甲狀腺癌的核保風控探討
——基于平安人壽數據

劉沈新

中國平安人壽保險股份有限公司

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甲狀腺癌的核保風控探討
——基于平安人壽數據

劉沈新

中國平安人壽保險股份有限公司

經統計，2006—2010年間，我國甲狀腺癌出險人數呈逐年遞增趨勢。以中國平安人壽保險股份有限公司(以下簡稱“平安人壽”)為例，期間客戶甲狀腺癌累計出險人數7253人，5年間甲狀腺癌平均發生率為9.56/10萬。2006—2010年，其重大疾病總賠付金額高達341757.01萬元，其中甲狀腺癌賠付金額達25129.52萬元，占比7.35%(注：該公司重大疾病賠付總類為30種)；醫療險總賠付金額高達372952.38萬元，其中甲狀腺癌賠付金額達2116.25萬元，占比0.57%。本文旨在探討甲狀腺癌的核保風控問題。

一、甲狀腺癌出險客戶群

據國際腫瘤登記協會2002年報告，全球甲狀腺癌的發病率為男性1.2/10萬，女性3.0/10萬。IARC五大洲癌癥發病率報告顯示全球甲狀腺癌的發病率隨年齡增加而增加，女性高于男性，男女發病比例約為1∶3，女性在45歲左右達到高峰。

經統計，平安人壽客戶的每年出險人群中，以女性居多，男女構成比為1∶4.42，男性與女性甲狀腺癌發生率有統計學差異(P<0.01)，5年間甲狀腺癌平均發生率女性(16.65/10萬)高于男性(3.35/10萬)。40—59歲年齡組的客戶甲狀腺癌發生率較高，不同年齡組甲狀腺癌發生率有統計學差異(P<0.01)，提示此年齡組的客戶群投保時需核保人重點關注，尤其是女性客戶。

甲狀腺癌出險客戶群區域分布有如下特點：

(一)29.03%的省(市)甲狀腺癌5年間平均發生率超過全國甲狀腺癌平均發生率，甲狀腺癌發生率較高的區域主要為東北三省和沿海地區，需要核保人審核時重點關注。

(二)各地區甲狀腺癌發生率與該地區壽險業務中的重疾產品比重相關性不大(經過PERASON積矩法計算得出，2006—2010年5年間平安人壽客戶甲狀腺癌平均發生率與該地區投保重疾險產品占比的相關系數為r= -0.4277，說明兩者的相關性不大),可能會受到該地區投保人群的年齡、性別等因素影響。

二、甲狀腺癌賠付情況

重疾險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數占比最多，達44.57%；醫療險出險時間在5—10年間的甲狀腺癌賠付次數占比達53.10%。重大疾病型險種(重疾險產品)占比超過半數，達51.22%，其次為疾病健康型險種(醫療險產品)，占比為47.83%。重大疾病型險種(重疾險產品)的賠付金額占絕大多數，達91.26%。

表1 2006-2010年平安人壽部分省(市)客戶甲狀腺癌發生率與重疾險產品結構統計數據

說明：2006—2010年5年間甲狀腺癌平均發生率

重疾險產品越來越受到消費者青睞。其突出特點是確診即給付，即如果消費者購買了重疾險產品，只要確診的疾病符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。對醫保覆蓋對象來說，重疾險可作為一種必要補充。而對于沒有醫保的人來說，重疾險尤其重要。人們慢慢意識到這一點，在購買壽險的同時，都會考慮附加重疾險。

三、甲狀腺癌發生率與死亡率

(一)發生率

5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌出險人數為7253人，平均出險率9.56/10萬。與我國甲狀腺癌發病率11.44/10萬相比，其客戶群甲狀腺癌發生率低于全國發病率，且有統計學意義，說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施得力。

{說明：在進行客戶數統計時，發現僅持有壽險或意外險保單的客戶人群，發生甲狀腺癌(未死亡)一般是不會來公司理賠的，這樣會漏掉一些實際發生甲狀腺癌但未統計到理賠中的出險人數，而持有重疾險或醫療險的客戶群在發生甲狀腺癌時，正常情況下會來公司理賠。為保持與甲狀腺癌發病率口徑一致，精確分母，故將客戶群某時期某地甲狀腺癌發生率定義為：

(某時期某地區甲狀腺癌出險客戶數/同時期內同地區持有重疾險或醫療險保單的平均客戶數)×比例基數(1/10萬)}

(二)死亡率

5年間平安人壽客戶的甲狀腺癌死亡人數62人，平均死亡率0.048/10萬。由于數據獲取有限，未獲取全國甲狀腺癌死亡率，無法進行與全國甲狀腺癌死亡率的統計學比較，故參考上海市甲狀腺癌死亡率：1994年男性1.5/10萬，女性5.4/10萬；1995年男性為1.5/10萬，女性為5.8/10萬。相比之下平安人壽客戶5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，同樣說明平安人壽對于甲狀腺癌的風險管控措施較為有效。

{說明：2006—2010年每年甲狀腺癌死亡率

=(2006—2010年每年的甲狀腺癌死亡客戶數/2006—2010年每年平均客戶數)×比例基數(1/10萬)}

四、甲狀腺癌的核保風控

(一)年齡性別與甲狀腺癌的關系

女性多見，絕大多數的甲狀腺癌都發生在青壯年，兒童伴有甲狀腺單個結節惡性可能甚高，尤其是14歲以下兒童的單個結節，50%可能為惡性病灶。年齡較輕的患者伴有甲狀腺結節，其惡性率明顯高于年老者。

(二)病理分型

由于甲狀腺癌的病理類型較多，生物學特性差異很大。低度惡性的甲狀腺癌有時可自然生存10年以上，有的甚至有肺部轉移時還能帶病生存5年左右，但高度惡性的甲狀腺癌可以在短期內死亡。甲狀腺癌有4種主要的組織學類型: 乳頭狀癌(包括乳頭狀癌的濾泡變異)、 濾泡癌(包括urthle細胞癌) 、髓樣癌、未分化(間變癌)癌。乳頭狀癌約占成人甲狀腺癌的70%，常見于中青年女性，以21—40歲的婦女多見，而兒童甲狀腺癌都是乳頭狀癌。此類型分化好，生長緩慢，惡性度低。雖有多中心性發生傾向，且較早出現頸部淋巴結轉移，但預后較好。未分化癌占5%～10%，多見于老年人，平均存活3～6月，一年存活率僅5%～15%。

表2 甲狀腺癌各病理類型比較

圖 甲狀腺惡性結節超聲表現特征

(三)甲狀腺結節

甲狀腺結節多為良性，在一般人群中惡性結節占甲狀腺結節的5%左右。

1.臨床查體異常：如結節質地硬、形狀不規則、固定、結節同側頸部淋巴結腫大、結節增長快速，且直徑≥2cm等，提示惡性結節。

2.B超表現：超聲在甲狀腺結節的診斷中起重要作用，它主要根據結節周邊及內部回聲對其良惡性進行鑒別。良性結節多形態規則，有包膜，周邊98%以上有暗環，邊界清晰，內部回聲均質，后方回聲增強。當結節發生出血、壞死、鈣化等繼發性改變時，良性結節液化所占的比例就較大；鈣化灶常>2 mm粗大均一，呈片狀、環狀、弧狀的強光團。

五、結論

經統計分析得出以下結論：平安人壽的甲狀腺癌保險客戶以女性居多，5年間甲狀腺癌平均發生率女性高于男性；40—59歲年齡組客戶甲狀腺癌發生率較高；甲狀腺癌發生率較高的區域主要為東北三省和沿海地區。賠付險種中重疾型產品占比超過半數，其次為醫療型產品。5年間甲狀腺癌平均發生率9.56/10萬，低于全國發病率。5年間甲狀腺癌死亡率整體偏低，平均死亡率0.048/10萬。甲狀腺癌危險因素包括年齡性別、病理分型、甲狀腺惡性結節超聲表現及臨床表現等。

在過去的五年里，核保對甲狀腺結節的危險選擇取得了一定成效，無論是甲狀腺癌的發生率還是死亡率，整體均偏低。同時，我們也應該看到，其中還存在著較大的改善空間。基于上述甲狀腺癌發生率與死亡率相關數據研究，結合公司的業務需要，未來可以考慮對甲狀腺結節的承保條件適當做出調整。對于甲狀腺超聲提示無惡性結節傾向的，壽險更適合做標體通過的決定，重疾險也可考慮除延期、拒保外的其他決定，例如附加特別約定，對甲狀腺惡性腫瘤作除外責任。