淺談地方金融企業(yè)帶動(dòng)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

鄭駿川

近年來，重慶農(nóng)商行緊緊圍繞中央扶持“三農(nóng)”發(fā)展方向，按照重慶市委、市政府的相關(guān)要求，積極探索金融支持農(nóng)村土地經(jīng)營流轉(zhuǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐，促進(jìn)了地方農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與規(guī)模化發(fā)展，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)性收入的增長。

重慶農(nóng)商行土地流轉(zhuǎn)探索

一、重慶農(nóng)商行支持土地流轉(zhuǎn)的實(shí)踐探索

（一）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支持土地流轉(zhuǎn)

1、創(chuàng)新農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

2011年初，重慶農(nóng)商行在對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)、規(guī)模種養(yǎng)殖等情況開展調(diào)研基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，為土地流轉(zhuǎn)大戶發(fā)展規(guī)模經(jīng)營提供了信貸支持。

2、創(chuàng)新收益保證貸款。

農(nóng)村土地收益保證貸款是重慶農(nóng)商行針對重慶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展迅速，土地流轉(zhuǎn)活躍，流轉(zhuǎn)大戶流轉(zhuǎn)土地時(shí)要求眾多原承包戶書面同意的現(xiàn)實(shí)困難這一現(xiàn)狀，于2013年初創(chuàng)新推出的產(chǎn)品。該產(chǎn)品最大的優(yōu)點(diǎn)是引入擔(dān)保公司擔(dān)保模式，為農(nóng)民融資提供了新的擔(dān)保融資渠道，能更好地滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求。

3、創(chuàng)新土地復(fù)墾貸款和地票質(zhì)押貸款。

為盤活農(nóng)村地區(qū)閑置的建設(shè)用地資源，提升農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的土地價(jià)值，促進(jìn)農(nóng)民增收和改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新了農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾項(xiàng)目貸款。該貸款將農(nóng)村建設(shè)用地復(fù)墾項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保方式，以復(fù)墾土地形成的地票出售款為還款來源。同時(shí)，結(jié)合土地復(fù)墾產(chǎn)生的地票，重慶農(nóng)商行創(chuàng)新了地票權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保貸款，對已取得地票證書的企業(yè)或自然人，可以將地票作為權(quán)益類抵押擔(dān)保向重慶農(nóng)商行申請貸款。

（二）創(chuàng)新支付環(huán)境支持土地流轉(zhuǎn)

近年來，重慶農(nóng)商行初步建立多層次、多渠道農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

1、以完善農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)為核心，合理布局物理網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。在行政村建成并上線運(yùn)行“農(nóng)村便民金融自助服務(wù)點(diǎn)”，使當(dāng)?shù)鼐用瘛白悴怀龃濉毕硎芑A(chǔ)金融服務(wù)。

2、以推進(jìn)現(xiàn)代化支付機(jī)具布放力度和寬度為重點(diǎn)，積極布放ATM、CRS等自助服務(wù)機(jī)具，并在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展特約商戶布放POS機(jī)，創(chuàng)造良好的用卡環(huán)境。

3、以創(chuàng)新支付服務(wù)方式為抓手，不斷推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等支付創(chuàng)新產(chǎn)品的應(yīng)用和普及，進(jìn)一步延伸支付服務(wù)的范圍。

（三）創(chuàng)新風(fēng)控機(jī)制支持土地流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，存在較多潛在風(fēng)險(xiǎn)。為此，重慶農(nóng)商行在支持土地流轉(zhuǎn)中，注重加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制建設(shè)。一是加強(qiáng)流程銀行建設(shè)步伐，積極探索全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)層層把控，不斷完善不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押等有效風(fēng)險(xiǎn)管控方式，并積極運(yùn)用擔(dān)保公司保障機(jī)制，完善擔(dān)保管理體系，不斷提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平。二是積極爭取政府的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，市、區(qū)縣兩級財(cái)政出資設(shè)立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資貸款損失給予一定比例補(bǔ)償。三是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，充分發(fā)揮各級政府和金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，形成政府各級部門、農(nóng)村金融以及農(nóng)戶、各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。

二、面臨挑戰(zhàn)

（一）缺少相應(yīng)法律法保護(hù)各方權(quán)益。

國家目前還沒有一部法律法規(guī)調(diào)整農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)雙方的利益關(guān)系。又因《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》明令禁止耕地、宅基地、自留山、自留地用做抵押物，銀行投放土地流轉(zhuǎn)貸款缺少相應(yīng)的法律保障。

（二）土地流轉(zhuǎn)涉及農(nóng)戶較多時(shí)，抵押登記操作困難。

通過轉(zhuǎn)包、出租、入股流轉(zhuǎn)方式取得土地經(jīng)營使用權(quán)需抵押的，應(yīng)取得原農(nóng)村土地承包方同意的書面證明。由于一些專業(yè)大戶流轉(zhuǎn)的土地多、面積大，涉及農(nóng)戶較多，要每戶同意和簽字，操作困難。

（三）土地流轉(zhuǎn)體系不完善，與之配套的要素市場建設(shè)相對滯后。

全市依然沒有統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)處置平臺(tái)，當(dāng)借款人出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，缺乏償還能力時(shí)，對土地承包經(jīng)營權(quán)及地面附屬物處置困難，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)難以得到保護(hù)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。

雖然市政出臺(tái)了《加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資的意見》對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款明確了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，但存在補(bǔ)償范圍過小、時(shí)間要求過長等問題，影響了金融機(jī)構(gòu)放貸積極性。

（五）農(nóng)村社會(huì)保障制度不完善。

現(xiàn)階段農(nóng)村社會(huì)保障制度不健全，保障水平低、覆蓋面窄。當(dāng)處于農(nóng)民處于階段性失業(yè)時(shí)，種地會(huì)成為其首選謀生之計(jì)，進(jìn)而影響土地流轉(zhuǎn)。

三、政策建議

（一）完善相應(yīng)的法律法規(guī)。

盡快出臺(tái)或修改相應(yīng)的法律法規(guī)，使農(nóng)村土地、農(nóng)房等農(nóng)村資產(chǎn)能合法充當(dāng)?shù)盅何铮瑸檗r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)及其金融支持提供法律保障。

（二）指導(dǎo)規(guī)范土地流轉(zhuǎn)。

為解決流轉(zhuǎn)大戶流轉(zhuǎn)土地時(shí)要求眾多原承包戶書面同意的現(xiàn)實(shí)困難，建議制定標(biāo)準(zhǔn)的土地流轉(zhuǎn)合同范本，并考慮將農(nóng)戶（原承包人）同意后續(xù)土地流轉(zhuǎn)不再需其書面同意的內(nèi)容記載其中。

（三）完善農(nóng)村資產(chǎn)流轉(zhuǎn)體系。

政府加快建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，建立市、區(qū)、鄉(xiāng)三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，發(fā)展多種形式的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)中介服務(wù)組織，及時(shí)為廣大農(nóng)戶提供農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)政策咨詢、土地登記、信息發(fā)布、合同制定、糾紛仲裁、法律援助等服務(wù)。

（四）進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建立和完善有利于降低土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，建議在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法中，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍，將農(nóng)戶生活需求方面的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)也納入補(bǔ)償范圍。

（五）建立健全社會(huì)保障體系。

1、建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。政府應(yīng)發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，對基本農(nóng)田農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)加大扶持力度。

2、加大政策和資金方面扶持。政府應(yīng)盡快制定完善扶持政策，堅(jiān)持依法、自愿、有償原則，鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)村土地有序、規(guī)范流轉(zhuǎn)。

3、進(jìn)一步健全進(jìn)城農(nóng)民工社會(huì)保障，適當(dāng)放寬農(nóng)民工落戶門檻，消除農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)的后顧之憂。

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