論我國商業銀行業務創新

宋志德

商業銀行的可持續發展需要不斷的進行銀行業務創新，這是國際銀行發展的經驗，也是我國商業銀行發展方向。但是，現階段我國商業銀行業務創新能力不足，創新意識淡薄，阻礙我國商業銀行核心競爭力的提升。因此，文章積極探析目前我國商業銀行業務創新缺陷，倡導以創新視角去審視商業銀行業務發展。

商業銀行/業務創新/創新發展

商業銀行業務創新，是自身可持續發展的唯一途徑，也是我國商業銀行融入國際金融環境的外在要求。因此，積極探析我國商業銀行業務創新實現途徑，是當前需要不斷思考的問題。

一、我國商業銀行進行業務創新的重要性

雖然我國金融體制不斷深入改革，商業銀行經營范圍也不斷調整，業務能力也不斷提升，但是相對于業務收益來講，還不及國外商業銀行的一半。針對于這樣的差距，我們就不得不去思考原因。從本質上來講，我國商業銀行業務創新不足，已經成為制約銀行經濟利潤提升的瓶頸。要想在國際環境下實現與國外商業銀行的競爭，我國商業銀行業務創新，是必然之舉。另外一方面，從世界金融發展的歷程來看，金融業務的創新，是實現金融市場可持續發展的重要因素，尤其是計算機技術發展的背景下，金融業務產品的更新，更加顯得勢在必行。

二、我國商業銀行業務創新出現的問題

我國商業銀行在業務創新方面的缺陷主要集中體現在以下幾個方面：其一，商業銀行業務創新范圍比較狹窄，業務獨創性不強，業務競爭陷入同質化的僵局。簡單來講，商業銀行在進行業務創新的時候，都將自己局限在相當小的范圍內，難以以更加全面的視角去進行審視，由此給予商業銀行業務創新造成了很大的限制。其二，商業銀行業務創新方式粗放，難以從經濟性和可行性的角度綜合考量，與市場需求存在嚴重的不同步。其三，商業銀行在進行業務創新的時候，難以做到具體問題具體分析，對于不同的客戶都使用同樣的產品方案，難以實現個性化服務。如果上述存在的創新制約問題長期存在，勢必會造成我國商業銀行創新機制難以形成，由此使得商業銀行創新工作受到負面影響。因此，應該積極采取有針對性的措施進行改善和調整。

三、我國商業銀行業務創新的實現途徑

商業銀行業務創新涉及面廣泛，牽涉到銀行業務的方方面面，因此注定在進行商業銀行業務創新的時候，要針對于業務的發展特點，積極探析不同的業務創新實現途徑。一般情況下，商業銀行的業務主要涉及到資本，貸款，存款和網上銀行幾個方面。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的內容：

（一）資本業務方面的創新策略

如果從資本充足率的角度去考量我國的商業銀行發展，多數的銀行的資本充足率都處于低下水平，以此需要高度重視資本業務方面的創新。具體來講，其主要涉及到以下幾方面的內容：其一，強化資本投入，擴展股本規模，以發行股票的方式實現本金的募集，從而實現自身資本基礎的夯實；其二，積極發行中長期的金融債券和附屬資本，以迅速實現銀行資本資源的充實。

（二）存款業務方面的創新策略

存款業務正在朝著功能多元化，額度透支化，活期轉換化的方向發展。在這樣的背景下，存款義務的創新應該從以下幾個角度入手：其一，積極針對于市場需求，開發出更多的存款業務品種，以便滿足不同人群對于存款業務產品的需求，構建多元化的存款業務體系；其二，綜合研究部分群體消費習慣，研發出有針對性的存款業務套餐，以實現存款業務的個性化發展；其三，以現階段客戶收益和流動性為依據，推行存款證券化產品，以便不斷實現存款業務的創新。

（三）貸款業務方面的創新策略

首先，針對于目前發展迅速的消費貸款和住宅貸款的形勢，積極踧踖此方面貸款業務產品的床戲，嘗試以更多的方式去滿足市場對于貸款的需求，比如以非抵押為基礎，實現分期償還的方式，是很符合現階段人們消費習慣的；其次，積極推廣票據貼現和并購貸款模式，使得貸款業務產品不斷豐富；最后，積極學習西方發達國家商業銀行貸款業務新模式，結合本國的基本國情，嘗試以全新的方式去促進貸款業務的創新發展。

（四）注重網上銀行的開發和推廣

網上銀行具備以下特點：以銀行資金清算為基礎，需要將備付賬戶放在銀行進行托管；銀行的信用程度比較高，資金監管經驗豐富，技術實力強；銀行處于金融市場的的壟斷地位，存在更多的支付工具和產品。從這個角度來講，高度重視網上銀行的開發和推廣，也是實現銀行業務創新的最佳途徑。

四、結束語

綜上所述，創新是商業銀行實現可持續發展的關鍵所在，尤其是銀行業務的創新，其不僅僅決定了銀行業務操作的方式和內容，還牽涉到商業銀行的核心競爭力的提升。從這個角度來講，積極樹立創新意識，促進商業銀行業務的調整和改善，并在此基礎上構建商業銀行業務發展體系，是很重要的創新途徑。相信隨著在此方面經驗的積累，我國商業銀行將會形成獨特的商業銀行創新機制，并且在未來的發展過程中走得越來越遠。

參考文獻：

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