大學(xué)生誠(chéng)信教育在國(guó)家助學(xué)貸款工作中的作用

呂利珊

（嶺南師范學(xué)院數(shù)學(xué)與計(jì)算科學(xué)學(xué)院,廣東 湛江 524048）

前言

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)，由金融機(jī)構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的信用助學(xué)貸款，貸款學(xué)生在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息全部由國(guó)家財(cái)政支出承擔(dān)，能有效幫助貧困大學(xué)生解決在校其間學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承諾相關(guān)法律責(zé)任。由此可見，大學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)，做到按時(shí)還款，直接關(guān)系到國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施與推廣。

一、國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施功效

國(guó)家助學(xué)貸款政策自1999年出臺(tái)以來，資助了百萬寒門學(xué)子。2005年1月，國(guó)家開發(fā)銀行在河南省開展助學(xué)貸款試點(diǎn)，隨后在全國(guó)15個(gè)省份大力推廣。2007年，在江蘇、甘肅等5省開展生源地助學(xué)貸款試點(diǎn)，并于2008年在全國(guó)推廣[1]。2007年在甘肅啟動(dòng)生源地助學(xué)貸款，截至2012年已累計(jì)發(fā)放貸款31.4億元，受益學(xué)生超過30萬人；自2008年開始在安徽省啟動(dòng)生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，截至2013年底，累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款26.67億元，惠及將近45萬人次貧困學(xué)生；自2005年4月在河南啟動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款試點(diǎn)，已累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款48.3億元，受助學(xué)生達(dá)102萬人次。由以上不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可見國(guó)家助學(xué)貸款政策覆蓋面廣、實(shí)施成效顯著。

二、國(guó)家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)與消極影響

（一）國(guó)家助學(xué)貸款中大學(xué)生誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

通過調(diào)查，國(guó)家助學(xué)貸款違約的主要原因有以下兩種：一種是缺乏誠(chéng)信，有償還能力但惡意違約、拒絕還貸；另一種是無償還能力的被迫違約行為[2]。國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施取得了切實(shí)顯著的成效，但由于貸款生誠(chéng)信缺乏而造成貸款違約的占較大比例，主要原因與表現(xiàn)為：（1）由于在校期間助學(xué)貸款是免息的，因此很多不是特別需要貸款的學(xué)生，拿著虛假的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明獲得了助學(xué)貸款，導(dǎo)致從貸前階段貸款生的誠(chéng)信品質(zhì)就沒得到良好考核與保證。（2）貧困大學(xué)生的日常消費(fèi)與困難生身份不符，許多貸款學(xué)生只是為了不要家里的錢，更有部分貸款生將貸款資助用于買高檔手機(jī)、筆記本等奢侈品，養(yǎng)成了不良的生活作風(fēng)和意志品質(zhì)。（3）學(xué)校工作人員在還息提醒時(shí)有許多貸款生拒絕接電話和信息回復(fù)，表現(xiàn)出無故拖息、態(tài)度惡劣的現(xiàn)象。（4）畢業(yè)生貸款到期還本時(shí)出現(xiàn)了很多不按期還本，甚至有惡意逃債的現(xiàn)象，誠(chéng)信品質(zhì)缺失嚴(yán)重。

（二）貸款生違約的消極影響

1.違約對(duì)個(gè)人的消極影響

失約懲戒：未按貸款合同約定按時(shí)歸還貸款本金的，根據(jù)實(shí)際逾期金額和逾期天數(shù)計(jì)收罰息，該利率為正常借款利率的130%。

失信懲戒：按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定，銀行將對(duì)多次逾期、惡意拖欠貸款的借款學(xué)生采取以下措施：將違約學(xué)生信息及共同借款人信息載入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)，一旦不良信用記錄被載入，將直接限制學(xué)生及共同借款人的個(gè)人信用卡、購(gòu)房、購(gòu)車貸款等幾乎所有與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的金融產(chǎn)品的申請(qǐng)與使用；將違約學(xué)生信息載入畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)，并向違約學(xué)生及共同借款人就業(yè)單位通報(bào)違約情況，這將對(duì)違約學(xué)生的就業(yè)，參加各種社會(huì)招聘考試等活動(dòng)產(chǎn)生較大影響；對(duì)于連續(xù)拖欠還款行為嚴(yán)重的借款人，相關(guān)部門和銀行將通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布其姓名、公民身份證號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校以及具體違約行為等信息；違約情節(jié)嚴(yán)重的貸款人還將承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

2.違約對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策的消極影響

銀行為響應(yīng)國(guó)家政策的號(hào)召，出資為貧困學(xué)生提供貸款，且在學(xué)生在校期間不收任何利息，這樣對(duì)想要貸款的學(xué)生無疑是雪中送炭。然而學(xué)生的違約勢(shì)必會(huì)極大地打擊銀行提供貸款的積極性，國(guó)家的助學(xué)貸款政策因此受阻，從而造成未來學(xué)子的貸款難度加大，將來便有相當(dāng)一部分貧困生因得不到貸款而不能順利完成學(xué)業(yè)，那么這些學(xué)生就會(huì)失去了成才、脫貧的機(jī)會(huì)。

3.違約對(duì)國(guó)家建設(shè)的消極影響

大學(xué)生是國(guó)家建設(shè)的主力軍，是提高我國(guó)GDP的重要儲(chǔ)備力量。然而，大量學(xué)生的違約使國(guó)家的助學(xué)貸款政策受阻，如此，一部分本可以有所作為的貧困學(xué)生卻因得不到貸款而被迫輟學(xué)，使這些學(xué)生在國(guó)家建設(shè)的過程中不能充分地體現(xiàn)自己的價(jià)值，中華民族的偉大復(fù)興得不到大量的人才支持，國(guó)家的社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)的步伐變慢。

三、發(fā)揮資助育人的作用，引導(dǎo)學(xué)生在貸款工作中做到誠(chéng)信

（一）從誠(chéng)信教育入手，從根本上提高貸款學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)

1.加大誠(chéng)信的宣傳力度

在校園里設(shè)置有關(guān)誠(chéng)信的標(biāo)語、橫幅，在宣傳欄張貼海報(bào)以及出黑板報(bào)宣傳誠(chéng)信品質(zhì)；校園里也可以筑建一些誠(chéng)信的名人塑像，讓學(xué)生了解更多名人關(guān)于誠(chéng)信的佳話，從而提高貸款學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。

2.加大校園的管理力度

杜絕任何不法分子，以資助的名譽(yù)進(jìn)入校園詐騙學(xué)生錢財(cái)，保證校園和諧、安全。通過加大校園安全管理，確保校園精神文明建設(shè)良好，使學(xué)生對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)保有信心和敬畏之心，促進(jìn)誠(chéng)信品質(zhì)的養(yǎng)成。

3.開展各種“誠(chéng)信育人”的活動(dòng)

開展選評(píng)自己身邊最誠(chéng)信的人活動(dòng)，以身邊耳熟能詳?shù)恼\(chéng)信故事、鮮明案例去鼓勵(lì)帶動(dòng)他人，通過評(píng)選活動(dòng)讓學(xué)生感受“誠(chéng)信”就在身邊，了解誠(chéng)信對(duì)于人生的重要意義；組織誠(chéng)信宿舍或者誠(chéng)信班級(jí)的比賽，讓學(xué)生自己去構(gòu)建理想中的誠(chéng)信環(huán)境，并在人與人的交往中學(xué)會(huì)以誠(chéng)待人，體悟“誠(chéng)信”的力量。

4.開展誠(chéng)信講座，搭建學(xué)生與銀行之間的誠(chéng)信平臺(tái)

邀請(qǐng)貸款銀行工作人員與申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生座談，讓學(xué)生明確還貸的操作流程和具體辦法。通過座談會(huì)，銀行向貸款學(xué)生宣傳全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的情況，說明誠(chéng)信品質(zhì)作為個(gè)人第二張身份證在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要意義和作用，叮囑貸款學(xué)生履行借款承諾，為自己信用記錄畫上光彩的一筆。

（二）努力做好貸款生的貧困認(rèn)定工作

1.嚴(yán)把經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定關(guān)

家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生認(rèn)定是全年資助工作有效開展的基礎(chǔ)和前提。高校學(xué)生貸款相關(guān)部門根據(jù)學(xué)生家庭所在地出具的家庭經(jīng)濟(jì)情況證明，參考申貸學(xué)生在校的日常消費(fèi)情況，結(jié)合班主任、同學(xué)、舍友對(duì)申貸學(xué)生的了解，經(jīng)班級(jí)民主評(píng)議，對(duì)申貸學(xué)生的經(jīng)濟(jì)狀況做出科學(xué)判斷和評(píng)價(jià)，做到貧困資格認(rèn)定準(zhǔn)確、到位。

2.嚴(yán)把助學(xué)貸款的評(píng)定關(guān)

助學(xué)貸款評(píng)定程序的科學(xué)、規(guī)范、合理是實(shí)現(xiàn)公開、公平、公正的重要保證。每個(gè)申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生須先在班級(jí)民主評(píng)議小組中進(jìn)行推選后，經(jīng)學(xué)院初審并在學(xué)院進(jìn)行公示，再由學(xué)校審核通過，初選名單確定后還要在全校范圍內(nèi)進(jìn)行二次公示，各方無異議后最終確定受助學(xué)生名單，做到“應(yīng)貸盡貸”。

3.暢通助學(xué)貸款的監(jiān)督關(guān)

利用好學(xué)校的宣傳櫥窗、信息交流信箱和郵箱等平臺(tái)，公開貸款資助信息反饋專用電話和郵箱，廣大學(xué)生可以及時(shí)、便捷地就高校貸款資助工作進(jìn)行咨詢、提出意見和建議，并安排專人負(fù)責(zé)及時(shí)回復(fù)、解答、處理以上反饋信息。資助人或資助單位還可通過受助學(xué)生本人或其它途徑對(duì)助學(xué)貸款的評(píng)選和發(fā)放過程進(jìn)行全程監(jiān)控。貸款部門的干部在學(xué)生貸款前認(rèn)真審查學(xué)生貸款申請(qǐng)是否符合貸款要求，并確保通過會(huì)議讓申請(qǐng)貸款人了解國(guó)家助學(xué)貸款的重要性與意義及還款的時(shí)間和方式。設(shè)置誠(chéng)信貸款的考試，要求申請(qǐng)貸款的學(xué)生通過考試才能借貸。貸款合同簽訂后，組織借款生參加誠(chéng)信教育的活動(dòng)，在活動(dòng)中可以設(shè)置一些有關(guān)于誠(chéng)信貸款的有獎(jiǎng)競(jìng)答問題，讓借款生在愉悅的氣氛里學(xué)習(xí)有關(guān)誠(chéng)信貸款的知識(shí)。

四、強(qiáng)化效果，發(fā)揮資助育人作用

（一）貫徹“知識(shí)化人”的理念

高校每學(xué)年要制定相應(yīng)的“國(guó)家助學(xué)貸款政策宣傳與教育計(jì)劃”，讓學(xué)生了解國(guó)家助學(xué)貸款工作的方針、政策，積極組織參與貸款知識(shí)咨詢會(huì)、網(wǎng)上申貸培訓(xùn)會(huì)議和助學(xué)貸款誠(chéng)信考試，讓學(xué)生明確貸款的意義。把組織貸款生參加網(wǎng)上申貸培訓(xùn)會(huì)議和助學(xué)貸款誠(chéng)信考試作為貸款申請(qǐng)及貸款發(fā)放前的重要前提，讓學(xué)生了解助學(xué)貸款的重要意義；幫助學(xué)生了解黨和國(guó)家對(duì)貧困家庭學(xué)生的關(guān)心與對(duì)他們成長(zhǎng)成才的殷切希望，鼓勵(lì)學(xué)生樹立健康向上、拼搏奮進(jìn)、自強(qiáng)自立的意志品質(zhì)；教育貸款生樹立感恩意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)，從而培養(yǎng)貸款生誠(chéng)信、感恩的良好品質(zhì)。

（二）貫徹“思想樹人”的理念

努力傳承“貧困大學(xué)生公益服務(wù)隊(duì)”的育人理念，培養(yǎng)貸款生回報(bào)社會(huì)的感恩意識(shí)。很多貸款生由于家庭貧困的緣故，可能會(huì)帶有一定的自卑意識(shí)和不同程度的心理問題；因此與經(jīng)濟(jì)資助同等重要的是幫助他們正確對(duì)待生活、對(duì)待周圍的環(huán)境，幫助他們真正作到“精神自立”。通過組建“貧困大學(xué)生公益服務(wù)隊(duì)”，以“感恩，奉獻(xiàn)”為宗旨，以“感恩于心，服務(wù)于行”為途徑，培養(yǎng)貧困大學(xué)生的責(zé)任意識(shí)、服務(wù)意識(shí)和公益意識(shí)。以“誠(chéng)信感恩教育系列活動(dòng)”為契機(jī)，舉辦各種各樣的活動(dòng)，以提高貸款生的誠(chéng)信感恩意識(shí)，真正貫徹“思想樹人”的理念。并通過舉辦“助學(xué)、筑夢(mèng)、鑄人”征文活動(dòng)、“誠(chéng)信啟航，感恩于心”活動(dòng)晚會(huì)、觀看《貸款助學(xué)信用助人》電影，把國(guó)家助學(xué)貸款工作與學(xué)生育人功能有機(jī)結(jié)合，以貸育人。

（三）貫徹“能力助人”的理念

國(guó)家助學(xué)貸款政策必須建立在貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、順利就業(yè)的基礎(chǔ)之上。為了提高貧困大學(xué)生的綜合素質(zhì)，積極組織貧困大學(xué)生開展能力建設(shè)活動(dòng)，為學(xué)生順利就業(yè)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。通過各種形式的素質(zhì)拓展活動(dòng)，幫助家庭貧困大學(xué)生提高實(shí)踐能力、創(chuàng)新能力和社會(huì)適應(yīng)能力，提升綜合素質(zhì)，配合做好資助育人工作。為拓展貧困生、貸款生的社會(huì)閱歷，可以和高校周邊中小學(xué)達(dá)成共建，利用業(yè)余時(shí)間開展義務(wù)支教活動(dòng)，使更多的貧困大學(xué)生獲得更多的鍛煉機(jī)會(huì)和回報(bào)社會(huì)、服務(wù)社會(huì)的機(jī)會(huì)。貫徹“能力助人”的理念，幫助貸款大學(xué)生成長(zhǎng)成才，是貸款生誠(chéng)信還貸的重要保障。

五、小結(jié)

貸款大學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)的樹立與培養(yǎng)，是國(guó)家助學(xué)貸款政策順利實(shí)施的重要保證，而加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信感恩教育是高校助學(xué)貸款工作中的重頭戲。通過做好貸款生的貧困認(rèn)定工作，從誠(chéng)信教育入手，貫徹“知識(shí)化人”、“思想樹人”、“能力助人”的資助育人理念，幫助貸款生樹立誠(chéng)信意識(shí)，讓貧困大學(xué)生做到誠(chéng)信貸款、誠(chéng)信做人，以保障國(guó)家助學(xué)貸款工作的順利開展，進(jìn)而幫助貧困大學(xué)生實(shí)現(xiàn)人生理想、走向成功之路。

[1]甄澄.國(guó)家開發(fā)銀行嘗試助學(xué)貸款新途徑成效顯著[N].光明日?qǐng)?bào),2010,3.

[2]何飛龍.從國(guó)家助學(xué)貸款談大學(xué)生誠(chéng)信[J].玉林師范學(xué)院學(xué)報(bào)（高教研究專輯）,2006,27:194.

[3]徐金玲.從國(guó)家助學(xué)貸款談大學(xué)生誠(chéng)信教育的迫切性[J].懷化學(xué)院學(xué)報(bào),28(1):130.