可控的未來，先知的數據力量
——金電聯(lián)行大數據金融模式探析

◎ 金電聯(lián)行（北京）信息技術有限公司 執(zhí)行副總裁 艾小繽

可控的未來，先知的數據力量
——金電聯(lián)行大數據金融模式探析

◎ 金電聯(lián)行（北京）信息技術有限公司 執(zhí)行副總裁 艾小繽

潛心研究、碎步前行是8年來金電聯(lián)行（北京）信息技術有限公司（簡稱金電聯(lián)行）不斷奮進的行動狀態(tài)，而如今國家“互聯(lián)網+”的春風，更是將此前大數據行業(yè)提及的“氣候說”推向新的高度。大數據金融的變革已經開始，它將在顛覆過傳統(tǒng)格局后，駛向一片蔚藍色海洋。

“互聯(lián)網+”是大數據金融的藍海

在2015年全國兩會上，克強總理將“互聯(lián)網+”行動計劃的春風引向神州各地，大數據、云計算等技術手段，作為“互聯(lián)網+”的重要力量體現，不僅代表了未來科技的領航方向，更成為影響諸多領域的強勁“風口”。在這股極具中國時代特色和歷史使命的浪潮中，大數據金融與以往傳統(tǒng)金融同質化的服務模式相比，內容更加新穎，也更具差異化。

其實，早在2010年前后，隨著IT技術及互聯(lián)網的革命性突破及大規(guī)模普及，普惠金融在中國便獲得了爆發(fā)式發(fā)展，民間對金融服務的新需求量空前提升，這不僅是對金融本身的渴望，更多是來自以新技術為導向的金融需求，這使金融業(yè)面臨著重大機遇與挑戰(zhàn)。應該說，這一切變革的基礎都基于大數據技術的發(fā)展，以及大數據金融的廣泛應用。

如何準確理解大數據金融？近一時期以來，不乏有民間，乃至部分傳統(tǒng)金融人士，把“互聯(lián)網金融”（P2P、小貸等產品）與“大數據金融”混為一談，搞得“界限模糊”。其實，前后兩者是有著非常明確的界限，其目標、運作模式、價值意義，乃至對我國金融業(yè)改革發(fā)展的實際影響力都是有著本質的區(qū)同。

通俗地講，互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網和金融業(yè)的簡單結合，而是傳統(tǒng)金融業(yè)與“互聯(lián)網精神”相結合的新興領域。依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎及APP應用等互聯(lián)網工具，借此實現資金融通、支付等業(yè)務的新型金融模式。

而大數據金融依托的是集合海量非結構化數據，通過實時分析和挖掘客戶交易、消費的明細化數據，掌握客戶信用信息，預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。可以說，大數據的關鍵是從海量數據中快速獲取有價值信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現利用的能力。

信用可量化、風險可預判——由大數據特性對傳統(tǒng)金融實戰(zhàn)領域的變革和影響，正決定著大數據金融的發(fā)展路徑勢必更為寬廣，且意義深遠。

顛覆傳統(tǒng)金融護航宏觀經濟

作為一家運用大數據技術開展金融、經濟、社會信用管理服務的國家高新企業(yè)，金電聯(lián)行通過8年的潛心研究和不斷實踐，將大數據金融服務打造成具有核心競爭力的業(yè)務集合，通過金電聯(lián)行大數據征信幫助企業(yè)計算信用，獲得純信用融資，在銀行與企業(yè)間架起橋梁，成功破解我國中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

企業(yè)信用是一種客觀存在，但傳統(tǒng)信用領域更多是將其依存于抵質押和擔保資源中；在大數據信用理論中，企業(yè)信用存在于每一筆訂單、貨單、稅單、工資表、社保表，乃至水電費表等多項明細數據中，金電聯(lián)行正是利用云端數據挖掘機器人，從企業(yè)端入手，對企業(yè)數據進行自動化挖掘，傳輸到系統(tǒng)后清洗異常數據，而挖掘數據僅僅是個開始。

數據采集完成后，通過系統(tǒng)上千項數學指標模型分析計算，生成企業(yè)的評價結果和信用額度，全程無人為因素干擾。最后，依托信用信息云服務平臺，既可以提供第三方的信息價值鏈服務，又創(chuàng)新性地采用資產、數據、風險和資金結構化的手段，建立數據化的金融交易平臺，實現平臺交易服務。至此形成整套的大數據金融服務體系。

自2013年8月國務院發(fā)布《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》以來，金電聯(lián)行大數據金融服務實現了跨越式增長，迄今已經幫助千余家中小微企業(yè)獲得總金額超過60億元人民幣的信用授信，且未發(fā)生一筆不良。

其實，大數據金融的價值還不僅在于能夠為信貸服務，最重要的在于還能實現量化監(jiān)管金融風險。無論過去、現在、還是未來，金融的最核心問題依舊是風險管理，特別是我國經濟轉型發(fā)展以來，傳統(tǒng)的風控手段開始受到挑戰(zhàn)，而大數據正是解決這些難題的行之有效的手段。金電聯(lián)行通過大量科研實踐，依托大數據技術，建立了 “大批量、高效能、全風控、低成本”的風險管理模式，幫助銀行等金融機構實現量化監(jiān)管風險。

在“第八屆中國產學研合作創(chuàng)新大會”上，全國人大常委會原副委員長、兩院院士、中國產學研合作促進會會長路甬祥同志向中國中小企業(yè)協(xié)會副會長、金電聯(lián)行（北京）信息技術有限公司董事長兼總裁范曉忻頒發(fā)“中國產學研合作創(chuàng)新獎”。

這種風險管理模式通過對信用主體行為數據全自動、全天候的挖掘、分析與評價，以及實時的跟蹤監(jiān)測，預測未來3-6個月企業(yè)的發(fā)展趨勢，量化風險，對捕捉到的風險發(fā)出預警，使企業(yè)、銀行以及政府金融管理部門實時掌握信用狀況及風險波動，將風險最大限度地抑制在發(fā)生前，借此成功化解銀行貸前企業(yè)篩查，以及貸后、保后、投后風險跟蹤難，監(jiān)管成本高，人為道德風險大等傳統(tǒng)弊端。

通過對大數據理論創(chuàng)新在金融領域的應用，為金融機構監(jiān)管保駕護航。截至目前，金電聯(lián)行作為多家全國性商業(yè)銀行的非抵質押信貸管理服務提供商，已為民生、國開、廣發(fā)等多家銀行提供貸后風險管理服務，監(jiān)管總金額超過300億元。

此外，大數據金融風險監(jiān)管不僅針對傳統(tǒng)金融機構，也可以針對互聯(lián)網金融等新金融形式。數據顯示，截至2014年底，國內P2P網貸平臺為1575家，較2013年上漲96.88%，與此同時，全年問題（跑路、提現困難）平臺達到了275家，是2013年的3.6倍，幾乎每天有一家平臺出現問題。目前，金電聯(lián)行已經開始幫助地方金融管理部門對P2P、小貸等互聯(lián)網金融形式，進行實時、批量的動態(tài)風險跟蹤管理。在未來，將實現向主管機構、政府部門及時發(fā)出預警，對防范系統(tǒng)性金融風險、促進地方經濟平穩(wěn)發(fā)展起到深遠影響，為國家宏觀經濟的積極穩(wěn)健發(fā)展保駕護航。

大數據金融成為未來趨勢

毋庸置疑，當下的大數據技術創(chuàng)新應用，已對傳統(tǒng)金融業(yè)產生深刻變革，正成為未來中國金融體系改革的重要支撐力量，但這僅僅是個序幕，未來整個金融體系都將變成大數據的天下。

近年，每當大數據業(yè)界在探討大數據金融發(fā)展之迅猛時，總習慣以“氣候說”概括：“大氣候”體現了國家政策層面、各地方政府對大數據、金融創(chuàng)新、信用體系建設的空前重視程度，許多地方官員不再將大數據金融停留在“概念層面”，而是要被拿起來做事；“小氣候”則是一批以金電聯(lián)行為代表的第三方大數據服務機構，經過苦心磨練、自力更生后的毅然崛起。而這一切也將隨著2015年出臺的“互聯(lián)網+行動計劃”及后續(xù)政策，被推向全新的歷史高度。

2015年7月1日，國務院辦公廳發(fā)布的《關于運用大數據加強對市場主體服務和監(jiān)管的若干意見》中，明確指出“支持銀行、證券、信托、融資租賃、擔保、保險等專業(yè)服務機構和行業(yè)協(xié)會、商會運用大數據為企業(yè)提供服務。”并要求“支持和推動金融信息服務企業(yè)，積極運用大數據技術開發(fā)新產品，切實維護國家金融信息安全。”

這是國家政策從貫徹到執(zhí)行上，對發(fā)展大數據金融提出的全新具體要求，也為金電聯(lián)行等大數據金融服務機構的未來指明了方向，在向金融業(yè)更廣闊領域延展上，作出的更為明確具體的工作部署。

從目前金融市場格局狀況來看，受困于制度本身及內部架構，銀行已很難再通過增加網點來提升自身業(yè)績，反而成為發(fā)展掣肘，大數據、云計算等新技術的介入，無疑將助其打破傳統(tǒng)格局和運作模式，以產品創(chuàng)新及業(yè)務延展，最終實現新的市場增長點。

金電聯(lián)行作為我國第一家大數據信用信息服務機構，中國人民銀行首批備案的全國性企業(yè)征信機構，恰恰可通過自身的創(chuàng)新型信用評級體系融于金融應用，助力以銀行為代表的金融機構轉型發(fā)展，這不僅延展了一個廣闊領域，豐富了大數據金融業(yè)態(tài)，更對我國金融市場的穩(wěn)定乃至我國經濟轉型升級具有積極意義。

與之相應地是這套發(fā)展模式還將反作用于企業(yè)，讓更多中小微企業(yè)拿到更低成本的融資，金電聯(lián)行以客觀信用作為粘合劑，使金融機構的資金流向有潛力的、真正缺少資金的企業(yè)。此外，除了大數據金融，金電聯(lián)行的已經延伸到社會治理領域，以定性或定量的技術手段，在我國的社會信用體系建設、政府科學治理中發(fā)揮著作用。

本屆政府自成立伊始，便對中國經濟進行“組合拳式“的調整，包括金融業(yè)在內的諸多領域，大數據技術猶如加速器，與產業(yè)快速融合、重構，使傳統(tǒng)產業(yè)迸發(fā)出嶄新活力，激發(fā)新的經濟增長點。

當下，大數據不光自身是獨立的技術領域，其魅力更在于跟其他產業(yè)的關聯(lián)性，大數據正成為金融業(yè)運作中最有價值，亦最強大的決策工具，增加著新金融的能量級。或許5年，或許更快，大數據將引領我國金融產業(yè)向前發(fā)展。

因此我們建議，由政府相關部門聯(lián)合科技界、產業(yè)界、教育界、學術界及有實力的大數據企業(yè)一道，搭建全國性跨部委、跨區(qū)域、跨行業(yè)、跨學科的高端服務平臺，政產學研金用相結合的創(chuàng)新性組織（中國大數據金融產業(yè)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟），助力大數據金融的創(chuàng)新與發(fā)展。