構(gòu)建網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系探討

一直以來關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)方面的分析始終處于比較缺失的地位，不僅是因?yàn)樾袠I(yè)處于初創(chuàng)期，而更重要的是這個(gè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系構(gòu)建的薄弱。在此我將盡力為大家詳細(xì)分析當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營過程中風(fēng)險(xiǎn)管理的要點(diǎn)和難點(diǎn)所在。

從平臺(tái)角色看風(fēng)險(xiǎn)管理

都說網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該做信息中介而不是信用中介，在此筆者不去辯論這個(gè)問題，而是提出無論是信息中介還是信用中介，我都堅(jiān)持認(rèn)為平臺(tái)始終是一個(gè)市場經(jīng)營主體的角色，即堅(jiān)持持續(xù)經(jīng)營為目的，從市場主體出發(fā)、從被監(jiān)管對(duì)象的角度去思考，哪些法律規(guī)則、監(jiān)管要求是必須遵守的。可以說以經(jīng)營主體角色為主線思考風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)應(yīng)該是所有平臺(tái)首要考慮的問題，正確地認(rèn)識(shí)到自身的法律地位，和經(jīng)營角色，采取積極承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任是整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)所在。

日常經(jīng)營過程中的幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問題

經(jīng)過觀察發(fā)現(xiàn)，無論我們定義平臺(tái)是那種性質(zhì)的中介角色，所有風(fēng)險(xiǎn)的聚焦點(diǎn)都指向了平臺(tái)在以下幾個(gè)方面的缺失。

1.專業(yè)人才或技術(shù)的缺失。如果系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是大部分金融機(jī)構(gòu)或者組織所無法刻意避免的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，我們習(xí)慣將其稱為客觀因素，但是缺乏必要的專業(yè)能力或者技術(shù)手段，則是會(huì)喪失對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效的判別和預(yù)判，更有可能無法判斷與識(shí)別潛在的不良客戶。特別是當(dāng)前新成立的網(wǎng)貸平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的組建也相對(duì)倉促，風(fēng)控成員素質(zhì)也差異很大。據(jù)上海千人互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心最近調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，目前納入統(tǒng)計(jì)的平臺(tái)中，風(fēng)險(xiǎn)管理人員占到平臺(tái)職工總?cè)藬?shù)的比例不到3%，甚至出現(xiàn)了部分平臺(tái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)只有2-3人的局面，并且其中大部分人從業(yè)經(jīng)營不到3年。

筆者認(rèn)為從網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)人員的專業(yè)技能上分析，有幾方面的專業(yè)技能是不可缺少的。

（1）法律專業(yè)技能。目前平臺(tái)所經(jīng)營的業(yè)務(wù)大部分還屬于比較傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)，其背后更多的還是法律層面合規(guī)性的問題。如果平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理人員缺乏的必要專業(yè)的法律技能，則平臺(tái)極可能面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

（2）財(cái)務(wù)、審計(jì)技能。該項(xiàng)技能的缺失除了造成平臺(tái)缺乏必要的項(xiàng)目可行性分析和項(xiàng)目管理的專業(yè)能力外，還容易導(dǎo)致對(duì)融資項(xiàng)目的虛假資產(chǎn)與負(fù)債以及未來現(xiàn)金流等問題的預(yù)估和識(shí)別上的誤判，以及對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況的識(shí)別分析存在嚴(yán)重的不合理情況。

（3）評(píng)估技能。平臺(tái)對(duì)抵押物提供正確的評(píng)估是有效防范借款項(xiàng)目出現(xiàn)損失的一個(gè)重要保障。因此對(duì)抵押物提供正確的評(píng)估是借款風(fēng)險(xiǎn)口得到合理覆蓋的一個(gè)前提。不過需要指出的是當(dāng)前很多平臺(tái)簡單粗暴地已所謂抵押率5成或者6成作為未來規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的做法也是值得商榷的。

（4）信貸政策制定與產(chǎn)品開發(fā)的能力。該項(xiàng)技能是所有專業(yè)能力上要求最高的一項(xiàng)。如果網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)所在區(qū)域和行業(yè)的中小企業(yè)整體經(jīng)營狀況有所合理評(píng)估并把握市場環(huán)境的變化，那么就能制定適合所在區(qū)域客戶風(fēng)險(xiǎn)管理要求的信貸政策，更能開發(fā)出根據(jù)個(gè)體差異化的融資產(chǎn)品和貸后管理方案。

2.道德不良。由于網(wǎng)貸行業(yè)處在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的尾端，所以優(yōu)秀和專業(yè)化人才的缺失是長期困擾行業(yè)發(fā)展通病，這也導(dǎo)致了不同程度職業(yè)道德問題的出現(xiàn)。通常也指網(wǎng)貸平臺(tái)員工利用崗位優(yōu)勢，實(shí)施了公司無法觀測和監(jiān)督的行為，從而導(dǎo)致平臺(tái)遭受嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題。例如：經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺(tái)存在信貸人員收取客戶好處，隱瞞相關(guān)重要信息，在信貸報(bào)告中大肆編造財(cái)務(wù)信息，主動(dòng)編制符合授信要求的報(bào)告導(dǎo)致平臺(tái)決策負(fù)責(zé)人做出錯(cuò)誤的評(píng)審決策。更加重要的，該行業(yè)還沒有一個(gè)責(zé)任追究制度，一般該種情況下，信貸員在收取了高額好處后普遍在未來選擇撤職并高薪跳槽去了其他平臺(tái)，最終依然是故伎重演。

因此，網(wǎng)貸平臺(tái)員工的道德不良行為很可能會(huì)使得相關(guān)人員怠于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)或?qū)Ρ鎰e的風(fēng)險(xiǎn)視而不見，更有甚者就如上述情況，客戶和員工一起共同欺詐平臺(tái)。回顧之前幾起跑路的幾個(gè)案例，其之所以出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，往往源于其核心高管負(fù)責(zé)人的道德不良有直接關(guān)系。

網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建

1.道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系

首先，網(wǎng)貸公司必須要打造一支高效、高素質(zhì)的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。雖然高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)并不能完全規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，但是確可以適度降低一部分道德和操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)除了專注于日常的媒體公關(guān)和業(yè)務(wù)拓展之外更需要將員工的道德培訓(xùn)放到重要的地位，不應(yīng)僅強(qiáng)調(diào)招聘準(zhǔn)入門檻的要求，更要關(guān)注員工日后持續(xù)的職業(yè)培訓(xùn)，防范員工因疏忽大意、過于自信、道德不良而產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在構(gòu)建整個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)管理體系過程中，注重對(duì)員工歸屬感的關(guān)注也是十分重要的。目前的部分網(wǎng)貸平臺(tái)與員工之間雖然有著股權(quán)激勵(lì)等相應(yīng)措施，不過還是應(yīng)該避免公司與員工之間的純粹雇傭關(guān)系，避免所謂“平臺(tái)打工者”的消極認(rèn)識(shí)而造成潛在道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

最后，合理的制約機(jī)制和崗位設(shè)置是從制度層面避免道德風(fēng)險(xiǎn)的有力途徑。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該合理、科學(xué)地劃分各個(gè)崗位，對(duì)財(cái)務(wù)、審計(jì)、風(fēng)控部門內(nèi)部形成具備一定制約機(jī)制的模式，明確劃分個(gè)職能部門的權(quán)利范圍和授權(quán)形式。網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門與其他相關(guān)部門應(yīng)該形成各司其職，相互配合，信息互通，相互監(jiān)督制約的有機(jī)整體，從制度層面構(gòu)建防范網(wǎng)貸平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)的核心。

2.內(nèi)部控制制度的構(gòu)建

當(dāng)我談到網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部控制的時(shí)候，很多朋友都建議，現(xiàn)在行業(yè)處于野蠻初創(chuàng)期還是等以后成熟了再研究也不遲吧。不過我還是堅(jiān)持認(rèn)為如果在從初創(chuàng)到成熟的過程中，缺乏必要的制度建立，缺乏管理體系的構(gòu)建，我始終會(huì)懷疑所謂的成熟期是否會(huì)真的到來，與其等待不如早日準(zhǔn)備吧。

首先，平臺(tái)應(yīng)該根據(jù)自身實(shí)際發(fā)展情況制定一套合理的風(fēng)控指引。一套科學(xué)完備并且有實(shí)際操作性的相關(guān)指引，能夠?qū)Ξ?dāng)前缺乏專業(yè)技術(shù)能力和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的新員工提供很好的風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)，有利于貸前調(diào)查和貸后管理有效地完成。

其次，制定風(fēng)險(xiǎn)考核標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任追究制度的必要性。無論目前網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)外宣傳自身風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)計(jì)的如何好，制度設(shè)計(jì)如何完善，沒有可依據(jù)依據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管理考核追究制度，沒有對(duì)終身負(fù)責(zé)制度的情況下，違法制度的違約成本幾乎是很小的。當(dāng)前網(wǎng)貸平臺(tái)員工，出現(xiàn)欺詐和違約行為還是比較多的，特別是一旦出現(xiàn)項(xiàng)目逾期等情況，其背后普遍存在一定的不合規(guī)等操作情況。在沒有追究責(zé)任的情況下，大部分員工無非是又跳槽去了其他公司，最終不是消費(fèi)者買單就是擔(dān)保公司負(fù)責(zé)。因此我也建議，針對(duì)這類的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸公司應(yīng)該及時(shí)制定終身追究制度，對(duì)員工涉及此類違規(guī)行為，網(wǎng)貸公司可以根據(jù)實(shí)際所造成的損失來追究相關(guān)責(zé)任。