我國民營銀行的發展困境及其發展建議

摘要：隨著銀監會正式批準三家民營銀行的籌建申請，我國民營銀行的發展又拉開了新的序幕，民營銀行的設立將為金融體制改革帶來新的活力，也為金融市場建立新的有序競爭格局提供可能。但當下國有四大行的壟斷地位，以及互聯網金融的沖擊使得民營銀行的發展前景不是非常樂觀，本文將具體分析一下我國民營銀行的發展困境并對其未來發展方向提出建議。

關鍵詞：民營銀行；中小微企業；改革；風險控制

十八屆三中全會指出，經濟體制改革是全面深化改革的重點。近年來，非國有經濟在國民經濟中的比重不斷上升，大批民營企業發展迅速，國民收入分配格局和投融資主體都發生了根本性變化。目前，我國的中小企業和個體工商戶數量已逾4000萬家，中小企業占我國企業總數的99%以上，對GDP的貢獻超過60%。民營經濟已經逐漸發展成為我國經濟增長的重要力量。

民營經濟的迅速壯大為其逐漸擴大市場提供了有利條件，金融服務業也慢慢成為其發展的目標。2005年國務院頒布了“非公經濟36條” 允許非公有資本進入金融服務業，為民營資本打開一扇新的大門。2013年7月5號國務院公布了《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，明確提出“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”。十八屆三中全會審議通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，加快了民間資本進入金融行業的步伐。2014年7月25日，銀監會正式批準三家民營銀行（深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行）的籌建申請?？梢哉f民營銀行的設立為金融體制改革帶來新的活力，也為金融市場建立新的有序競爭格局提供可能。

2013年民營資本進入銀行業的熱情一度爆發，分布于12個行業的30家上市公司參與設立民營銀行，67家民營銀行的名稱獲預核準。積蓄力量已久的民營資本似乎看到了金融行業的美好發展前景，爭相躋身這一浪潮之中。作為浙江首家民營銀行——溫州民商銀行，被披露在其開業之后的一個月里僅發放了11筆貸款，由此看出民營銀行的發展情況并不樂觀。在目前已經形成的金融格局面前，民營銀行想要從傳統國有銀行以及股份制商業銀行的碗中分得一杯羹仍然面臨巨大的困境和挑戰。

一、民營銀行的發展困境分析

1.傳統銀行的生存形式不適宜民營銀行的發展

我國國有銀行壟斷銀行市場的格局長期不能打破，民營銀行這一新產物想要以傳統地依靠存貸差獲得生存幾乎成為天方夜譚。以政府為支撐的四大國有銀行的壟斷地位讓其他股份制商業銀行的發展都受到限制，更不要說非專業化的民營銀行。國有銀行將個人存款的大部分和幾乎所有品質優良的大型企業資金全部收入囊中，密集的網點分布、良好的信用體系和長期深遠的影響也是其最大的優勢，這些都極大地收窄了股份制商業銀行和民營銀行的發展路徑。再加上民營銀行的非專業化，潛在的高風險以及經營規模的限制，決定了其業務結構單一和業務范圍不廣泛的性質，儼然成為其成功壯大發展的阻力。并且，短期之內民營銀行并不能改變這種現狀，如果民營銀行投資者想按照傳統商業銀行的路來走，恐怕要陷入舉步維艱的地步。

2.預期成本的增加加大了民營銀行生存的難度

互聯網金融的興起和利率市場化的推進使得低息攬儲成為過去式。我們都知道民營銀行要想在夾縫中生存就要從小做起，將服務對象鎖定在中小微企業，個體工商戶以及社區居民。這在過去或許是不錯的選擇，但如今互聯網技術的迅猛發展讓互聯網金融的影響逐漸深入。例如，余額寶為客戶提供的余額增值服務，阿里小貸為會員提供的小額貸款服務等都在迅速搶占民營銀行的客戶群體。要想在這種困境中找到出路，或許今后銀行的存款利率會進一步提高，利率市場化也將使得存款利率上限逐漸放開，這無疑加重了民營銀行的負擔。

除了存款成本的提高，不得不提到的還有管理成本的提高。民營銀行的設立資本主要來自于民間資本，主要的服務對象設定在中小微企業，各項資金來源缺乏安全的保障，也容易發生資本金短缺風險和儲戶信用風險?？紤]到這些問題，為保證銀行正常運作，增強儲戶對其的信心，對于風險管理的投入必然是不可或缺的一部分，然而這對于初期規模較小的民營銀行來說也是一個不小的難題。

2015 年5月1日中國的存款保險制度將正式實施，對不同銀行采用風險定價方式即采用差別費率，并且規定強制參保。風險較高自然定價較高，可以預見民營銀行將繳納的保費費率必然高于其他股份制商業銀行。雖說存款保險制度為民營銀行潛在的風險帶來了保障，但這種隱形的利好不知究竟有多大。在未來利潤未知的情況下就先確定了成本，民營銀行的未來前景堪憂。

3.“錢荒”歷史可能再度重演阻礙民營銀行發展

2013年我國先后發生兩次錢荒，市場流動資金量一時間極大縮減。6月20日，質押式回購利率甚至沖高到30%的高位。地方政府負債累累，企業資金吃緊致使他們將融資對象鎖定在銀行，一味借舊還新導致銀行資產負債期限結構嚴重錯配，這種期限錯配牽涉范圍廣，短時間內也難以調整。雖然我國的貨幣發行量一直處于世界高位水平，但市場仍缺乏有效的流動資金。金融機構一心追求利潤卻使投資失去活力，龐大的資金量得不到有效配置，存量資金無法盤活，我們很難說未來不會出現相同的局面。也許“錢荒”不會給國有銀行帶來太大影響，但一旦市場資金流動性減弱將讓本來就吸儲困難的民營銀行更難獲取資金來源。若銀行間拆借利率被再次推高也會擴大民營銀行的信用風險，最終被市場淘汰。

4.產權結構性質決定民營銀行營運容易受到控制

國家政策一放開，對于民營資本進入金融業的限制就有大批來自不同行業的民營企業申請設立民營銀行，如此空前的規模來源于銀行業巨額利潤的吸引。2014年三季度16家上市銀行凈利潤占A股總利潤的51.72%。如此高額利潤的誘惑致使許多企業希望通過設立自己的民營銀行來達到融資的目的，在這種情況下民營銀行更容易冒高風險尋求更高利潤。如果缺乏有效嚴密的監管體制，民營銀行無疑是將自己推向了深淵。

特權集團的介入為民營銀行帶來不小的隱患。部分大企業集團利用特權設立民營銀行，相互進行關聯交易，形成一種不良的競爭格局，最終危及的不僅是民營銀行本身更有可能波及整個金融系統。另一方面，民營銀行準入過程中的尋租現象容易滋生腐敗，并且提高新設立民營銀行的非專業性?？偟膩碚f，我們國家需要注入了民間資本活力的民營銀行，但不需要過度追求利益的民營銀行，然而現實情況卻與追求目標背道而馳。

二、對于民營銀行的發展建議

作為民營銀行的發展典范，浙江臺州地區的泰隆銀行顯然找到了最適合其經營發展的模式，其成功的關鍵就在于致力于解決中小微企業資金需求“短、頻、急”的問題，真正與小企業客戶融為一體。泰隆銀行注重對于小企業日常經營狀況的監督，更關心自身服務的質量。“三品三表”“保證貸款”“三三制”……這些都是泰隆銀行為了解決中小企業貸款的“信息不對稱”和“缺少抵押物”等多項難題而進行的改革創新，在拓寬了自身業務范圍的同時，也為創立初期的小微企業和個體工商戶提供了有力的支持，實現了銀企雙贏。

其實民營銀行的資本來自民間，自然對民間有著更深入的了解，再加上其服務主群體的特殊性，民營銀行大可利用其區域優勢，深入了解周圍環境后整合該地區可利用資源，減少資金空窗期，盤活存量資金。在先帶動一部分小企業發展起來的基礎上擴大規模，最終實現銀企互惠。要做到這一點就需要民營銀行主動放下身段，與客戶融為一體，做到“想客戶所想，急客戶所急”，這樣才能建立良好的信用體系獲得更長久的發展。

另外，由于前期規模較小，靈活多變也可成為民營銀行能好好利用的一大優勢。不受復雜的業務范圍和結構的限制，民營銀行能更專注地做好自己服務中小微企業的目標，并適時根據需要進行調整。要盡可能多地降低成本、以提高效率為目標，根據市場需求找到最優解決方案。

借鑒了泰隆銀行對于客戶企業日常經營狀況的嚴格監督機制，民營銀行要獲得更長遠的發展在內部控制方面不容松懈。既要解決由于股權分配不合理帶來的經營管理缺乏效率問題，又要解決由于監管不嚴導致的關聯交易。還要完善其風險管理機制，實時監控其各項財務指標的變化，建立一套事前救助、退出、清算程序，在風險發生時就及時解決，避免造成更大隱患。

綜合考慮，民營銀行在進入市場之前一定要找準自己的定位，切忌急功近利、本末倒置，要穩扎穩打、循序漸進，才能在嚴峻的金融競爭局勢下生存下去，為金融市場帶來新的活力。

參考文獻：

[1]周民源.我國臺灣地區民營銀行的發展路徑及對內地的啟示.金融監管研究，2014（01）

[2]盧福財，張榮鑫.中國民營銀行的設立： 現實意義、政策選擇與風險防范研究.經濟與管理研究，2014（04）

[3]陳卓凡.民營銀行的優勢分析及其發展路徑探索.海南金融，2006（03）

[4]王晨曦.我國民營銀行的發展思考——以浙江省臺州市為例，2012.