論存款保險制度

□周冰雁

論存款保險制度

□周冰雁

保險最本質(zhì)的職能是在投保人之間融通經(jīng)濟補償資金，保證被保險人在遭受損失后能得到一定的經(jīng)濟補償和給付。保險機制為社會生產(chǎn)生活提供了多一份的穩(wěn)定。而銀行，主要從事吸收存款、發(fā)放貸款、發(fā)行金融證券、辦理匯兌支付結(jié)算等金融活動，從而達到調(diào)節(jié)貨幣流通，組織信用活動，分配社會資金，支持社會生產(chǎn)的目的。

存款保險制度；銀行；金融

1　銀行體系中的脆弱性

銀行在一國經(jīng)濟中扮演著重要角色，銀行通過吸收社會中的閑散資金，將其發(fā)放給那些處于資金需求狀態(tài)的企業(yè)或者個人，而且作為支付結(jié)算中介，其作用至關重要。因此銀行是一國金融體系的核心，對于金融市場尚不發(fā)達的發(fā)展中國家來說更是如此。銀行的地位這樣重要，而銀行體系的脆弱與其地位似乎顯得有些不對稱。銀行體系脆弱的原因主要有：首先，銀行脆弱性的一方面表現(xiàn)在其資產(chǎn)負債率很高。與一般的工商企業(yè)不同，銀行約90%的資產(chǎn)是源于其吸收的存款，而存款是屬于銀行的負債，這與自有資本是有明顯的區(qū)別的。我們知道只要債權(quán)人要求歸還，銀行就沒有任何理由拒絕。其次，銀行脆弱性的另一方面表現(xiàn)在其資產(chǎn)負債期限的不匹配，也即銀行資產(chǎn)負債的流動性不對稱。存款分為定期存款和活期存款，活期存款的流動性之高是不容置疑的，雖然在表面上看來定期存款可以為銀行提供一份較為穩(wěn)定的資金來源，其實這是毫無說服力的，試想只要存款者需要資金，他會被提前提存所損失的利息而阻止嗎？所以總的來說，存款的流動性普遍很高。而作為銀行資產(chǎn)的貸款，則往往期限很長，且由于借款合同中的條款約束，使銀行根本不可能輕易要求債務人歸還，流動性嚴重不足，這也正是銀行需要應對流動性風險的根源所在。最后，銀行體系內(nèi)的危機容易擴散在社會群體中，從而面臨擠兌風險。銀行在社會群體中可視為“個人資金的保險柜”，一旦有絲毫的“風吹草動”使存款人對銀行的經(jīng)營穩(wěn)定性產(chǎn)生懷疑，大家肯定會紛紛將資金從“保險柜”中轉(zhuǎn)移到自認為更安全的地方，而這種行為會導致其他存款人的盲目效仿，這樣會迅速地使銀行面臨擠兌危機，從而在整個銀行體系中擴散，直接威脅金融秩序的穩(wěn)定。

考慮到銀行體系的重要地位和其不可避免的脆弱性，因此保證其穩(wěn)定性對每個國家來說都是很有必要的。而確保銀行體系穩(wěn)定性的關鍵在于能為存款人利益提供保障，消除他們的恐慌心理。目前我國銀行體系的主體是四大國有銀行，他們都有國家信用提供保障，所以存款人對銀行給予了足夠的信任。但隨著今后利率市場化等改革的進行，銀行將要走向市場，過去僅僅依賴國家信用來防范風險已遠遠不行了，按照市場規(guī)則建立危機防范機制顯得頗有必要，存款保險制度作為一種穩(wěn)定有效的機制應運而生。

2　存款保險制度的影響

所謂存款保險制度，就是指通過對存款進行保險，使得當銀行沒有償債能力時，由存款保險機構(gòu)對此支付必要的保險金，以維護存款者的利益，達到維護金融體系的安全與穩(wěn)定。所以，存款保險制度能夠?qū)σ粐你y行體系起到有力的保障作用。

存款保險制度能夠提高存款人對銀行的信任度和投資信心。我們知道銀行破產(chǎn)后，存款人遭受的損失是最大的。如果建立了存款保險制度，存款人的利益就能夠得到有效的保護。即使銀行最后由于資金周轉(zhuǎn)不靈甚至是破產(chǎn)時，參與存款保險的銀行可以依據(jù)保險合同，以從存款保險機構(gòu)得到的一定補償來保證對存款人的支付，最大可能的減少他們的損失。所以，存款保險制度為存款人增加了一份保障，提高了他們對整個銀行體系的信任度。

存款保險制度有利于穩(wěn)定金融秩序。前面的分析我們知道，銀行脆弱性表現(xiàn)的一個原因在于銀行體系內(nèi)的危機容易擴散在社會群體中，從而使銀行面臨擠兌風險。一家銀行的倒閉，可能會引起其他存款人的恐慌，這種恐慌心理不斷傳播，甚至會連累那些經(jīng)營良好的銀行，他們也最終可能迫于擠兌問題同樣面臨破產(chǎn)風險。銀行作為金融的核心，它的破產(chǎn)毫無疑問會帶來信用危機，進而引發(fā)經(jīng)濟的不正常波動，直接影響國家經(jīng)濟的穩(wěn)定。存款保險制度通過對破產(chǎn)銀行的及時補救和對其他銀行的有效預防可以控制危機蔓延的趨勢，穩(wěn)定金融秩序。

存款保險制度可以促進銀行業(yè)的667m2追施尿素5kg、磷肥10kg為標準，同時還要及時的做好田間除草工作，以促進椒苗的正常生長。另外有一個管理的重點階段就是盛果期，這個階段椒苗對營養(yǎng)的需求增大，所以需要每畝追施尿素5kg、復合肥15kg，同時也要結(jié)合田間除草，促苗攻果，防早衰。此外，如果椒苗在定植后出現(xiàn)了病蟲害的情況，如青枯病，發(fā)病初期要用春雷霉素一包兌水75kg淋濕土壤或者100耀200PPM農(nóng)用鏈霉素，連續(xù)防治3次，每10耀15d灌根一次，持續(xù)2耀3次就可根除另外，還有需要注意的是在辣椒生長過程中，容易出現(xiàn)由于生長環(huán)境的惡化，導致辣椒果實變形、變色，最終影響產(chǎn)品質(zhì)量的情況。針對這一情況，主要防止措施是在開花坐適度競爭。作為存款人，我們都喜歡將資金存放在那些規(guī)模大，實力雄厚的銀行。因此越大的銀行越容易吸收存款，也就意味著其越容易發(fā)展，而小銀行則在這場競爭中就變得越難生存了，形成了銀行業(yè)的壟斷局面。我們知道，壟斷的市場是低效的，存款保險制度的形成就可以很好地削弱這種壟斷局面，提高其資源配置的效率。存款保險制度使得小銀行的劣勢變得不那么明顯，因為儲戶存放在小銀行的資金與大銀行受到同樣的保護。在這種情況下，銀行業(yè)的服務質(zhì)量等其他因素才會影響儲戶對不同銀行的選擇，這樣促進銀行開拓創(chuàng)新，公平競爭。

存款保險機構(gòu)作為盈利機構(gòu)，出于自身的利益考慮，也會加強對銀行經(jīng)營活動的監(jiān)督，來降低自身的風險，這樣存款保險機構(gòu)的監(jiān)管起到配合中央銀行監(jiān)管的作用。

（作者單位：江西財經(jīng)大學）

[1]趙保國.關于我國存款保險制度建立的思考[J].中央財經(jīng)大學學報,(2010)01

[2]蘇寧.借鑒國際經(jīng)驗,加快建立適合中國國情的存款保險制度[J].金融研究,(2007)06

1004-7026（2015）03-0075-02中國圖書分類號：F840.682

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