小額貸款如何防患未然？

顏梅生

據中國人民銀行發布的數據顯示，2014年上半年，我國已有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，小額貸款火爆，但由此導致的糾紛事件也急劇上升。那么，該如何防患于未然呢？

未“面簽”合同， 有權拒擔責任

案例：2013年9月1日，一家小額貸款公司與羅某簽訂了一份《授信額度協議》，約定由小額貸款公司向羅某提供五十萬元、月利率為20‰、為期八個月的短期貸款，并由郭某提供連帶擔保，但郭某并未當面簽名。由于到期后，羅某不僅沒有償付本息，甚至已經下落不明，小額貸款公司遂以擔保人郭某為被告提起訴訟，要求其清償本息。豈料，郭某卻一口否認曾經提供擔保，并申請對擔保合同進行筆跡鑒定。經鑒定，擔保合同中郭某的簽名，確實非其本人所書寫。

說法：對于擔保，必須要有擔保人明確的意思表示，才能產生應有的法律效力。在郭某否認自己曾提供擔保的情況下，小額貸款公司要想實現自己的訴訟主張，就必須提供證據證明郭某具有擔保的事實。因為《最高人民法院關于民事訴訟證據的若干規定》第二條規定：“當事人對自己提出的訴訟請求所依據的事實或者反駁對方訴訟請求所依據的事實有責任提供證據加以證明。沒有證據或者證據不足以證明當事人的事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。”正由于小額貸款公司提供的擔保合同，不足以證明郭某具有擔保的真實意思表示，而司法鑒定結果表明，擔保合同中的筆跡確實非郭某所簽，也就決定了郭某無需擔責。

隱性“高利貸”，不受法律保護

案例：2013年10月10日，一家工廠向一家小額貸款公司申請貸款后，彼此簽訂的《借款合同》中約定：小額貸款公司向工廠提供三百萬元的貸款;月利率20‰，利息起算以借款憑證記載為準;如工廠逾期還款，小額貸款公司有權按照約定利率加收100%罰息。次日，小額貸款公司依約向工廠交付了資金。由于到期后，雖經小額貸款公司多次催收，工廠卻以經營困難為由一直沒有償付本息，小額貸款公司遂于2014年6月15日向法院提起訴訟，要求判令工廠支付本息及100%的罰息。

說法：小額貸款公司向他人發放貸款，其本質上屬于民間借貸。雖然《合同法》第六十條規定：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。”但《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”正因為本案中雙方約定的借款月利率為20‰，若逾期還款加收100%的罰息，兩項之和便大大超出了銀行同期同類貸款基準利率的四倍，決定了工廠雖然應當償還本息，但小額貸款公司就超出部分的利息請求，則不能得到支持。

身份審查不嚴 ，巨款被打水漂

案例：2014年1月3日，一家小額貸款公司與一家實業公司簽訂了《最高額保證擔保借款合同》，約定小額貸款公司向實業公司提供為期半年的最高本金限額為五百萬元的貸款，月利率為18‰，并由朱某提供最高額連帶責任保證擔保。小額貸款公司審查后，于當日交付了資金。豈料，到期后，實業公司不僅沒有歸還本息，甚至已經停業，而兩名股東及擔保人朱某均不知去向且真實身份不明。經查，實業公司只是租賃他人場地臨時辦公，并沒有實際開展過相關經營活動。

說法：《民事訴訟法》第一百二十一條第（二）項規定，《起訴狀》應當記明“被告的姓名、性別、工作單位、住所等信息，法人或者其他組織的名稱、住所等信息”。《最高人民法院關于適用〈民事訴訟法〉若干問題的意見》第一百三十九條也指出：“起訴不符合受理條件的，人民法院應當裁定不予受理。立案后發現起訴不符合受理條件的，裁定駁回起訴。”正因為實業公司只是一個名不副實的“皮包公司”，而且小額貸款公司又無法提供兩名股東及擔保人朱某的真實身份信息，也就決定了即使小額貸款公司提起民事訴訟，也不符合起訴條件;即使法院已經受理，其最終結果也只能是駁回起訴。換句話說，小額貸款公司的貸款被“打了水漂”。

編輯 陳陟 ?czmochou@163.com