小微融資難或將破解

中小微企業貸款風險補償補貼機制，就是要形成政府、企業、金融機構的資金和政策合力。

小微企業成為我國經濟發展的中堅力量，已是各界共識。國家工商行政管理總局2014年3月首次發布的《全國小微企業發展報告》顯示，截至2013年底，全國共有小微企業1169.87萬戶，占企業總數76.57%。若將4436.29萬戶個體工商戶視作微型企業納入統計，則小微企業在工商登記注冊的市場主體中所占比重達到94.15%，而我國中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值總量的60%。然而，小微企業生存困難，亦是事實，根據相關調查顯示，中國民營企業生存期限絕大部分僅為1-3年。

小微企業到底難在哪？如何解決？這些問題已經與經濟發展大勢構成“一榮俱榮”的紐帶關系。

亞健康普遍

1月6日，廣發銀行與普索集團聯合發布的《中國小微企業白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，三分之一中國小微企業“綜合健康指數”低于基準值，處于亞健康狀態，經營發展較為困難。

調研工作歷時近一年，覆蓋環渤海、長三角及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業數量最集中的12個城市、中小微企業占比最高的15個行業進行調研。

調研工作創建了“小微企業健康指數”，指數通過將“信心指數”和“信貸指數”兩項數據的均值作為一個綜合指標對小微企業的整體經營狀況的健康度進行評估。指數分值在0-200之間，100分及以上稱為高健康度企業，低于100分為低健康度企業。

“行業競爭激烈”、“成本壓力大、利潤低”、“整體經濟環境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業經營發展面臨的五大共性問題。

《白皮書》推算，我國小微企業仍有22萬億元的資金缺口的未能通過有效融資渠道解決。《白皮書》認為，小微企業“融資難”問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴重缺乏符合小微企業信貸需求特點的產品與服務。

調研還發現，小微企業融資需求普遍呈現周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，而在選擇貸款時，46%的小微企業“生意人”普遍認為貸款成本是最重要的影響方式，其次是抵押方式、貸款額度和放款時間。在放款時間方面，55%的小微企業需要在一周內獲得放款。因此，小微企業普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式簡便”、“放款快”的信貸產品。

低成本產品待開發

針對這些問題，《白皮書》提出首先通過合理的控制融資利息成本來破解“融資難”問題。推出相對“低成本”融資產品、開發更多的企業現金流及資產管理服務、規模化推廣和圈層弱擔保等模式都是可行的辦法。

其次，建立有效的小微信貸風險評估體系也是《白皮書》所提出的一個重要方面。《白皮書》指出，傳統的對公風控體系限制了小微企業可用的抵押征信方式，金融機構應盡快針對小微企業群體的特點建立信貸業務全流程管理以及過硬的風險管理體系。

最后，《白皮書》針對小微企業“快捷申請，隨用隨取”的需求特征，提出簡化小微貸放款流程的解決方法。即金融機構依托數據平臺，對業務流程中的標準化環節進行集中批量處理，同時推廣電子渠道以加快對小微企業需求的反應。

《白皮書》認為，小微企業“融資難”問題的根源不僅在于融資資源，更重要的是市場上嚴重缺乏符合小微企業信貸需求特點的產品與服務。小微企業融資需求的特點，就決定了他們不僅需要更個性化的信貸產品，還亟需個性化的綜合金融服務產品，以支持企業健康發展。

《白皮書》建議，以銀行為代表的金融機構可以通過以下方式合理控制小微貸融資成本：針對小微企業推出將恰當的利息水平和靈活的還款方式相結合的相對“低成本”的融資產品；針對小微企業開發更多的企業現金流及企業資產管理服務，通過提高綜合金融收益來平衡融資成本；小微企業集群特征明顯，金融機構可以通過發展專業市場、商圈、上下游產業鏈等多種集群客戶，通過規模化推廣，圈層弱擔保等模式降低融資成本。

三方合作待破冰

2015年上班的第一天，天津市裕北涂料有限公司的財務總監黃登樂就用上了建行劃來的110萬元純信貸資金，年利率不過7.8%，走完流程只花幾個工作日。

當天，同樣在融資上討得頭彩的，還有其他60家小微企業，其中的21家甚至還是第一次從銀行獲得貸款。

黃登樂表示，這是裕北涂料第一次從銀行獲得純信用貸款，之前做的都是抵押貸款，手續相當繁雜，“比如，同樣是借110萬元，我們必須先向銀行提供抵押物，如用固定資產做抵押，就得跑房管局備案，開出他項權證，再花近萬元請第三方評估機構進行評估，順利的話最快也要半個來月。”

此前，沒有抵押物就必須找擔保公司給予擔保，為此，公司得把所獲貸款額的20%以“反擔保”的名義劃至擔保公司賬戶，作為保證金。也就是說，從銀行申請110萬元信貸，落到公司賬戶上也就剩下88萬元。不僅如此，借款方還得支付給擔保公司3%也就是3.3萬元的擔保費。

而對于貸款方建行天津市分行來說，這家公司恰好符合建行創新推出的一款純信貸產品——“稅宜貸”的條件。這家企業的融資需求是從北辰區宜興埠鎮政府處獲知。”建行天津市分行小企業部的李宛林表示，前期的調研發現這家企業經營穩健，近兩年納稅總額達350萬元。而建行天津市分行新近與市金融局簽署了中小微企業貸款風險補償金業務合作協議，這對銀行來說更有保障，“事實上，銀行并沒有放松信貸審核條件，但的確加大了對小微企業的信貸投放力度。”李宛林說，對于每一筆貸款，銀行后臺系統都會計算成本、盈利狀況以及預期損失率，根據天津市中小微企業貸款風險補償補貼機制，合作金融機構向中小微企業發放經營性貸款形成的不良，按法定程序核銷后的本金損失給予50%的補償。

李宛林提到的中小微企業貸款風險補償補貼機制，是天津市為解決中小微企業融資難融資貴推出的一項重大舉措。

中小微企業貸款風險補償補貼機制，就是要形成政府、企業、金融機構的資金和政策合力，政府為貸款損失提供風險補償，減少金融機構后顧之憂，而政府、銀行與企業三方合作正在為企業注入活力。endprint