信用卡違約風險防范建議

□文/范 靜 殷丹青

（中國人民銀行海口中心支行 海南·海口）

我國的信用卡是由銀行依照申請人的信用度與財力簽發的、證明其具有良好的信譽，并可以在指定的商戶或場所進行記賬消費的一種信用憑證。近年來，信用卡作為一種現代化、大眾化的金融電子產品，越來越受到市場和客戶的普遍歡迎。隨著持卡人對信用卡認知度的提升，居民消費信貸業務得到快速發展，信用卡信用功能得到有效體現，同時信用卡違約風險成為一個不容忽視的問題，在一定程度上影響了信用卡產業健康持續地發展。

一、信用卡違約風險成因

（一）前期業務準入存在缺陷，授信審核寬松。由于信用卡的發卡數量規模，成為各銀行追求的指標，所以發卡量成為各家銀行分支機構的重要績效考核指標，因此在受理辦卡申請、資信調查和初審時就容易寬松操作。一方面部分銀行信用卡準入、授信制度存在瑕疵。銀行在信用卡額度審批時將客戶時點資產作為財力證明的重要依據，別有用心的申請人可通過借款等方式籌集資金，以達到時點資產的要求，從而申請到信用卡，這類客戶往往容易出現逾期不還的情況；另一方面部分銀行對申請人的資信審查不夠嚴密。資信審查是對申請人從事民事活動時的誠實信用程度和承擔民事責任能力的—種客觀評估。在現實生活中，發卡機構對申請人的審查只能靠其提供的資料進行人工審查，無法保證核對情況的絕對真實可靠。

（二）個別收單市場無序競爭，套現屢禁不止。隨著近年來央行對于信用卡套現防范機制的健全，信用卡套現風險總體呈回落態勢，然而信用卡套現案件依然時有發生。目前除銀行外，具有收單資質的支付機構也可以開展收單業務，收單市場競爭激烈，個別收單機構為搶占收單市場，盲目發展一些資質較差的商戶，這類商戶通常合規意識差，會利用自身的機具通過受理黑卡或假簽購單協助持卡人套取銀行資金，套現情況屢禁不止。此外，當前社會經濟結構的轉型和經濟不斷下行，社會資金需求日益強烈，信貸風險從公司授信、個人貸款向銀行卡漫延。部分持卡人因經營不善，公司、個人經濟情況惡化，容易導致其名下信用卡透支無法按時償還，甚至長期拖欠，或者違規套現，造成銀行信用卡資產質量下降。

二、防范信用卡違約風險的對策

（一）加強信用卡市場監管，提高經營管理水平。監管機構應根據市場及業務的不斷變化有效完善與信用卡業務密切相關的法律法規，推動信用卡風險管理的立法發展，厘清信用卡業務的監管主體、監管職能、監管范圍和監管程序，規范信用卡交易中的各種關系，嚴厲打擊信用卡犯罪，對發生風險案件的機構要追究責任，提高信用卡發卡機構、收單機構依法經營意識，保護信用卡市場參與者的合法權益。此外，還應統一信用卡業務操作規范和技術標準，建立信用卡服務質量管理體系，提高信用卡風險監管效率；加強信用卡業務數據監測、信息披露，建立風險預警和督辦制度，促使信用卡發卡機構和收單機構提高經營管理水平。

（二）健全考核激勵機制，完善內部風險控制。發卡機構和收單機構應按照“誰發展、誰負責”的原則建立責任追究制度，取消單純以信用卡發卡數量、商戶拓展數量為考核指標的做法，將業務發展質量作為主要考核依據，杜絕“重數量、輕質量”的業務發展觀念。一方面銀行應加強信用卡準入、授信管理，以及透支消費行為的監測。有效完善信用卡客戶準入、授信等制度存在的缺陷，提升審批專業序列人員及風險管理人員的專業素質和風險敏感度，消除風險隱患；加強對商戶交易異常、客戶交易異常等重點內容的監控，加大數據應用服務風險內控的能力，通過科技手段滿足信用卡風險精細化管理需要；另一方面收單機構應自覺加強行業自律，共同規范信用卡業務運營。良好的競爭秩序和規范的經營行為是實現良性互動、共同發展的根本前提，特約商戶是信用卡收單業務中的一個重要主體，在加強對特約商戶的管理過程中，應嚴格按照法律法規慎重選擇合作對象，對特約商戶的資信進行定期的審核，進一步明晰與特約商戶的法律關系，防止違規和欺詐行為。

（三）加強賬款催收管理，積極化解不良資產。信用卡發卡機構必須在借款人發生逾期后就主動與其聯系，采取電話、信函等形式，提醒和督促持卡人盡快還清欠款，不能消極對待；并加強與公、檢、法等部門的合作，采取法律手段追償欠款。追究法律責任是追索機制的最后手段，也是一種非常有效的方法。此外，還要強化外包公司管理，提高外包回收率，確保新發生不良業務可控，從而實現個人授信不良催收制度化、常態化。

（四）加大宣傳力度，增強風險防范意識。信用卡發卡機構要面向社會公眾不斷宣傳和普及信用卡知識，對持卡人說明理性用卡的必要和合規用卡的義務，幫助其培養樹立個人誠信意識；同時，加強對持卡人依法合規用卡的引導，提高廣大持卡人的認識，培養持卡人理性合規用卡意識，有效控制套現風險。信用卡收單機構要不斷加強對商戶的業務培訓，使其掌握各方面的風險點，增強風險防范能力，提高合規經營意識。

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