基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究

李琳娜

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的原因

（一）小微企業(yè)融資難。目前，我國(guó)的小微企業(yè)已經(jīng)有大約5000萬(wàn)家。這些企業(yè)數(shù)量多，種類(lèi)雜，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中都普遍需要資金。這就形成了企業(yè)信貸需求大，銀行處于優(yōu)勢(shì)而企業(yè)處于劣勢(shì)的局面。小微企業(yè)信用等級(jí)較低，難以貸款。同時(shí)，銀行貸款利率過(guò)高，小微企業(yè)難以承擔(dān)。這時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸等融資產(chǎn)品便可發(fā)揮其作用。使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

（二）國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融不成熟，監(jiān)管方面較為空白銀行存款、借貸的利率都受到央行的管制。所有的利率都必須在央行的標(biāo)準(zhǔn)下浮動(dòng)。于是，存款利息低而貸款利息髙。但互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)存取款過(guò)程，投融資過(guò)程都是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。這些平臺(tái)不是銀行，不受央行管束。這就給電商帶來(lái)了巨大的自由性。電商盡可能的給與用戶(hù)優(yōu)惠。于是用戶(hù)數(shù)量不斷攀升，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。

（三）相關(guān)行業(yè)齊頭并進(jìn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，是一種互聯(lián)網(wǎng)十金融的新模式。要想進(jìn)一步發(fā)展，就需要強(qiáng)有力的系統(tǒng)支撐。這就促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)等科技的發(fā)展。還有一個(gè)不可忽視的方面就是企業(yè)合作與兼并重組。“物競(jìng)天擇，適者生存”，在當(dāng)前的環(huán)境下，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，企業(yè)兼并，可以避免不必要的惡性競(jìng)爭(zhēng)，有利于金融行業(yè)的繁榮穩(wěn)定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

（一）缺乏穩(wěn)健的資金源?；凇伴L(zhǎng)尾理論”的互聯(lián)網(wǎng)金融命中注定其會(huì)成為“散錢(qián)”“零錢(qián)”的代言人，而不會(huì)成為“大戶(hù)人家”的錢(qián)掌柜。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有一個(gè)十分便捷的平臺(tái)，但是其資金來(lái)源數(shù)量少、渠道少，資金的質(zhì)量實(shí)在是有限。但是中小企業(yè)的資金需求在源源不斷地上漲，使某些上市互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)此也無(wú)可奈何，痛恨心有余而力不足。

(二)客戶(hù)信用體系有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶(hù)信用體系與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，以前還是一片空白，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融業(yè)有著幾百年的歷史，客戶(hù)信用體系比較成熟，其客戶(hù)質(zhì)量高、數(shù)量少，信用風(fēng)險(xiǎn)大大降低。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是動(dòng)輒要處理數(shù)以?xún)|萬(wàn)次的信息量，海量的客戶(hù)如果沒(méi)有有效的信用體系的話(huà)，出現(xiàn)巨大的失誤是在所難免。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)較多。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易對(duì)象不夠明確。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全隱患不固定。再次，個(gè)人信息隱私得不到確切的保障。最后，風(fēng)險(xiǎn)防控工作的開(kāi)展難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中之所以存在較多的風(fēng)險(xiǎn)，其主要原因在于，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、快捷性，極易被不法人員有機(jī)可乘，從而威脅用戶(hù)的安全。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較多違法現(xiàn)象。目前，有的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而開(kāi)展非法集資、傳銷(xiāo)等活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的秩序，使人們上當(dāng)受騙。諸如此類(lèi)的違法現(xiàn)象有許多，所以我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為的打擊力度，有效避免違法行為的滋生，給人們帶去更多的經(jīng)濟(jì)損失。

(五)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的難度較大。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，消費(fèi)者維權(quán)難度相對(duì)較大，其原因有許多：首先，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，我國(guó)并沒(méi)有更多的法律法規(guī)予以約束和規(guī)范，致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的隨意性較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在注冊(cè)登記時(shí)，其合法性未能得到有效確認(rèn)，使得投資者難以鑒定金融機(jī)構(gòu)的真?zhèn)巍?/p>

(六)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的速度如雨后春筍一般成長(zhǎng)，但是立法和監(jiān)察管理等機(jī)構(gòu)的方式和手段來(lái)的相對(duì)較慢一些，甚至一度出現(xiàn)了法律缺失的情況。我國(guó)是依法治國(guó)的國(guó)家，法律是國(guó)民生活的保障，希望監(jiān)察機(jī)構(gòu)能及時(shí)出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在應(yīng)對(duì)自身的各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加得心應(yīng)手。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）加強(qiáng)信息系統(tǒng)的支持，保障網(wǎng)絡(luò)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)，在云計(jì)算的保障下，資金供需雙方信息可以通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行揭示和傳播，實(shí)現(xiàn)其作用的一種新興金融。但是在很大程度上，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等特征導(dǎo)致了其安全性較弱，加上部分經(jīng)營(yíng)者由于自身體質(zhì)的不健全和經(jīng)營(yíng)目的不純，近兩年也出現(xiàn)了很多問(wèn)題平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行渾水摸魚(yú)，趁亂撈錢(qián)。因而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的安全性，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，完善互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放平等信息分享的精髓，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、安全性更高、協(xié)作性更好、交易成本更低、交易更加高效的作用。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法程序，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。其次，為互聯(lián)網(wǎng)金融制定有針對(duì)性的法律法規(guī)。最后，在法律條件尚不完善的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門(mén)頒布相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，以起到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的作用，待到時(shí)機(jī)成熟，再制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)。

（三）設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理工作的有效落實(shí)。首先，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)現(xiàn)行金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，使各部門(mén)各司其責(zé)。其次，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作提供有力保障。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),建立監(jiān)管平臺(tái)，促進(jìn)監(jiān)管工作的有效開(kāi)展。

（四）保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。首先，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機(jī)制的建設(shè)和完善，為消費(fèi)者維權(quán)提供有效渠道。其次，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)力度，避免個(gè)人信息遭到外泄，給個(gè)體帶去不必要的經(jīng)濟(jì)損失或麻煩。再次，建立或完善信息咨詢(xún)平臺(tái)，為有需要的人員提供咨詢(xún)服務(wù)。最后，建立和完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警平臺(tái)，為投資群體敲響警鐘，降低投資者上當(dāng)受騙的幾率。

（五）拓展全新領(lǐng)域，加大創(chuàng)新力度。當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融還有很多未能覆蓋的領(lǐng)域。創(chuàng)意就是商機(jī)，很多看似天方夜譚的想象就會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。誰(shuí)先掌握了它，誰(shuí)就贏得了先機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融方式、金融平臺(tái)、金融人群都產(chǎn)生了巨大的變化，是我國(guó)金融界的一大變革。它給廣大用戶(hù)帶來(lái)了新的渠道，使得投、融資更加多元化和快捷化，對(duì)引發(fā)我國(guó)全民金融有著劃時(shí)代的意義。在這大好形勢(shì)之下，也需要更有創(chuàng)造力，更具拼搏精神的年輕企業(yè)家為我國(guó)金融的發(fā)展添磚添瓦。

[1]姚文平.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融[J].企業(yè)研究，2014 (05).

[2]喬婧祎.基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].中國(guó)市場(chǎng)，2013(34).