神木縣民間借貸存在的問題

□文/聶建平

（西安外事學院 陜西·西安）

引言

從神木縣的發展情況來看，民間借貸是目前神木縣中小企業融資的重要渠道之一，但是受到多方面因素影響，民間借貸在近幾年的發展逐步陷入困境。然而，結合神木縣經濟發展的現實情況而言，大多數的中小企業都認為民間借貸對于自身經濟發展意義重大，并認為民間借貸的風險實際上是可以得到控制的，單純的以打擊民間借貸的方式控制民間借貸發展，實際上會對中小企業等的發展產生很大的威脅。

一、民間借貸對神木縣經濟發展的作用及風險爆發

民間借貸對于彌補中小企業缺口，活躍民營經濟，促進經濟發展意義重大。以神木縣為例，90%的神木縣中小企業依靠民間借貸彌補資本缺口，才能夠正常的推進生產，這對于神木縣經濟在過去幾年的繁榮發展做出了重要貢獻。但是，在2012～2013年神木縣民間借貸資金鏈斷裂之時，神木縣民營經濟迅速下滑，神木縣整體的GDP 迅速下降，這也說明民間借貸的穩定對于民營經濟的重要意義。神木縣絕大部分民營企業是小微型企業，這些企業規模小，2005年來煤價暴漲，而神木縣地下蘊藏的豐富煤資源被開采，神木縣經濟迅速發展。中小企業銀行融資難，無奈轉向民間資本市場融資。而神木縣民眾手中積累了大量財富，大部分資本自然而然進入了民間信貸領域。據調查，神木縣直接或間接參與民間借貸的普通民眾達90%以上。神木縣總人口不過50 萬，而投資公司就達上千家。投資公司主要業務就是做民間借貸中介。整個縣城有1/5 的人從事民間借貸，民間借貸資本約為500 億以上。全縣成為第一個享受公費醫療、義務教育為12年、大學本畢業回去安排工作的縣城。2012年，煤炭市場不再火暴，大批煤炭積壓，煤價暴跌。煤炭行情走弱對神木縣大部分企業影響巨大，部分企業經營困難甚至停產。尤其是“房姐”龔愛愛被抓引發關注，使神木縣民間借貸危機被廣泛傳播。最為關鍵的是原神木縣縣委書記雷正西被調走，令當地人信心崩潰，這也是引發神木縣群體事件的原因。2012年至今，神木縣因民間借貸糾紛而對薄公堂的案件近5，000 起，涉訴人超7，000 人。眾多“集資大戶”紛紛跑路，“黃金大戶”張孝昌一夜關閉所有金鋪消失無蹤。

二、神木縣民間借貸存在的主要問題

（一）法律監管缺位。民間融資是一種非正規的金融，相比于正規金融完整的法律監管機制，民間融資活動中，融資雙方的法律責任和義務并不十分明確，在民間融資活動中的合法權益維護以及非法侵害的約束都存在一定不足，這就導致民間融資的法律風險可能較高。結合本次調研，神木縣中小企業主表示，目前神木縣的民間借貸限制較多。民間借貸并不是完全自由的借貸，正規的中小信貸公司或者擔保公司，都要對企業的財務及信用等進行一定的調研后才會進行借貸。或者大多數民間借貸是關系型的借貸，借貸雙方彼此較為了解，其借貸的信息不對稱相對較低，因此其整體風險能夠得到一定控制。但是，由于神木縣民間借貸本身并不完全符合法律規定，民間借貸的合法性不足，借貸行為得不到法律的規范和保護，也不可避免的促使神木縣民間借貸發展中存在一定的問題。

（二）償付無保障。神木縣大多數中小企業在民間借貸為主的融資模式中，2011年之前的民間借貸大部分都能夠得到較好的償還。但是，進入2011年開始，隨著煤價格的下跌，大量的煤礦開始盈利能力不夠甚至開始虧損，這就自然顯示神木縣中小企業的民間借貸在神木縣中小企業發展困難增加的情況下，擴大了企業的籌資風險；另一方面，神木縣中小企業的民間借貸風險雖然較高，但是其資金鏈完全斷裂或者不償還借貸的風險并不突出，也就是說，只要合理的對待神木縣民間借貸，加大對企業風險的監管，則神木縣民間借貸應該能夠得到更好的發展。

（三）民間借貸組織規范性不足。隨著民間借貸風險的逐步增長，神木縣民間資本投入借貸領域或者用于融資的資金量逐步下降。這個問題的主要表現是神木縣本地的民間資本成立的正規小額貸款公司較少，這就降低了神木縣民間借貸發展的優勢資源。尤其是在2013年，神木縣民間資本中，大量資本外流，開始在北京、西安大量買房，像“房姐”龔愛愛被抓引發關注，使神木縣民間借貸危機被廣泛傳播。據報道，龔愛愛經手的民間借貸可能超過20 億元。這就導致神木縣本地民間資金迅速下降。在此情況下，民間借貸的可借貸總額下降，中小企業和農民等為主的民間借貸需求者很難通過正規或者風險較小的渠道獲得融資，而只能更多的依賴風險高，并且利息高的民間借貸，尤其是高利貸部分，這就會導致民間借貸的借款者承擔更多風險，其借款積極性也會逐步下降。

三、推動神木縣民間借貸合理發展建議

（一）積極推動民間借貸立法完善。針對當前神木縣民間借貸金融監管立法缺失的問題，我國政府必須對當前包括神木縣在內的國內多個省市民間融資發展的問題形成充分重視，推進民間借貸的立法完善，才能夠真正的建立行而有效的金融監管機制。首先，加強對民間借貸的規范引導性立法，明確民間借貸的合理法律界定，需要建立具備獨立法律效力的法律法規，確保金融監管能夠建立在獨立完備的法律基礎上；其次，結合當前民間借貸的市場環境，制定能夠適度推進利率市場化的相關法制，并逐漸形成對民間借貸利率的全面約束，確保其利率在一定合理空間內浮動；再次，針對神木縣民間借貸的正面意義和不良影響進行區分，制定對經濟發展有利的民間借貸的合理法律保護條款，對經濟社會影響不利的現象及問題制定合理懲罰機制，形成保護適度、懲罰合理的法律監管；最后，神木縣需要在全國民間融資的相關法規體系下，注重結合神木縣的實際情況，針對目前集中在中小企業之上的民間融資行為，構建地方性民間融資活動管理條例，對神木縣民間融資的資金供求主體的行為、權利和責任進行合理的約束，更好地維護神木縣民間融資發展合理秩序。

（二）建立獨立監管機制，并加強風險預警機制建設。在完成全面的立法后，神木縣需要進一步解決當前對民間借貸的金融監管機制缺位問題，成立獨立的監管機制。首先，神木縣必須建立具備獨立法律地位和行政地位的監管機制，依法行使對民間借貸的全面監管，保護合法行為，并嚴厲打擊不法行為。其次，神木縣需要對獨立監管機制的內部組織進行嚴格的制度設定，形成監管內部權責明確、監管有序的內部機制，促使其更好地行使對民間借貸的監管職能，發揮金融監管作用。此外，神木縣還需要以獨立的民間融資監管機制為依托，結合市場數據，設定民間借貸的風險預警機制，對民間借貸的利率、資本規模及資本流向等進行全面的風險控制。在出現潛在的社會性風險時，及時啟動風險應急預案，有效治理民間借貸中的風險，控制風險損失，進而促進民間借貸的合理發展。引導神木縣商業銀行等進行業務創新和發展，為商業銀行等正規金融提升社會服務意識和能力提供條件。通過金融監管的創新，促使國內金融市場形成有序的競爭機制，進而促使市場競爭自動淘汰利率不合理、信用風險過高的金融業務，同時推進正規金融和民間借貸的有序發展等。這就需要神木縣明確對民間借貸的監管法律，確定獨立的監管部門，并且在各地設立監管分支機構，注重對民間借貸的市場準入和退出進行管理，監督民間借貸的資金存量和流量以及其結構，及時對存在較高風險的民間借貸活動進行跟蹤調查，并及時遏制可能產生的較高風險。

（三）構建完善的民間借貸發展的組織基礎。促進神木縣民間借貸的合理發展，應該建立有利于神木縣民間借貸合理發展的組織基礎。一方面構建合理合法的民間借貸資本的整合組織，積極推進正規的小額貸款公司的發展。這需要大力推進銀企聯合，以銀行資本支持小額貸款公司發展，并由小額貸款公司利用其豐富的民間借貸渠道資源，逐步開展合理合法且風險更低的民間借貸業務。對于當前民間借貸促進中小企業和農村發展等有利組織和行為，需要采取適度的政策手段進行扶持。明確其市場地位，并設定市場準入、業務范圍及市場退出機制，對這部分有利的民間借貸市場進行合理維護。采取財政支出的手段，適度引導具備一定規模的民間借貸組織成立小額貸款公司聯盟，建立行業協會，形成對組織內部的監督和管理，規范民間借貸行為，為地區發展奠定更充分的資本基礎；另一方面構建神木縣民間借貸合理發展的信用擔保機制對于神木縣民間借貸信用風險的控制有著重要意義。神木縣地方政府部門應該在地方信用擔保市場發揮重要的經濟干涉職能，出資成立獨立擔保機構，并注重形成以市場為準的公開運作流程，由此更好地服務于中小企業的民間借貸需求。

四、總結

通過分析，本文認為民間借貸是我國特殊經濟社會發展階段的重要金融市場部分，其發展對于我國經濟有著一定的正面影響，雖然存在一定的風險，但是相比于其對經濟的貢獻而言，更應該注重采取合理保護的引導手段規范其發展。

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