銀行信貸創(chuàng)新支持九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究

劉歡

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱150030）

銀行信貸創(chuàng)新支持九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究

劉歡

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱150030）

十六大以來，隨著新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的確定，規(guī)范和發(fā)展金融市場已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重中之重，中央出臺各種政策發(fā)揮金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要作用。黑龍江九三墾區(qū)作為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前沿陣地，要想加快實現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，就應(yīng)當(dāng)提升銀行信貸等金融服務(wù)的效率。

黑龍江九三墾區(qū)；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；銀行信貸

農(nóng)業(yè)不僅是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也為經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮戰(zhàn)略性作用。農(nóng)業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。2014年中央一號文件明確指出“全面深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程”?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，需要高效的信貸支持，2013年，國務(wù)院批準(zhǔn)“兩大平原”試驗總體方案，將松嫩平原作為全國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的先行區(qū)、試驗區(qū)。因此，九三墾區(qū)成為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的前沿陣地。

1 九三墾區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

近3年來，九三墾區(qū)累計投資7億多元用于農(nóng)機更新，每年新增農(nóng)機總動力10萬kW。新型大農(nóng)機均安裝衛(wèi)星定位和自動導(dǎo)航系統(tǒng)，具有自動導(dǎo)航、精密播種、變量施肥、即時測產(chǎn)等先進的農(nóng)機作業(yè)優(yōu)勢，既減輕農(nóng)戶勞動負(fù)擔(dān)，又實現(xiàn)了糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收的目標(biāo)。九三墾區(qū)大力推行農(nóng)業(yè)股份制經(jīng)營，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社于2011年從零開始起步。目前，九三墾區(qū)成立各類新型經(jīng)濟組織108家，其中種植專業(yè)合作社44家、養(yǎng)殖專業(yè)合作社22家、農(nóng)機專業(yè)合作社38家以及其他4家。實現(xiàn)了11個農(nóng)場全部覆蓋，區(qū)域內(nèi)80%的耕地實現(xiàn)合作社經(jīng)營，向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移3萬富余勞動力，全年可增加收入4億多元。按照發(fā)展規(guī)劃，2014年，區(qū)域內(nèi)80%的耕地將加入合作社，到2016年，區(qū)域內(nèi)耕地100%實現(xiàn)合作社經(jīng)營。

2 銀行機構(gòu)貸款創(chuàng)新存在的問題

2.1 保證與擔(dān)保難

大型合作社都是以單位為依托建立的，沒有同龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，而大部分農(nóng)場因為不良貸款剝離的問題又不具備擔(dān)保資格，所以合作社很難獲得企業(yè)（法人客戶）提供的保證擔(dān)保。

2.2 抵押貸款操作難

目前，九三墾區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社都是社員以土地租金和生產(chǎn)費用入股，合作社本身沒有任何資產(chǎn)，入社的農(nóng)業(yè)機械只是為合作社的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行機械作業(yè)，作業(yè)費單獨核算，機械所有權(quán)屬于職工個人，且大部分機械都是貸款買的，無法再進行抵押。

2.3 貸款存在準(zhǔn)入難

主要體現(xiàn)在信用評級無法操作，農(nóng)業(yè)合作社沒有按照正規(guī)企業(yè)會計制度的要求進行核算，這就導(dǎo)致銀行無法對農(nóng)業(yè)合作社進行信用等級評定，使合作社貸款無法準(zhǔn)入。根據(jù)調(diào)研，2014年九三墾區(qū)種植成本在11 000元/坰（hm2）左右，2014年按50%額度掌握貸款，則平均每個合作社需貸款金額上限為200萬元，抵押貸款金額上限為500萬元，與九三墾區(qū)的農(nóng)業(yè)合作社貸款需求差距較大，無法滿足他們的資金需求，使2014年合作社貸款一筆沒有準(zhǔn)入。

2.4 銀行確定貸款實際用途難

自然災(zāi)害對合作社貸款影響很大，自然災(zāi)害對旱作農(nóng)業(yè)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對水田的影響，農(nóng)作物生長過程中發(fā)生的旱災(zāi)、澇災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)、凍害等對農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量都會造成嚴(yán)重影響。因此銀行在發(fā)放合作社貸款時要選擇那些種植對自然環(huán)境依賴小、適應(yīng)能力和抗災(zāi)能力較強的農(nóng)作物品種的合作社，比如大豆、小麥等。要盡量避免對種植適應(yīng)能力較弱和抗災(zāi)能力較差的農(nóng)作物的合作社發(fā)放貸款，比如馬鈴薯、甜菜等。

2.5 銀行掌握農(nóng)產(chǎn)品價格難

農(nóng)產(chǎn)品價格是影響貸款能否按時收回的關(guān)鍵因素，也可以說是農(nóng)業(yè)合作社貸款的主要風(fēng)險點。因此銀行在發(fā)放合作社貸款時應(yīng)選擇那些種植價格相對穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品的合作社。要盡量避免對那些種植價格不穩(wěn)貸款，比如水飛薊、白瓜子等經(jīng)濟作物。

定、起伏較大、具有一定投機性的農(nóng)產(chǎn)品的合作社發(fā)放

3 銀行機構(gòu)貸款創(chuàng)新的對策建議

3.1 加大人民銀行的貨幣政策傳導(dǎo)作用

實現(xiàn)國家級的“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革，在貫徹國家穩(wěn)健貨幣政策過程中，人民銀行的傳導(dǎo)作用非常重要，尤其是對九三農(nóng)墾現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的“窗口指導(dǎo)”顯得尤為必要。人民銀行作為中央銀行在實施貨幣政策傳導(dǎo)過程中，對“兩大平原”農(nóng)業(yè)綜合配套改革時應(yīng)采取幾個傾斜與差別：第一，再貸款政策傾斜。向“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革增加再貸款投放力度。第二，利率差別?？筛鶕?jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展水平、資金供求關(guān)系、市場競爭等情況進行金融機構(gòu)差別利率定價。第三，準(zhǔn)備金率差別?！皟纱笃皆爆F(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革市場內(nèi)的金融機構(gòu)，應(yīng)根據(jù)資金能力和信譽影響，采取差別存款準(zhǔn)備金率。

3.2 實施金融機構(gòu)改革

調(diào)整機構(gòu)設(shè)置應(yīng)采取以下幾種方式：第一，在經(jīng)濟區(qū)域內(nèi)的農(nóng)場可設(shè)置獨立的農(nóng)村信用聯(lián)社、保險公司和地方股份制銀行等。第二，進行“穿插、跳躍”式設(shè)置，如地方股份制的龍江銀行、哈爾濱銀行在發(fā)展過程中，可根據(jù)設(shè)立條件在各農(nóng)場成立分支機構(gòu)。第三，成立小額貸款公司，把墾區(qū)的民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金，為墾區(qū)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展做貢獻(xiàn)。第四，各銀行應(yīng)該深入墾區(qū)調(diào)研，放寬貸款準(zhǔn)入條件，提供適合墾區(qū)合作社發(fā)展的貸款模式。

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