X銀行財富管理業務發展研究

滕衛東

摘 要：在中國市場經濟飛速發展的大環境下，國內商業銀行也完成了從無到有、從有到優的量與質的飛躍。全球經濟一體化的進程中，國內商業銀行面臨著新的機遇與挑戰。作為銀行主營業務的財富管理業務的發展研究顯得尤為重要，下面以X銀行財富管理業務為研究對象分析該銀行財富管理業務主要存在的問題。

關鍵字：X銀行;富管理業務;發展研究

中途分類號：F832.2 文獻標識碼：A

由于歷史原因，我國與西方國家在商業銀行財富管理業務研究方面相比，有一定的滯后性，西方國家對商業銀行財富管理和市場實際運作上有了充分的研究和深厚的積累。在我國加入WTO之后，X銀行也越來越深刻地認識財富管理業務發展過程中的重要性。與西方商業銀行財富管理業務的發展歷程相似，X銀行財富管理業務與客戶的關系也經歷了以銀行為中心的起始階段，到以產品為中心的過渡階段，最后發展到以客戶為中心的核心階段。但是在發展過程中還是存在諸多問題。

1.產品單一缺乏創新

豐富多彩的理財產品、形形色色的理財方案、高效率的服務流程、私密化的服務環境是X銀行發展財富管理業務的重要前提，然而目前X銀行推出的理財產品過于單一、組合投資模式缺乏，能提供針對財富管理個性化需求所設計的產品少之又少，而且與其他銀行財富管理產品大同小異。“量身定制”的個性化產品缺乏，所以財富管理業務在企業金融方面創新產品的品種日益豐富，似乎能從各方面滿足客戶的需求。但這些創新產品多以吸納性、移植性為主，即通過模仿國外或同業的創新產品進行產品研發，缺少真正原創性的產品，產品的同質性非常高。因此造成大多數商業銀行理財產品與服務大同小異，缺乏特色，社會認同度較低。同時，理財產品品種多，品牌少;單一產品多，復合產品少;低附加值產品多，高附加值產品少，產品本身存在

問題。

2.業務條線多且檢查監督手段不豐富

（1）檢查監督手段比較單一，未進行損失數據的收集。數據整理匯總限于現場、非現場檢查中發現的問題，現場檢查問題往往依賴于檢查機構與被檢查機構的上報，數據完整性和及性時不能保證;缺乏對數據模型的建立和分析，未建立損失數據庫，未形成對數據的長期積累，不能對數據進行連續有效分析。

（2）未能對業務流程中事前、事中和事后進行全面監督。限于事前發現和事后監督;事后監督因實物傳票傳遞不及時，導致時效性不強;按區域分別設置監督中心，導致各分支機構監督標準不一致;不能有效發揮事中監督職能，無法及時有效進行實時監控，發現前臺業務處理差錯和可疑交易。

（3）條線分別進行檢查監督，資源和結果未實現有效共享。內審部門、合規部門和業務部分，分層級、按條線實際業務檢查，有部分內容聯合檢查的基礎上，部分采用專項檢查的方式，不能很好的做到資源共享，最大限度擴大檢查覆蓋面;檢查結果以通報方式下發，無法實現在最短時間內，杜絕同類問題的

效果。

3.財富管理中心虛設且人才缺乏

近幾年X銀行在全國建立了1000多個財富管理中心，而且這些中心設計豪華，但目前來看這些財富管理中心冷冷清清，大多數只是個空架子，財富中心人才極度缺乏，尤其是專業的、高素質的理財經理更是少之又少，個別分行甚至出現大堂經理身兼財富管理中心客戶經理職務，嚴重影響財富管理業務的發展，同時，雖然X銀行非常重視財富管理業務的服務，服務質量有所提高，但是在服務理念上缺乏對現代商業銀行的整體把握。以顧客為中心的服務理念在員工中沒真正的深入人心，員工并沒有真正圍繞顧客服務，在工作強度大時，就忽視了顧客對服務的期望，在工作輕松時，缺乏競爭的壓力，服務就缺乏規范，沒有真正樹立具有X銀行特點的品牌，品牌服務定位還不明確。銀行比較注重產品的銷售和業務拓展，以銷售產品為重點，只關注看得見的效益，對服務意識的缺乏，對服務管理弱化，即使有服務管理，也只注重其服務的形式，雖然也開展服務單位評比、服務明星評比，服務月（年）等服務活動，主要還是形式大于內容，表面很熱鬧，活動一過，服務還回到原點，整個服務理念深入程度不夠，抓服務還缺乏連續性和系統性。更重要的是缺少企業文化，缺少企業核心價值的確定，在企業文化宣傳上，形式單一，缺乏系統有針對性的宣傳。

4.財富管理業務發展模式模糊且營銷體系尚不健全

X銀行傳統發展模式主要是規模擴張，以信貸產品為銀行的主打產品，考銀行的存款和貸款理查收入為主要盈利手段。這種傳統的、單一的、集中的業務發展模式只能適應相對穩定、銀行市場壟斷、層次低的傳統市場環境，一旦這種經營模式，進入開發市場，網絡銀行市場將完全失去競爭力，例如，阿里巴巴總裁馬云推出余額寶的高利息模式將會對銀行傳統經營模式造成巨大沖擊。國內銀行多數堅持長久以來的“以產品為中心”的銀行理財產品開發策略，各銀行推出的理財產品沒有基于市場考慮，完全單線進行，再加上受央行的利率規定限制，各家銀行相互模仿進而推出的產品同質性的理財產品特別嚴重，小額理財微利，財富管理業務盈利模式更是趨同，導致財富管理具體業務發展模式不清晰。財富管理的每一項業務的推出，每一個產品的設計，都有其特定的目標市場與相應的目標客戶，而渠道則是這些業務與產品到達這些目標市場與客戶的橋梁與通路。現在的問題是：這些通路如何規劃？是自由放開、條條大路通羅馬？還是結合渠道的優勢與特點有針對性地進行任務的合理分配與流程的科學優化？顯然后者才是更好的答案，因為它能讓目標更加明確，流程更加合理，渠道更加高效。而這正是目前X銀行財富管理業務欠缺的地方，一方面，業務對渠道全面開放，匹配比較盲目，不是根據目標市場的需要來匹配渠道，而是讓渠道自己去找市場。另一方面，業務匹配存在片面性，目前對所有社會渠道均未開放，理由是業和流程較為復雜，涉及工作環節繁多，擔心造成業務流程混亂。這種“與其因放生亂，不如將其管死” 的保守做法，實在值得商榷。這也是目前自有渠道與合作渠道之間無法有效協同的重要原因。

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