我國互聯網金融健康有序發展研究

□文/吳莞生

（廣州中醫藥大學經濟與管理學院 廣東·廣州）

2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53，729.8億元，同比增長46.8%“；余額寶”“、理財通”等產品的快速發展帶動了中國貨幣市場基金高速增長，2014年2月底總規模已經超過1.42萬億元，占社會存款的1.31%；互聯網金融在借貸領域更是以年均300%的速度增長。隨著我國網絡支付的迅速發展、交易規模的不斷擴大以及新金融產品與服務的推出，我國互聯網金融日益呈現出蓬勃的發展態勢，這顯然對我國的傳統金融造成了一定的沖擊。然而，它對我國互聯網經濟的發展具有重要作用，有利于促進我國金融市場的優化升級，所以研究分析我國互聯網金融健康有序發展的對策措施具有重要意義。

一、互聯網金融的定義及其發展的原因

互聯網金融是互聯網與金融的結合，是借助于互聯網技術和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。眾所周知的業態包括互聯網支付、P2P網絡借貸、眾籌融資、金融機構創新型互聯網平臺等。可見，互聯網金融不同于我國傳統金融，它作為一種新興的金融模式具有鮮明的時代特點，在互聯網經濟迅速發展的時代中，它與互聯網信息科技緊密結合，主要依托現代互聯網信息技術與移動通信科技，其產品和服務也具有高技術含量和高附加值的特點。目前，它在我國迅速發展的原因主要有如下幾個方面：改革開放以來，我國大力發展社會主義市場經濟，并取得了舉世矚目的成績；而且我國金融體制改革不斷深化，金融市場也趨于完善；同時，目前我國互聯網信息科技取得了突飛猛進的發展，在金融領域的運用不斷加深等等，顯然這些原因都很大程度上推動了我國互聯網金融的迅速發展。

二、我國互聯網金融健康有序發展對策研究

誠然，由于互聯網金融是我國互聯網經濟中十分重要的部分，是我國新興的金融模式，對我國經濟社會的發展具有重要意義，所以我們需要重點研究分析其健康有序發展的對策措施，以促進我國互聯網金融的健康有序發展。

（一）建立健全互聯網金融相關法律法規，加快建立行業監管機制。我國互聯網金融的健康有序發展離不開我國法律法規的“保駕護航”，需要切實的法律法規保障其合法權益，也需要健全的法律法規來規范其金融活動。因此，一方面國家要加快建立健全與互聯網金融相關的法律法規，不斷促進我國社會主義法律體系的發展與完善，趕上我國互聯網金融迅速發展的步伐，加快在互聯網金融領域的立法工作，加快出臺相關的具體政策法規，而且還應積極打擊各種互聯網金融領域的惡性競爭，打擊各種違法違規的金融活動，另外還應切實保障互聯網金融經營者的合法權益，從而增強我國互聯網金融的行業自律性；另一方面國家還應加快建立互聯網金融領域的行業監管機制，如可以建立相關的行業監管協會，對互聯網金融行業進行必要的監管，對一些惡性競爭的金融活動進行行業間的通報批評。或者還可以建立互聯網金融領域普遍達成共識的行業協議，并在行業間進行公布，從而增強我國互聯網金融發展的有序性，以更好地應對惡性競爭風險，實現更好的發展。

（二）推動互聯網金融網絡安全技術的發展，加強對信息資料的保密性管理。目前在大數據時代下，由于我國在互聯網金融領域的網絡安全技術發展不足和對客戶信息資料的保密性管理不到位，所以使得一些客戶的信息資料外泄，使得他們的隱私權受到了侵害。因此，一方面國家要逐漸提高對互聯網金融網絡安全技術的重視程度，大力推動我國互聯網金融領域的網絡安全技術發展，鼓勵互聯網金融經營者加大對這技術的投入，并且及時給予必要的技術援助與政策支持，如對一些網絡安全技術水平較高的互聯網金融經營者給予一定的獎勵與政策優惠，從而推動該經營者對網絡安全技術的投入，進而逐漸提高互聯網金融領域的網絡安全技術水平；另一方面該領域的經營者要加強對客戶信息資料的保密性管理，如可以通過建立一個客戶信息資料數據庫，來管理客戶信息，把所有客戶的信息資料按業務類型分門別類地錄入數據庫中，并對這些數據進行嚴格地加密保護，以防止信息資料外泄，從而切實保障好客戶的個人信息資料，保障客戶的隱私權不受侵害。通過這些措施，來使我國互聯網金融能夠更好地應對道德倫理風險，以實現其又好又快地發展。

（三）加快構建互聯網金融領域的信用評估體系和信息獲取平臺。由于交易雙方信息資源的不對稱性，在互聯網金融領域客戶與經營者之間存在著信用評估風險，這顯然不利于我國互聯網金融的健康快速發展。因此，一方面國家要加快推動互聯網金融領域的信用評估體系的構建，加快建設信息獲取平臺，從而擴大經營者對客戶信息資料的獲取，為進一步的客戶信息核查與確認提供豐富的資料，而且互聯網金融經營者還可以建立相應的“誠信檔案”，把一些故意提供虛假信息資料的客戶列入“誠信檔案”的黑名單并達到一定的期限，以規范客戶信息資料的提供行為，從而降低金融經營者對客戶信息資料進行信用風險評估的難度；另一方面客戶還可以通過該信息獲取平臺及時獲取互聯網金融經營者的相關信息資料，從而較好地掌握該經營者的金融經營狀況，為自身的金融活動提供一定的參考。同時，互聯網金融經營者還應樹立正確的盈利觀念，進行合法合規的金融業務活動，而不能以損害客戶的合法權益為代價。通過這些措施，進一步規范我國互聯網金融的發展，以促進其更好地應對信用評估風險，從而促進其健康有序地發展。

三、總結

綜上所述，互聯網金融是一種不同于傳統金融的新興金融模式，它具有鮮明的時代特點，對我國金融市場的發展與完善起到了十分重要的作用，更對我國互聯網經濟的發展具有重要影響。所以，我們需要研究分析推動其健康有序發展的對策措施——建立健全互聯網金融相關的法律法規，加快建立行業監管機制；推動互聯網金融網絡安全技術的發展，加強對信息資料的保密性管理；加快構建互聯網金融領域的信用評估體系和信息獲取平臺等，以希望能夠為互聯網金融參與者提供一定的信息參考，從而能夠促進互聯網金融的又好又快發展。

［1］中國經濟時報.中國互聯網金融風險及監管對策［EB/OL］.http：//tech.sina.com.cn/i/2014.5.13/15069376106.shtml，2014.5.13.

［2］中國行業研究網.當前我國互聯網金融發展狀況概括［EB/OL］.ht tp：//www.chinairn.com/news/20140221/0853085 46.html，2014.2.21.