保險公司投資健康產業鏈障礙及對策分析

摘要:在保險“新國十條”等政策的推動下，近期掀起了國內保險公司投資健康產業鏈的熱潮。本文從我國保險公司布局健康產業鏈現狀出發，分析了此項投資的必要性，指出了保險公司投資過程中的障礙，并為推進保險公司打通健康產業鏈提出建議，促進我國健康保險業更好發展。

一、我國保險公司布局健康產業鏈現狀

隨著我國社會老齡化趨勢的加劇和城鎮化的推進，居民對健康和養老的需求日益增大，可以預見的是健康和養老必將成為保險公司未來重要的盈利點，所以保險公司投資健康產業鏈對于整合資源，反哺保險主業具有重要的意義。

而現階段我國保險公司布局健康產業鏈主要有以下四個途徑：最常見的途徑是與醫療機構開展戰略合作，如中國平安與慈銘健康體檢管理集團簽署合作協議共同研發健康管理系統,；第二條途徑是自建醫院、參股醫院或與醫院簽約特許經營，中國平安曾嘗試建立龍崗醫院。第三條途徑是建立養老社區，泰康人壽是國內首家獲得養老社區投資試點的公司，現已推出對接養老社區的保險產品。第四條途徑是布局移動醫療平臺，不少保險公司和互聯網巨頭都參與其中，相關app多達2000多種。

總體來看，我國保險公司介入健康產業鏈起步較晚，并未建立起一套有效的深層次合作網絡，但在近期保險“新國十條”的推動下，各大保險公司紛紛開始搶灘健康產業鏈，但仍處于探索階段。

二、保險公司投資健康產業鏈必要性分析

(一)有效控制道德風險和消除過度醫療

在醫療保險領域，道德風險和過度醫療一直是制約其發展的瓶頸。一方面保險公司需要降低醫療成本來減少賠付，另一方面在中國“以藥養醫”的大環境下，醫院有動機夸大被保險人的醫療需求，增加其不合理的醫療費用。所以二者在一定程度上是相互對立的，再加上二者之間的信息不對稱，即保險公司處于信息劣勢的一方，幾乎觀察不到醫院的行為，所以盡管其采取了一些措施如指定醫院等來控制道德風險，但仍無法完全抑制醫院的內在動因。但如果保險公司參股甚至自建醫院，二者建立起資本上的從屬關系，就能使雙方經營目標一致化，從而利益共享風險共擔。若兩者建立起了共享的信息平臺，也就能從根本上消除保險公司與醫院，保險公司與被保險人之間的信息不對稱。

(二)拓展客戶群

隨著生活水平的提高，居民對健康的需求也是與日俱增，而且不僅關注病后的就診治療，還看重平常的健康管理。但是我國優質醫療資源的供給是明顯不足的，加上一些醫藥行業與醫療機構的利益勾結，所以現階段我國普遍存在“看病難，看病貴”的問題。如果保險公司能與優質醫院合作或者自建高水平的醫院，向投保客戶提供涵蓋健康咨詢，健康管理，手術治療等全方位、高水平優質醫療服務，無疑可以大大提升客戶體驗度，拓展大量的潛在客戶，培養和穩定優質客戶。

(三)提升保險產品和公司競爭力

現在我國醫療保險市場上各家公司的產品同質性強，重復現象普遍，導致了產品沒有競爭力。我認為沒有足夠、真實的數據是關鍵原因之一，由于醫院或者其他的原因，精算師得不到想要的相關數據，從而也無法開發出差異化產品。所以只有保險公司打通了健康產業鏈，才能全面掌握各類疾病數據，開發出有特點的創新險種。另外，投資健康養老行業也是帶動相關護理保險、失能保險發展的關鍵。

三、保險公司投資健康產業鏈現階段障礙

(一)國家政策不完善

雖然保險“新國十條”支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。但是并沒有配套的相應實施細則，各地的政府的支持力度參差不齊，所以不少保險公司仍然選擇觀望。

而“新醫改”由于涉及的利益群體眾多，改革步伐一直十分緩慢。而在公立醫院現有體制的背景下，保險公司掌握不了話語權，從而使得投資風險較大。

(二)保險行業與醫療機構合作機制的缺失

在健康險領域，從核保到理賠，許多關鍵環節都需要醫療機構的密切配合，而且控制醫療成本的關鍵也在于能不能實現和醫院的目標一致化。自建醫院和參股醫院確實能從根本上解決問題，但是控股大醫院，優質醫院的成本非常高，所以現在的保險公司基本仍采用戰略合作的方式，但力量有限，不能有效提高保險公司的話語權，但現在醫保行業之間有效的合作機制并未建立起來。

四、關于推動保險公司進入健康產業鏈的對策

(一)國家完善相關政策，并推動醫療改革

為鼓勵保險公司投資健康產業鏈，中央政府應該盡快推出相關配套的政策，并給與一定程度的稅收優惠或者財政支持，提高保險公司積極性。各地政府也應該根據實際情況及時跟進，出臺相關文件減少保險公司投資健康產業鏈的阻力。而立法部門也應該加快相關法律的建設和完善，切實保障投資過程中各方利益。

(二)保險業協會牽頭與醫療機構合作

上文中已經提到保險公司與醫療機構的單獨合作作用有限，所以由行業協會與醫療機構建立合作是一種理想的選擇，首先這個可以形成行業合力，顯著提高保險公司在醫保合作中的地位，從而贏得話語權，也能更好的規范醫療機構的行為，降低保險公司的經營成本；其次保險協會可以統一制定與醫療機構的合作協議，然后建立統一的信息平臺，既能簡化核保和理賠的工作流程，也為客戶信息的收集提供了渠道，能降低保險公司的管理成本。