小議現行中小企業(yè)的融資渠道

中國工商銀行股份有限公司廊坊分行　劉麗艷

小議現行中小企業(yè)的融資渠道

中國工商銀行股份有限公司廊坊分行劉麗艷

摘要:隨著經濟的發(fā)展，中小企業(yè)對小額貸款的需求不斷增加，相繼出現很多小額貸款公司及業(yè)務，使得小額信貸較以前更火熱。但是作為中小企業(yè)間接融資的主要渠道，小額信貸的供需出現了不平衡的問題，從而也導致了中小企業(yè)融資難的問題，制約了中小企業(yè)的發(fā)展。因此，探尋中小企業(yè)的融資渠道，重新審視中小企業(yè)的融資現狀并從中找出解決中小企業(yè)融資問題的出路，都有重要的理論和現實意義。本文從中小企業(yè)融資現狀出發(fā)，分析其中的問題，并進一步探討推動中小企業(yè)融資的方法，以期為中小企業(yè)提供更多的融資渠道。

關鍵詞:中小企業(yè) 融資渠道 小額信貸

在經濟發(fā)展的推動下，中小企業(yè)對小額貸款的需求不斷增加，融資難問題已經成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大障礙。中小企業(yè)因為融資困難而難以得到更大的發(fā)展，開展小額貸款有優(yōu)勢也有困難，這些困難除了觀念上的、風險上的制約，更主要的是人力成本難以控制。

一、目前中小企業(yè)融資的現狀及問題

中小企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)，社會投資少，穩(wěn)定性差、成長性弱，財務制度不規(guī)范，財務管理水平有限有的甚至沒有財務報表，這不利于金融機構進行貸款審查。此外，中小企業(yè)不重視自身的信用度，現金流的管理能力不強，自有資產少，廠房土地多為承包租賃，難以落實銀行需要的有效抵押物，貸款申請很容易被淘汰。由于各種原因的影響，中小企業(yè)融資的現象并不樂觀。

(一)融資困難

融資困難的中小企業(yè)，其中包括3種類型：一是新建企業(yè)。二是不符合國家產業(yè)政策的企業(yè)。三是改制不規(guī)范的企業(yè)。對于此類企業(yè)，銀行等金融機構融資貸款門檻不斷提高。目前商業(yè)銀行的中小企業(yè)貸款主要是抵押貸款，而且抵押物集中在廠房等少數固定資產上，流動資產、應收賬款等質押貸款很少。即銀行授信方式多局限于抵押貸款，擔保或質押等中小企業(yè)可以承擔的方式，銀行較難接受。

中小企業(yè)貸款的成本問題。政策扶持力度不夠就加大了小額信貸公司的融資成本和稅務成本，信用風險難以控制加大了風險成本，擔保公司的手續(xù)費等額外費用增加了經濟成本，申請貸款手續(xù)資料復雜等增加了人力成本。

中小企業(yè)財務不標準，易受銀行拒絕。中小企業(yè)大多規(guī)模小、固定資產少、承擔風險能力弱，本就難以獲得銀行貸款青睞。而且企業(yè)管理缺陷也成為銀行授信的一大障礙。賬務問題不符合銀行標準，融資困難。

(二)融資貴問題

1、貸前貸后費用多

貸款融資過程中，財務顧問費、擔保費等貸款前置收費項目多。尤其是在續(xù)貸過程中，企業(yè)需要通過高息借款還上貸款，才能繼續(xù)從銀行貸款，大大提高了融資成本。

2、議價能力較弱

中小企業(yè)和大中企業(yè)相比，銀行貸款對象多為信用狀況良好、擔保資源充足、獲得政府支持的成長型企業(yè)，大中型效益好的企業(yè)也更加容易獲得較低費率的貸款，而中小企業(yè)議價能力弱，貸款往往需要小貸款公司等，不得不承擔較高融資成本。

二、促進中小企業(yè)融資的對策建議

(一)金融機構創(chuàng)新融資方式，大力拓寬金融服務

首先，銀行等金融機構應該進行金融產品和服務創(chuàng)新?？己瞬粌H僅局限于報表和抵押物，拓寬抵押物范圍，像庫存商品、庫存原材料、機器設備等都可以納入抵押物范疇。商標產權、經營面積、品牌地位等也可以代替部分財務指標。

其次，銀行要根據市場需求建立適應微小企業(yè)“短、小、急、頻”的需求的金融產品、營銷以及風險控制組織體系，創(chuàng)建快速貸款的通道，提高辦事效率。銀行建立員工考核制度，鼓動營銷人員主動上門了解客戶需求。

然后，銀行可以根據中小企業(yè)不同的擔保方式，區(qū)分設計差異化貸款產品，分期還款可以緩解中小企業(yè)一次性還款壓力，促進資金流通。銀行可以允許企業(yè)共同出資成立擔保聯盟互助融資，企業(yè)之間的合作項目，使信用有保障。中小企業(yè)抱團發(fā)展的模式，有利于解決融資問題。

(二)政府部門搭建平臺，積極營造良好的融資環(huán)境

制訂和落實相關財政支持政策是首先要考慮的問題，這樣可以達到規(guī)范企業(yè)融資中的各類行政收費的效果。鼓勵中小企業(yè)發(fā)展，對有潛力的科技企業(yè)貸款適時提供貼息和代付。規(guī)范中介機構行為。減少“逆向風險”和“道德風險”。

搭建多層次融資服務平臺，暢通中小企業(yè)融資渠道。積極引導民營擔保公司的發(fā)展，支持銀行和擔保公司合作，加大對于放貸的監(jiān)管力度。鼓勵創(chuàng)新金融信貸產品和金融服務業(yè)務，拓寬企業(yè)融資渠道，增加小貸公司的貸款能力。有選擇的加大資本金注入，為民營擔保公司提供扶持。

(三)擔保公司和小貸公司，盡快做大做強

擔保公司和小貸公司要擴大資本金，采用多種方式融資，爭取省級市級部門的項目支持。此外，在公司內部，要注重對公司管理整合。在業(yè)務方面，創(chuàng)新業(yè)務品種。同時發(fā)展股權、土地承包權、專利權等財產權利質押擔保創(chuàng)新業(yè)務。在市場定位上，針對的客戶對象可多向發(fā)展，在低端客戶上找創(chuàng)新。

三、結束語

中小企業(yè)融資渠道較為狹窄，融資難、融資貴的問題也較為突出，解決這些問題刻不容緩。因此，中小企業(yè)提高企業(yè)的核心競爭力，企業(yè)可以通過并購、重組、參股等資本運營方式來增強實力。也可以引進外國模式，根據地區(qū)特色，樹立自己的品牌。促進縣級中小企業(yè)從勞動密集型企業(yè)向技術密集型企業(yè)的轉變，以吸引更多的社會投資。還可以開闊融資思路，拓寬融資渠道。在內源融資同時，注重外源融資，通過抵押、質押、典當、租賃、吸納創(chuàng)業(yè)投資、風險投資等多種渠道進行融資。

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