淺談企業財產安全保障問題與對策

陳景全（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

淺談企業財產安全保障問題與對策

陳景全
（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

摘 要：本文從理論層面對如何保障企業財產安全問題進行了分析探討，對企業財產保險市場未來發展走向提出了應對計策。

關鍵詞：企業財產險；問題；發展

企業財產保險是一切工商、建筑、交通運輸、飲食服務行業、國家機關、社會團體等，對因火災及保險單中列明的各種自然災害和意外事故引起的保險標的的直接損失、從屬或后果損失和與之相關聯的費用損失提供經濟補償的財產保險。

一、我國企業財產保險歷史

1949年10月20日，中國人民保險公司在北京成立。從1958年起，國內保險業務全部停辦，直至1979年才全面恢復，1979年從恢復財產險業務開始恢復國內保險業務，從1980年~1995年，財產險業務在國內業務發展中是領軍企業，1980年、1981年所占比重均為100%，1983年為98.2%，1985年為82.3%。但隨著保險業務的發展，企業財產保險的發展呈逐年下降的趨勢，到1999年它的比重僅占37.4%。在財產保險中，企業財產險和運輸工具及第三者責任險是主要險種。在國內保險業務開始恢復發展時，企業財產險保費在財產保險中占大多數比例， 1987年與運輸工具及第三者責任險齊頭并進，目前，企業財產險還是國內業務的主要險種之一。

二、企業財產保險在發展過程出現的問題

1 企業財產保險風險管理意識落后，相關業務經營與管理的核心競爭力弱，投保意識不強。部分財產保險企業的風險管理、保險意識迷糊不清，這些企業與世界先進企業及國內的大企業相比，整體風險管理整體意識落后，保險認知水平低。

2 企業財產保險風險過度集中，從理論上看，企業財產保險費率，應根據企業災難發生的頻率、強度等制定，費率厘定是否合理，企業的災難損失應控制在保險公司的償付能力范圍內。

3 在風險劃分的方法上，國內企業財產保險公司和國際再保險公司有一定的差異，國內一般通過降低再保險攤回手續費的方式將保險分出。在危險單位的劃分方法上，國內部分企業財產保險公司缺乏統一的標準，公司制定的戰略大多是先搶占市場，再考慮效益，這就引起了企財險的惡性價格競爭，致使市場上的保險費率偏離了企業風險概率，企財險規模在不斷擴大，面費率下滑，這樣保險公司的風險呈幾何基數上升。

4 在中介費用管控上，保險公司對企業財產保險管控能力比較低。一些大工商企業采用購買企財險，一般都是通過中介渠道的方式購買，這樣主導權都掌握在中介公司手中，企業財產保險公司和大型企業接觸不上，也就失去了對中介費用的管控權力，造成保險公司管理成本高，在某種程度上影響了市場的公平競爭。

5 部分企業在購買企業保險存在僥幸心理，認為一旦遇到各種自然或人為的風險，可以控制和承受，如果要投保企業財產保險，會給企業增加很大的成本支出，如果不發生風險，交了保險就成了負擔，尤其是占絕大多數的中小企業民營企業，因為企財險的業務量較小，難度大，地位一直較低，企財險較難做。

6 企業財產保險管理費用開支過高或利潤過高，理賠支出出現展業困難，影響了保戶的利益。在平均賠付率上，企業財產保險的賠付率過低，致使單險種的利潤率達到30%以上，比社會平均利潤率高出很多，風險管理水平較高的大型企業超支幅度更大。

7 保險產品品種單一，是保險公司企業財產險險種的弊病，在各保險公司之間，存在著相互照抄、模仿個別，雷同的險種多，險種缺少創新能力，加之產品種類少，經營更少特色，不能達到保戶的個體需要。

二、企業財產保險發展建設對策

1 合理調整企業財產保險的險種結構，加大對企業財產保險的推廣力度。在明確重點發展企業財產保險的基礎上，抓大企業的保險，大型企業的保費規模大，管理水平高，風險小，同時也要積極發展中小企業的保險，中小企業數量多，起穩定平衡的作用。

2 不盲目降低費率，采取靈活的承保政策基礎，貼近市場費率，在承保中，要在其他承保條件上下功夫，要靈活運用提高免賠、限制責任，在每次賠償設置上限等杠桿來降低承保風險。強化保險公司非價格競爭優勢，通過服務效率提高，服務內涵豐富，在服務品質上提升，來構建保險公司全面的競爭優勢。

3 企業財產保險要不斷改革和創新，在獲得最大利益方面，讓保險人和被保險人通過保險獲取最大值。保險人的心里是希望通過承保獲得利潤，被保險人也希望通過參加保險，降低風險管理成本，獲取穩定利益。保險公司要不斷開發新產品，多樣化滿足客戶需求，穩定客戶資源，積極開發特色產品。滿足消費者需要。

4 保險公司要加大對惡性競爭的處罰力度，對不執行報批報備的條款費率進行惡性價格競爭的，要責令撤換負有直接責任的高管人員，追究上一級乃至總公司的管控責任。

5 保險公司加強銷售體系建設，針對不同的市場采取靈活的銷售模式，拓寬銷售渠道。改變和中介渠道的不平等關系，在招標過程中，維護自己的各方面利益，在企業理財、融資和風險管理服務上實行全方位，降低中介成本、提升經營效率，真正將客戶資源掌握在公司自己的手里。

6 提高保險公司的業務管理技術水平，限制承保、加費承保、免賠額等技術手段，充分利用再保險、共同保險，對不同的企業，不同的風險狀況，靈活處理控制風險和損失。對企業財產保險業務的管理，出險后的理賠管理要加強，對承保后的防災防損管理要注意防范，降低出險率，降低賠付率。對發生保險事故的客戶，要及時查勘現場，第一時間掌握準確的資料。精密合理地核定損失。要弄清楚保險責任的，屬于保險范圍內的要不惜賠；不屬與保險范圍內任的，不能濫賠。真正通過加強理賠管理，降低賠付率，保證企財險的經營效益。

7 培養專業人才，加強隊伍建設，是保障企業財產保險的業務發展，決定保險公司是否能在市場競爭中立足的關鍵。保險市場的競爭歸根到底是人才的競爭。對業務人員不僅要培訓各種專業技能，還要進行職業道德、公司文化方面的教育培訓。通過學習提高企業員工的綜合素質，打造一支真正充滿實力，能叫得住的隊伍，促進企業財產保險業務的建設發展。

參考文獻

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