淺探火災公眾責任保險的問題及對策

宋寶軍（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

淺探火災公眾責任保險的問題及對策

宋寶軍
（中國人保財險佳木斯市分公司，黑龍江 佳木斯 154000）

摘 要：本文從多方面提出了火災公眾責任保險存在的部分問題，通過對火災責任保險制度強制立法，完善火災公眾責任保險相關法律，積極開發差異化保險產品等，對實施火災公眾責任保險提出了建議對策。

關鍵詞：火災公眾責任保險；火災預防；意義

火災公眾責任保險是以被保險人因火災造成的對第三者的傷害所依法應付的賠償責任為保險標的的保險。

一、火災公眾責任保險在實施運行中遇到的問題

1 火災公眾責任保險法律與政策不完善，不夠健全的市場經濟體制，缺乏配套的賠償細則、適應具體情況的單行法規，對消防工作的具體責任規定的不夠細致全面，有些責任體現的不清晰，對經濟社會發展和變化的情況體現得不夠等等。在新修訂的《消防法》中，對引導火災公眾責任保險的發展，一些責任不具備強制性，基本上是自愿性的行為，這在一定程度上，對火災公眾責任保險發展，根本起不到決定性的作用，也在一定程度上制約了火災公眾責任保險的發展。

2 火災公眾責任險的性質決定了它是公眾責任險，它的一些條款是在參考研究了其它國家通行的同類保險條款，然后再根據我國的具體國情制定出來的，現有一些條款，是在理論付諸實踐后，發現問題逐步完善，但在短時間內，還存在著責任范圍描述不清、不夠細致全面，與其它責任險存在類似雷同的問題。

3 在自身投保這方面，中小型企業投保意愿不強，是導致火災公眾責任保險發展過慢的關鍵。部分中小型企業管理者社會責任缺失，火災公眾責任保險投保率低。一些企業管理者把自身的經濟利益看得很重，對社會缺少責任感，對公眾的利益缺少愛心，認為火災投保是增加自身的額外支出。他們大多數人對火災存在著僥幸心理，認為個別場所發生火災的頻率不高，火災離他們很遠。還有一些管理者，將投保火災公眾責任保險看做是政府機關應該辦理的事情，自己沒有必要為承擔公眾責任而去投保。

4 公眾的風險意識比較薄弱，公眾法律意識和索賠意識不高，火災公眾責任保險宣傳力度不夠，應急救援能力缺失，在災害到來的時候，缺少自救知識和技能。公眾對責任事故缺乏足夠的維權和索賠意識，對火災公眾責任險的轉嫁責任風險機能更是缺少了解，真正發生災害時，束手無策。

5 保險企業管理不到位，消防管理信息系統落后于時代發展，火災等突發事件來到時，手足無措，難以應對。消防管理等硬件信息設施系統，基本上是停留在初級管理，有的是為配合上級及相關救援部門開展工作，臨時組建，一些社區的評估、風險預警都沒有納入到日常工作，這些潛在的風險，一旦出現火災，后果不堪設想。

6 火災風險評估缺少健全的機制，如保險中介機構中的保險評估公司的能力水平，部分保險經紀人綜合素質等實際情況和社會的發展相比，極不協調，體現在機制上是不健全、不規范，實際技術力量和同類保險相比服務不到位，極大地影響了火災公眾責任保險服務。

7 火災公眾責任險的高風險性，決定了它具有很強的針對性、這樣它的責任范圍與一般險種比較就具有專一性，體現在保險上范圍非常小，保費收入又不能高，比較低，但是與之帶來的是經營風險和其它保險相比卻大很多，這就導致火災公眾責任險發展的艱難。再加上保險公司與公安消防部門的核定標準各有一套，在信息溝通上缺乏互相通報，這樣可能會給詐騙的客戶造成一些機會，致使保險公司造成不應有的損失。

8 火災責任險與公眾責任保險形成“遭遇戰”。火災公眾責任保險發展的難點，在承保區域內，許多大型試點企業，在保險公司投保了公眾責任保險，或者購買系列保險產品，但是由于配套設施不完善，或因缺少相關法規、政策強制支持，也會導致火災公眾責任保險的范圍，和同類保險相比縮小很多。

二、積極發展火災公眾責任保險的建議對策

1 對火災責任保險制度建立強制，爭取國家通過財政到位，對投保者實行強制保險，在一些高危行業和公眾聚集場所，通過指導形式將保險納入到消防管理工作中。尋求立法支持，通過社會各個階層形成聲勢，形成火災責任保險推廣合力。

2 為完善火災公眾責任保險，提供公正公平的法律環境。比如可以借鑒機動車交通事故責任強制保險，引進國外的先進經驗，對企業主管人員強制性規定，讓他們認識到購買火災公眾責任保險的合理性重要性，這樣在大難臨頭時，能全面實現風險轉移，讓火災公眾責任保險真正發揮作用。

3 政府機關、社會各行業，要真正把火災公眾責任保險的宣傳作為一項重要任務來抓，增強個人提高投保自覺性。保險公司要在各方面積極主動和政府部門合作，常抓不懈，高度重視，切實做好面向社會、廣大公眾的宣傳和指導，通過多種渠道、多種形式，讓企業和公眾政府各部門、社會各行業對火災公眾責任保險的內容和作用，由不了解到成為專家，促使他們在能力范圍內盡力投保。

4 保險公司在開發火災公眾責任保險產品時，要結合社會經濟的發展變化需要，積極開發系列保險產品，再結合保險標的消防安全等諸多特點，積極開發研究系列保險市場產品，迎合市場發展的規律，適應社會發展的真正需求。

5 把實現城鄉防控一體化作為目標，開展主體多元化，堅持消防治理，改進城鄉公共消防設施，縮小城鄉差別，推進城鄉的公平配置，盡快早日實現城市和鄉村消防設施一體化、均等化，消除體制和制度帶來的不便，在公共消防服務上，達到均等。

6 優化服務，發揮事故預防機制作用。推行火災公眾責任保險，工作重點主要放在事故預防等服務環節上，火災公眾責任保險不能只是簡單賠償，而應該做好整套服務。如保險公司在市場發展的千變萬化中，始終把堅持客戶第一、服務至上作為自己的宗旨，在市場中，在公眾服務中，樹立良好信譽、培育扎實穩定的市場資源，用正常合法的工作促進保險業務的良性發展。

7 保險業要與社會各部門，尤其是消防部門，加強協調配合，建立起良好穩定的基礎合作關系，切實履行好社會管理和公共服務功能，充分利用各自的技術，積極投身消防公益事業，對城市消防基礎設施建設、消防宣傳等應給予大力支持。

參考文獻

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[2]張作華.余輝.探索強制火災公眾責任保險[J].中國保險，2004（06）.

[3]陳廣明.火災公眾責任保險推廣過程中存在的問題和對策[C].中國消防協會科學技術年會論文集，2012.

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