德納化工：南京人保讓投保人心寒

蕭琉　陳新偉

近日，德納（南京）化工有限公司（以下簡(jiǎn)稱德納化工）聯(lián)系到記者，欲為自己的投保理賠討個(gè)說(shuō)法。距離德納化工2015年6月12日發(fā)生事故已過(guò)去一年有余，但至今未收到中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司（以下簡(jiǎn)稱南京人保）一分錢的保險(xiǎn)理賠金。并且南京人保堅(jiān)決不履行合同的額外付費(fèi)條款——“預(yù)付賠款條款”，拒絕德納化工提出的預(yù)付50%的賠款用于幫助公司走出困境的要求。

在今年舉辦的2016中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展年會(huì)上，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席項(xiàng)俊波發(fā)言指出：“絕不讓不想真心做保險(xiǎn)，只想渾水摸魚的有可乘之機(jī)。部分保險(xiǎn)公司偏離了保險(xiǎn)的軌道，企圖把保險(xiǎn)公司當(dāng)成單一的股東融資平臺(tái)，與中小股東和廣大消費(fèi)者對(duì)立。”現(xiàn)如今保險(xiǎn)已走進(jìn)千家萬(wàn)戶，實(shí)實(shí)在在的關(guān)系著百姓的衣食住行。從項(xiàng)俊波的發(fā)言中可以看出，保險(xiǎn)行業(yè)的種種行業(yè)亂象已經(jīng)成為社會(huì)各界尤其是普通老百姓的關(guān)注焦點(diǎn)。

投保容易理賠難，保險(xiǎn)索賠讓公司身心俱疲

8月19日記者來(lái)到位于南京市六合區(qū)南京化學(xué)工業(yè)園區(qū)內(nèi)的德納化工，就德納化工“6.12”爆炸事故的投保理賠情況進(jìn)行采訪了解。

見到記者，德納化工年近70的秦怡生董事長(zhǎng)聲音都有些發(fā)顫，“發(fā)生了這么大的事故我們德納都咬著牙挺過(guò)來(lái)了，沒想到后續(xù)的保險(xiǎn)理賠卻讓公司身心俱疲。企業(yè)投保不就是為了應(yīng)對(duì)發(fā)生不測(cè)嗎？但真正需要保險(xiǎn)公司伸出援手的時(shí)候，遭到的卻是冷漠和刁難。保險(xiǎn)，保險(xiǎn)，到底是保的誰(shuí)的險(xiǎn)啊？”

據(jù)了解，德納化工于2015年6月12日發(fā)生意外燃爆事故，造成嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)損失。南京市安監(jiān)局出具的“6.12”爆炸事故調(diào)查報(bào)告認(rèn)定：此次事故性質(zhì)為一起因空氣進(jìn)入環(huán)氧乙烷計(jì)量罐達(dá)到臨界量遇靜電引發(fā)化學(xué)爆炸而發(fā)生的一般生產(chǎn)安全責(zé)任事故。事故發(fā)生后，德納化工隨即向南京人保啟動(dòng)理賠程序。

德納化工的法務(wù)專員胡維敏向記者介紹說(shuō)，德納化工于2014年12月25日向南京人保分別投保了財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，每年保費(fèi)支出100余萬(wàn)元。但令德納化工意想不到的是，自理賠程序上報(bào)日起，讓人匪夷所思的事諸接連發(fā)生。

面對(duì)記者的采訪，德納化工將其與南京人保訂立的一大摞的合同拿給記者看，厚厚的合同書上每一頁(yè)的關(guān)鍵條款都被認(rèn)真做了標(biāo)注。胡維敏根據(jù)合同向記者詳細(xì)說(shuō)明了南京人保在本次保險(xiǎn)理賠處理過(guò)程中存在的公估機(jī)構(gòu)單方選擇、賠償金評(píng)估過(guò)低、脅迫續(xù)保期增加保費(fèi)額、不履行預(yù)付賠款條款等違規(guī)與顯失公平的行為。

“南京人保當(dāng)初在公估機(jī)構(gòu)的選擇上就不公平，擅自選定了第三方公估機(jī)構(gòu)。在后來(lái)的公估計(jì)算過(guò)程中，我們與南京人保的意見不統(tǒng)一，公估公司也明顯偏向了南京人保，這一點(diǎn)讓我們覺得很無(wú)力也很委屈。”胡維敏向記者介紹道。

據(jù)記者了解，公估公司提供的報(bào)告中，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)理算金額為336萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)理算金額為1408萬(wàn)元，合計(jì)1744余萬(wàn)元。德納化工認(rèn)為經(jīng)過(guò)賬目資產(chǎn)核實(shí)與營(yíng)業(yè)中斷損失測(cè)算，報(bào)告中所確定的損失金額與實(shí)際損失金額差距巨大，存在故意報(bào)低事故損失之嫌。

記者就公估公司的聘請(qǐng)咨詢了資深保險(xiǎn)行業(yè)人士。據(jù)介紹，公估公司是協(xié)助保險(xiǎn)理賠的第三方，獨(dú)立于保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人，原則上應(yīng)公平、公正的作出保險(xiǎn)事故的評(píng)估與鑒定。但現(xiàn)實(shí)情況中，因?yàn)楣拦镜慕^大部分業(yè)務(wù)來(lái)源于保險(xiǎn)公司，受到行業(yè)壓力，公估公司往往會(huì)受制于保險(xiǎn)公司。

另外，德納化工向記者透露，南京人保曾脅迫其續(xù)保期增加保費(fèi)額。胡維敏介紹說(shuō)：“我們公司的保險(xiǎn)在2015年12月26日到期，南京人保多次要求我們續(xù)保，我們擔(dān)心理賠案件久拖不決對(duì)企業(yè)不利，就向南京人保提出先延保兩個(gè)月，但被南京人保當(dāng)即拒絕了。南京人保表示不續(xù)保可能會(huì)影響“6.12”事故理賠案件的處理。并且南京人保不僅要求我們續(xù)保，而且還要增加80%的保險(xiǎn)費(fèi)。最后出于無(wú)奈，與他們協(xié)商后進(jìn)行了續(xù)保并最終增加了50%保險(xiǎn)費(fèi)。”

最讓德納化工心寒和憤怒的一點(diǎn)是，南京人保拒絕履行合同上的付費(fèi)附加條款——預(yù)付賠款條款（保險(xiǎn)人自收到賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和相關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額予以支付：保險(xiǎn)人最終確定賠償?shù)臄?shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額）。由于損失巨大，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到最大困難的時(shí)刻，德納化工分別于2015年10月16日和2016年1月26日，兩次以書面形式要求南京人保在公估報(bào)告確定的理算金額基礎(chǔ)上，先預(yù)付德納化工50%的賠款，用于緩解公司的資金壓力，但被南京人保拒絕。

“我們明明是根據(jù)合同條款提出的要求，但南京人保當(dāng)即就斷然拒絕了，要求我們必須先同意公估報(bào)告的損失金額，才能預(yù)付部分賠款，這明顯就不符合合同規(guī)定的。在我們最危難的時(shí)候，保險(xiǎn)公司不僅不出手援助，甚至還故意刁難我們，這種保險(xiǎn)真的讓我們心寒。”秦怡生有些激動(dòng)的說(shuō)道。

了解到德納化工的不解和憂慮后，記者前往南京人保進(jìn)行相關(guān)采訪。

合同難成依據(jù)，保險(xiǎn)理賠到底誰(shuí)說(shuō)了算

記者前往德納化工的投保點(diǎn)——南京人保大廠支公司，理賠部的張經(jīng)理在知曉記者來(lái)意后，以公司規(guī)定不得接受采訪為由對(duì)記者提出的問題不予回答，建議記者前往南京人保市公司進(jìn)行詢問。于是記者來(lái)到南京人保，在理賠部見到了專門負(fù)責(zé)理賠的陳經(jīng)理，陳經(jīng)理拒絕接受采訪，要求記者按南京人保接受采訪的流程規(guī)定去辦理登記，由辦公室安排采訪。經(jīng)過(guò)多次詢問記者終于見到了南京人保辦公室的譚秘書。

了解了記者的來(lái)意和疑問，譚秘書與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人電話溝通后表示，南京人保一直在積極與德納化工進(jìn)行協(xié)商，因?yàn)樵撌鹿蕮p失重大，尤其是營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)這部分雙方認(rèn)定的損失差距太大，南京人保力求與德納化工通過(guò)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，如果最終無(wú)法達(dá)成，德納化工可以選擇走訴訟途徑。

針對(duì)德納化工提出的不續(xù)保會(huì)影響理賠進(jìn)程這一點(diǎn)，譚秘書回應(yīng)說(shuō)：“不續(xù)保自然不會(huì)影響理賠進(jìn)度，但保險(xiǎn)公司提出這個(gè)問題，在某種意義上也反映了該事故的處理難度有多大。”

對(duì)于德納化工提出的預(yù)付賠款要求被拒絕一事，譚秘書與該項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人電話溝通后表示，必須在確定損失后才能進(jìn)行理賠。記者隨即指出，合同中雙方有簽訂“預(yù)付賠款條款”，并將相關(guān)條款的內(nèi)容提供給了譚秘書。仔細(xì)閱讀了該條款后，譚秘書無(wú)法正面回答記者的問題，只能再次聯(lián)系項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。讓記者吃驚的是項(xiàng)目負(fù)責(zé)人竟不知合同上有該條款。但據(jù)記者了解德納化工已先后兩次提出過(guò)預(yù)付賠款申請(qǐng)，如此答復(fù)可想而知面對(duì)公司的賠款申請(qǐng)，南京人保的處理態(tài)度如何。

另外，德納化工與南京人保簽訂的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)是三份獨(dú)立保險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn)的定損已基本完成，記者疑惑，為何完成定損的部分也無(wú)法先行賠付呢？譚秘書再次電話聯(lián)系負(fù)責(zé)人后表示，這要全部的損失確定后才能共同給以賠付，此回答明顯違背合同約定和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。

最后，譚秘書許諾南京人保馬上會(huì)就德納化工這一事件進(jìn)行從業(yè)務(wù)員到負(fù)責(zé)人再到公司領(lǐng)導(dǎo)的內(nèi)部會(huì)談，力求拿出一個(gè)讓雙方都滿意的解決方案。

之后記者收到了一份來(lái)自南京人報(bào)的書面答復(fù)，共有四點(diǎn)內(nèi)容。其中，有兩點(diǎn)是南京人保認(rèn)為理賠進(jìn)展不順的原因，分別是案情復(fù)雜和被保險(xiǎn)人未能有效配合；另外一點(diǎn)，則是闡明南京人保對(duì)于本案理賠處理的高度重視以及所做的大量工作；最后一點(diǎn)，南京人保就該事件提出先解決雙方爭(zhēng)議小的險(xiǎn)種后解決難以協(xié)商部分的解決方案，并表示如仍不能達(dá)成一致的，可通過(guò)訴訟途徑予以解決。

在整個(gè)書面答復(fù)中，南京人保自始至終未回答記者提出的是否有在續(xù)保期脅迫被保險(xiǎn)人續(xù)保并增加保額，是否沒有正常履行合同“預(yù)付賠款條款”等問題。并且關(guān)于事故發(fā)生一年有余未能有任何賠付，南京人保把責(zé)任完全歸咎于案情復(fù)雜和被保險(xiǎn)人沒有進(jìn)行有效配合，絲毫沒有提及自己在本事件中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)和存在的過(guò)失。

諷刺的是2015年6月12日事故發(fā)生后，6月13日《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》馬上就該事故發(fā)表了南京人保及時(shí)迅速響應(yīng)突發(fā)事故，快速展開理賠工作的報(bào)道。但“6.12”事故距今已經(jīng)過(guò)去一年有余，德納化工卻從未得到任何賠付。

保監(jiān)局積極促成問題解決，但無(wú)奈職權(quán)范圍有限

據(jù)記者了解，德納化工于2016年4月1日，4月27日，先后向江蘇保監(jiān)局進(jìn)行投訴，維護(hù)自己的合法權(quán)益。江蘇保監(jiān)局就德納化工投訴事宜予以了回復(fù)，將德納化工的投訴件轉(zhuǎn)送給了南京人保，要求南京人保就德納化工所投訴問題進(jìn)行處理，并給予明確答復(fù)。

保監(jiān)局消保處劉處長(zhǎng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》向記者說(shuō)明了一些情況，保險(xiǎn)合同本身的一些糾紛不屬于保監(jiān)局的監(jiān)管范圍，但保監(jiān)局一直積極幫助促進(jìn)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商，力求盡快公平公正的完成理賠。

保監(jiān)局辦公室專員小徐向記者介紹說(shuō)：“我們保監(jiān)局到各保險(xiǎn)公司進(jìn)行工作交流時(shí)，經(jīng)常提到的就是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)站在被保險(xiǎn)人的角度思考問題。事故發(fā)生時(shí)，正是被保險(xiǎn)人最需要關(guān)懷和幫助的時(shí)候，如果保險(xiǎn)公司能夠在第一時(shí)間向被保險(xiǎn)人伸出援助之手，給予其精神上的安慰，經(jīng)濟(jì)上的幫助，那么我覺得就不會(huì)出現(xiàn)這么多的理賠糾紛。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人以誠(chéng)相待，投保人自然會(huì)理解支持保險(xiǎn)公司的工作。”

8月的最嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)暴橫掃風(fēng)口浪尖的保險(xiǎn)行業(yè)，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了史上最嚴(yán)的“自查整改風(fēng)暴”。宣布將啟動(dòng)新一輪“兩兩”專項(xiàng)檢查（兩個(gè)加強(qiáng)、兩個(gè)遏制），緊盯違法違規(guī)高發(fā)、頻發(fā)的薄弱環(huán)節(jié)，以及新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品等容易產(chǎn)生監(jiān)管空白和監(jiān)管套利的可能缺失環(huán)節(jié)，完善制度機(jī)制，把防范風(fēng)險(xiǎn)的水平提高到更高層次。

面對(duì)如此嚴(yán)格的整頓舉措，保險(xiǎn)行業(yè)亂象卻仍舊頻頻出現(xiàn)，保險(xiǎn)關(guān)乎百姓的生存之計(jì)，不允許有絲毫的馬虎。保險(xiǎn)若不為投保人著想，不僅會(huì)讓消費(fèi)者心寒也會(huì)讓整個(gè)行業(yè)面臨巨大的信任危機(jī)。