深化金融服務促進中小企業發展

陳欣陽

摘 要：中小企業的大量存在是經濟發展的內在要求和必然結果，是保證正常合理的價格的形成，維持市場競爭力、確保經濟運行穩定、保障充分就業的前提和條件。加快中小企業發展，可以為國民經濟持續穩定增長奠定堅實基礎。但如今中小企業卻面臨著較為困難的融資障礙，造成資金鏈斷裂風險急劇上升。因此，深化銀行對中小企業的金融服務，對其發展乃至整個經濟體都有著巨大的意義。

關鍵詞：中小企業；風險；金融支持；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）04-0098-02

目前，中小企業已成為中國全面實現小康的重要力量，在發展經濟、擴大就業、活躍市場及改善民生等方面發揮著重要作用。隨著中國經濟的不斷發展及國內外貿易的不斷推進，中小企業面臨機遇與挑戰并存的局面，但當前中小企業面臨的融資難、融資貴及缺乏有效金融服務問題正成為制約其發展的瓶頸，因此而成為當前全社會十分關注的焦點。

一、中小企業的地位和發展現狀

（一）中小企業對社會的作用及意義

據統計，目前中國中小企業占到了企業總數的90%以上，其生產總值占GDP的60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮就業崗位。而且自改革開放以來，中國大約70%的創新來自中小企業，約65%的專利由中小企業發明，80%以上新產品由中小企業開發。所以，中小企業的重要作用和地位不言而喻，具體來說表現在以下幾個方面：

1.社會就業的主要渠道。中小企業是社會就業的主要承擔者，表現在兩個方面，一是從凈資產人均占有份額上來看，據統計，大型工業企業人均固定資產凈值11萬元，小型企業人均固定資產凈值2.1萬元，同樣的資金投入小企業可比大型企業多吸收4倍的人員就業。據測算，對于相同的固定資產投資，中小企業占用僅17%，吸納就業量卻達74%，吸納的就業容量為大型企業的14倍，而對于相同產值，中小企業吸納的就業容量為大型企業的1.43倍。二是從就業人數的絕對額上看，目前，中國中小企業就業人員占城鎮就業總量的75%以上；在工業領域，中小企業全部就業人員1.1億人，占全部工業就業人數的83%，這將對整個社會的政治、經濟、文化和民族關系等起到重要影響和作用，對緩解中國經濟增長方式的轉變與擴大就業的矛盾具有重要意義。

2.科技創新的重要源泉。中小企業是技術創新的重要力量，其經營靈活、高效，把科學技術轉化為稅務和所耗費的時間和經歷的環節較短，同時，因為高科技產業需要投入較多的資金與成本，且存在較高的風險，而中小企業為了在同行獲得更大的優勢，就不得不改進生產力，加大技術創新力度，這就使得其中的許多高新技術企業，在科技創新、技術開發等方面較其他企業意識強、行動快，中小企業的蓬勃發展是經濟增加與社會進步的不竭動力，成為名副其實的技術創新生力軍。

3.地方發展的重要支撐。農村工業化、農村城鎮化是任何一個現代化國家在其發展過程中不可逾越的歷史階段。從經濟發展規律來看，工業化和城鎮化過程都離不開中小企業發展的促進。中小企業是農民增收的主渠道，增加農民收入必須加快鄉鎮企業的發展，凡是鄉鎮企業比較發達的地方，農民收入增加就快，負擔就相對較輕，貧困人口就相對較小。鄉鎮企業是實現農民小康生活的有力保證。中小企業是地方財政收入的主力軍，中小企業的發展，直接為地方財政提供稅源，關系到社會的穩定與和諧。

（二）當前經濟環境下中小企業發展現狀

1.運營能力差。當前中國中小企業普遍存在問題，主要表現在企業缺乏科學有效的企業制度；規模小、實力弱，難以同大企業抗衡；中小企業由于資信較差，不易獲得銀行融資，而且融資渠道少、成本高、難度大；大部分中小企業實行的是家族式管理，企業的經營權、管理權、決策權基本集中在投資者尤其是企業主手中，缺乏現代企業管理理念；中小企業的管理不規范，體制不健全，妨礙企業的長遠發展。

2.抗風險能力弱。資本是企業獲得利潤的根本，也是擔保債務和承擔虧損的財力保證，中小企業資本規模小，而且內部管理基礎薄弱，產品比較單一，市場風險較大，企業的市場風險很容易轉變成企業的財務風險，進而轉化為銀行的信貸風險，企業因資金周轉不靈而導致不能支付的風險很大，略有不慎導致虧損，重者甚至可能帶來破產的厄運。

二、中小企業的需求及金融服務現狀

1.融資平臺較少。目前中小企業貸款難已經演變為全社會關注的一個大問題，部分企業在資金緊張時主要依靠民間借貸，大幅度提高了融資成本。據統計，目前中小企業對國內生產總值的貢獻達60%，對工業增加值的貢獻達74%，但在全部信貸資產中，中小企業的比率不到30%，70%以上的銀行信貸由大中型企業、政府融資平臺利用，這樣的不公平現狀對中小企業的發展動力來說十分不利。

2.商業銀行體制政策不理想。目前大多數商業銀行體制改革后權利上收，基層經營行僅有營銷功能而無融資投放決策權，以中小企業為放貸對象的基層有責無權，有心無力。其次實行資產負債比例管理后，逐級下達“存貸比例”，使本來就少的貸款數量更為可憐，貸款供應缺口更大。

3.擔保缺乏，貸款難上加難。中小企業貸款難、尋找擔保難與其資信等級不夠有關，中國中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，并且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求，由于部分民營擔保機構自身工作不負責任，造成信譽下降，連累整體民營擔保機構受到歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制，使得擔保機構的信用能力受到較大制約，造成中小企業貸款因此而一直發展緩慢。

三、加快金融創新服務步伐

（一）圍繞客戶、市場、產品拓展創新

1.大力拓展園區企業。經過多年的發展，無論是沿海還是內地都形成了眾多的國家級、省級及其市級、區級不同類型的經濟園區，園區經濟特別是基于產業集聚的園區經濟所具有的競爭優勢和可持續發展能力，各級政府已將促進園區發展作為區域經濟發展規劃的重要組成部分，成為區域經濟的重要內容。對于銀行金融創新來說，將園區的中小企業作為主體具有重要意義。因此，充分利用園區這一空間載體是商業銀行實踐中小企業信貸業務創新的一條重要途徑，最終達到發展壯大集群中小企業特色信貸服務的目的。endprint

2.加大產品創新力度。近年來，商業銀行在信貸業務品種上不斷推陳出新，從小企業網貸通、小企業經營物業貸款、小企業過渡期貸款，到代理小企業設備租賃、融資租賃、聯營模式下大型百貨商場內的小企業零售商融資，中小企業產品在不斷地擴大、創新，為中小企業發展注入新的能量，全面綜合運用中小企業產品，利用不同組合創新貸款方式，加快小企業業務創新式發展，培育小企業創新意識。根據當前經濟形勢發展情況，商業銀行基層網點可充分利用所在區域的特點實施差別化經營體系，縣、城區行發揮中小企業商業集聚、物業利用率高、業態使用廣的優勢創新業務。

3.充分挖掘上下游客戶。應借助以大型企業為核心的供應鏈融資發展中小企業，挖掘發展基礎，一方面供應鏈上的中小企業為大客戶大集團提供產品、服務，集團公司對這些企業的產品、資質有自己的準入要求，質量、信譽、付款方式有保障，采用供應鏈融資占用集團公司的授信，有利于中小企業客戶的拓展，另一方面，可以通過供應鏈融資的方式同時可拓展他行優質中小企業客戶，并在對辦理融資過程中使融資的產品與企業的現金流相匹配，并通過不斷深入挖掘，加快銀企對接，開展深層次的合作。

4.高度重視新興產業。當前經濟處于轉型期，地方各級政府都在努力將區域經濟打造成一個科技型、創新型、消費型及現代物流集散的城市。商業銀行要高度重視新興產業，加大對現代服務業的支持力度，培育、發展、壯大新興產業端的中小企業客戶，在科技革命的今天，若能抓住機遇，響應各級政府培育發展壯大新興產業的號召，加大對創新示范區內的中小企業的支持同時，會促進自身中小企業信貸業務持續長期高效地向前發展。

（二）實施營銷方式創新

1.公私聯動共謀發展。目前，在資金面相對短缺的環境下，銀行內部公私業務、部門聯動要更加緊密，無論是客戶代發工資的捆綁，還是對企業股東、高管理財的跟蹤營銷以及貴金屬營銷聯動，中小企業客戶都是不可或缺的對象。應該說在中小企業客戶中，相當部分股東、企業主擁有一定財富，在發展個人業務過程中，將其發展成為中小企業客戶。

2.溫情營銷廣建人脈。民營及中小企業經過多年的發展，其產業經濟同時面臨轉型的需求，各級政府正在根據區域的資源及產業特點分布情況，對企業及各類市場的分布進行調整，形成各區域內占地少、產出高、低碳環保型的不同特色的產業集群，商業銀行利用網點優勢對接并發揮作用，網點內工作人員大多來自園區周邊地區，熟悉了解園區情況，為發展中小企業金融業務提供了機遇，應采用溫情營銷方式，利用鄉親近鄰親友等人脈關系，大力拓展各類中小企業。

3.加強風險意識實現協調平衡發展。地方經濟環境促成了一大批優秀中小企業在改革開放中發展壯大起來，但是，相對于大企業大集團而言，中小企業的增長趨勢還是差強人意，經營狀況也有波動，鑒于其規模小，直接從資本市場融資不符合準入門檻，因此對銀行的信貸更加信賴，經濟的快速發展雖會造就一批具有潛力的中小企業成為其所在行業的領頭羊，而他們的發展必將給為其提供服務的銀行帶來可觀高額的回報，但同時必須意識到，中小企業易受經濟形勢的影響，抗風險能力差，在市場競爭中處于弱勢地位，且第二還款來源往往不足，這需要銀行把好準入關投放關，在采用創新金融融資工具為其提供服務時，盡量能契合企業的融資的實際需求，在大力營銷的同時應有控制意識，及時發現風險隱患，保障資產安全，實現發展與風險的協調平衡發展。

參考文獻：

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[2] 李子彬.充分認識中小企業的地位和作用[J].求是，2009，（8）.[責任編輯 陳麗敏]endprint