商業(yè)銀行授信風險管理研究

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商業(yè)銀行授信風險管理研究

威海市商業(yè)銀行李錫良

摘要:自改革開放以來我國經(jīng)濟得到空前發(fā)展，經(jīng)濟市場初步形成，在經(jīng)濟發(fā)展中銀行一直發(fā)揮著積極作用。但隨著近些年經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢的日益明顯，市場競爭壓力越來越大，銀行自身不僅要承受著金融產(chǎn)品帶來的風險，還要承受國際風險。經(jīng)濟發(fā)展中銀行是不可或缺的，不論日常生活，還是商業(yè)發(fā)展。可以說銀行關系著社會穩(wěn)定和國家經(jīng)濟建設。銀行想要持久發(fā)展下去必須做好風險管理，只有提高風險管理水平，才能增強競爭力。尤其授信風險管理，授信風險管理不當，必然影響銀行正常運行。本文將針對商業(yè)銀行授信風險管理展開研究。

關鍵詞:商業(yè)銀行授信管理風險管理

我國銀行初期并不注重風險管理，不良貸款率可達百分之三十左右，這些不良貸款十分不利于銀行健康發(fā)展，很有可能給銀行帶來巨大損失，這完全是由風險管理控制有效性造成。授信風險管理是商業(yè)銀行風險管理中的重要環(huán)節(jié)，也是商業(yè)銀行風險管理中比較難以控制的一種風險管理手段。授信風險管理有效性關系著銀行經(jīng)營管理和未來發(fā)展。但目前我國大多商業(yè)銀行在授信風險管理方面比較薄弱，授信管理依然采用老方式、老思路，存在諸多問題，提高商業(yè)銀行授信風險管理勢在必行。

一、商業(yè)銀行授信風險管理的意義

授信指的是銀行向客戶直接提供資金支持或是為客戶在經(jīng)濟活動中做出信用擔保的一系列業(yè)務。簡單說授信就是商業(yè)銀行根據(jù)一定的程序，通過對客戶的評審為客戶辦理透支、貼現(xiàn)、擔保、信用證、貸款、融資等業(yè)務的總稱。授信具體流程要依據(jù)信貸政策和授信條件。授信根據(jù)業(yè)務形式可分為單項授信和綜合授信，按照業(yè)務表內(nèi)可分為表內(nèi)授信和表外授信。隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，授信業(yè)務作用在商業(yè)活動中重要性越發(fā)突出。發(fā)生授信風險的影響因素較多，且具有一定發(fā)雜性和突發(fā)性，發(fā)生前沒有無預兆，只有通過有效授信風險管理，才能降低授信風險，減小授信風險發(fā)生可能。授信風險分為：流動性風險、利率風險、信用風險、經(jīng)營性風險、匯率風險、國家風險。通過分析不難看出，授信風險管理的必要性和重要性，銀行授信中處處存在風險，如若不能進行有效授信風險控制，很有可能給銀行造成巨大經(jīng)濟損失。但很多商業(yè)銀行對授信風險管理沒有一個正確的認識，授信風險管理有效性較差，不良貸款比重仍然較高，授信風險管理工作基本只做表面功夫，缺乏科學管理，且授信業(yè)務審批機制也存在缺陷。

二、商業(yè)銀行授信風險管理改進建議

銀行本身是高風險行業(yè)，銀行經(jīng)營管理中存在很多不確定因素，極有可能因為某些因素影響使銀行授信資金達不到預期收益，給銀行帶來授信風險。授信風險管理是確保銀行授信業(yè)務經(jīng)濟目標能夠實現(xiàn)的重要手段，所以商業(yè)銀行在管理中必須強化授信風險管理，積極改進授信風險管理。下面通過幾點來分析授信風險管理的建議。

(一)建立科學風險評估體系

商業(yè)銀行授信風險管理效果不理想的主要原因就是缺乏科學風險評估體系和標準，所以造成了銀行對風險預計不準，授信業(yè)務規(guī)模過大，最后無法回收效益。銀行在進行授信業(yè)務前必須要對客戶承貸能力進行分析，通過對客戶最大限度承貸能力數(shù)據(jù)再確定授信規(guī)模，進而降低授信風險。另一方面，應加強對授信客戶的監(jiān)督和審查，強化授信客戶評估制度。從客戶的財務、道德、經(jīng)營三方面進行綜合評估，分析客戶所能給銀行帶來的最大風險以及最大回報率，從而判斷回報率是否與風險成比例。

(二)建立規(guī)范授信程序

想要提高商業(yè)銀行授信風險管理水平，保障授信管理風險控制有效性，必須要從授信程序抓起，授信程序不規(guī)范就容易導致授信風險頻發(fā)。商業(yè)銀行必須要建立起一套科學合理的授信審批機制和授信程序，進而提高授信風險識別度，提高銀行授信風險防范能力。正式授信前必須要等到客戶評估和風險評估報告結果，并嚴格按照《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》要求辦理授信業(yè)務。業(yè)務辦理時要強化授信過程監(jiān)督和審批，制定科學審批標準，審批后要檔案存檔，確保有據(jù)可依有證可查，一旦發(fā)生授信風險，可立即明確責任。

(三)建立授信預警機制

授信風險很難控制及避免，想要降低授信風險發(fā)生可能性，應增強商業(yè)風險預警能力。加強對授信人員監(jiān)督和考核，提高銀行內(nèi)部對授信風險敏感度，實現(xiàn)動態(tài)授信風險管理，讓每一位工作人員都能夠參與到授信風險管理中，將風險管理意識滲透到員工的主觀能動層面，從而提高授信業(yè)務辦理質量，提高授信人員綜合素質。使授信人員具備敏銳的市場觀察能力、睿智的市場分析能力。利用優(yōu)秀員強化銀行授信風險管理質量。

三、結束語

授信業(yè)務是商業(yè)銀行的主要業(yè)務，做好授信風險管理對銀行的發(fā)展和經(jīng)營都有著重要意義。授信風險管理的有效性直接關系著信貸風險的大小，銀行很有可能因此造成不必要的損失，保持使商業(yè)銀行能夠持續(xù)的發(fā)展下去，必須做好授信風險控制，建立科學授信風險控制機制，從而增加商業(yè)銀行經(jīng)營能力。

參考文獻:

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