大數據激發移動支付新活力

大數據激發移動支付新活力

本刊記者 | 李璐

近日，備受業界關注的2015第七屆中國移動支付產業論壇在北京開幕。這場圍繞“大數據開啟移動支付新時代”展開的深度探討，吸引了移動支付全產業鏈的400多位行業精英參與，共議大數據背景下移動支付產業的創新變革。

移動支付迎來起飛期

來自人民銀行的數據顯示，2014年全國共發生移動支付業務45.24億筆，金額達22.59萬億元，分別同比增長170.25%和134.3%。艾瑞數據也顯示，移動電子商務交易規模達到1676.4億元，同比增長165.4%。移動支付順應社會發展需求，提供便捷的支付服務，已是大勢所趨。從NFC近場支付、傳統遠程支付、二維碼支付、聲波支付、BLE藍牙支付，到外接刷卡器，移動支付產品也呈現出多元化發展態勢。

除了傳統支付向移動支付過渡、產品日益多元化外，中國人民銀行軟件開發中心移動金融事業部總經理朱杰表示，目前移動支付可信生態圈格局已初步形成，包括：銀行主導的手機銀行+NFC移動支付生態圈；第三方支付機構主導的電商、社交圈支付生態圈；運營商主導的依托線下ATM、POS，以及與銀聯合作的NFC移動支付生態圈。同時，單一支付應用向多元化移動應用發展，包括線上（電子商務、手機繳費、基于LBS的支付服務等）、線下（公交、餐飲、零售、電子現金等）場景融合。

目前，移動支付的概念已外延到移動金融、互聯網金融領域，而為推動產業健康發展，今年1月人民銀行印發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，明確了移動金融創新健康發展的方向性原則和保障措施。

朱杰在大會上指出了目前人民銀行移動金融工作方向：從移動金融線上線下業務一體化發展的角度找準移動金融應用突破口，探索“基于智能安全芯片、符合標準、線上線下協同發展”移動金融創新產品、合作模式、商業規則，加快市場培育和產業成熟，擴大應用領域。同時，人民銀行從2011年起，先后開展標準規范建設、生態圈建立、試點推廣工作、檢測認證體系等，并在今年發起成立移動金融產業聯盟。

運營商的大數據與支付實踐

對于互聯網金融，其一大特點便是大數據作用突出。企業可以充分利用互聯網技術和數據信息積累與發掘的優勢，同時互聯網金融生態圈客戶群規模大，企業甄選客戶對象成本降低。作為移動支付主導陣營之一，國內三大運營商已各自布局支付領域，并在大數據基礎上進行整合。

中國電信翼支付公司副總經理羅來峰表示，以支付業務切入，后向積累用戶，前向拓展商戶，疊加高價值金融服務的翼支付，現在已躋身國際國內金融行業“1億賬戶用戶俱樂部”，并以翼支付為基礎，基于大數據開拓征信、小貸、財富管理、消費金融等服務。例如中國電信針對個人用戶推出“橙信分”，便是在充分整合中國電信集團通信數據、支付數據及第三方數據的基礎上，從歷史信用、賬戶等級、還貸能力、行為偏好、社交關系5個維度，運用多種技術方式呈現出個人用戶的信用狀況。

中移電子商務公司作為中國移動旗下惟一支付機構，也在探索SIM卡和大數據整合服務業務，并以期在未來朝以下5個方向發展：經營分析，應用于移動本身各項業務的經營分析，降低經營風險；O2O廣告，基于用戶消費習慣、位置信息、時間信息提供廣告服務；精準服務，根據用戶消費行為、喜好，提供準確的售后服務；金融征信，根據BOSS消費記錄、和包消費記錄，結合銀行征信記錄，為客戶提供征信服務；防災應對，根據人群密度分析，為政府、企業提供防災、救災服務。中國移動中移電子商務公司總經理助理游峰表示，隨著互聯網金融的蓬勃發展，以大數據作為基礎，運營商與各行各業在未來的結合上想象空間是非常大的。

中國聯通沃支付產品部總經理狄亞表示，中國聯通已與某金融機構合作，在互聯網金融領域進行探索，通過整合聯通和某金融機構的大數據資源，實現對金融消費的“風控”、精準市場營銷等業務。

安全問題備受關注

實際上，在移動支付產業不斷向前發展的過程中，也出現了一些問題，如之前的二維碼支付暫停事件、某電商交易敏感數據泄露事件、惡意程序竊取敏感信息等，關于移動支付的安全問題備受關注。同時在新的發展形勢和要求下，開放應用場景迫切需要新的信息安全解決方案。

通付盾創始人兼CEO汪德嘉表示，移動支付安全主要涉及4個層次，分別是賬號安全、應用安全、終端安全以及業務安全。與此同時，移動支付技術在認證授權、令牌化、HCE、風險管理等領域也在不斷發展。例如在認證授權領域，目前生物認證在移動端被廣泛認可，尤其是指紋認證。

目前業界針對移動支付安全的技術供應商不斷增多，通付盾便是其中之一。汪德嘉介紹，通付盾以移動應用安全為切入點，以商業智能和大數據為核心，卡位移動互聯網身份認證關鍵環節。同時通付盾已將云計算、大數據等資源整合到自身產品及服務中，通過設備指紋技術生成設備的惟一標識，用信息關系圖譜可視化實體間的聯系，用征信系統計算實體信譽分數，用反欺詐技術評估事件風險，提供決策支持。

作為移動支付主導陣營之一，國內三大運營商已各自布局支付領域，并在大數據基礎上進行整合。