移動支付的全球使用現狀

Molly++Soat

亞太地區和非洲的消費者已經習慣于在各個場合使用智能手機進行支付，其他國家和地區正緊隨其后。

世界已進入移動時代，貨幣也是。尼爾森公司于2013年8月對60個國家的3萬多名消費者進行了網絡調研，并于2014年2月發布了調研報告《Global Payment Gateways of the Future》。該報告稱，全球使用移動支付技術的用戶數量已經在過去兩年內翻了三倍多。

根據尼爾森的調研結果，19%的受訪者在日常交易中首選的支付方式是將消費者的移動設備和他們的信用卡、借記卡甚至是購物卡捆綁起來的移動電子錢包。但有專家聲稱，基于近距離通信技術（near-field communication， 簡稱NFC）的移動支付智能APP的發展速度更快。通過這類APP，消費者可以在零售場所用手機輕觸收銀臺的終端設備來完成支付。消費者可以下載每個零售商特定的移動支付APP，如星巴克的APP。移動支付APP存儲了消費者的預付卡信息，并能實現NFC支付。

專家稱，隨著越來越多的高科技品牌支持移動支付，如蘋果公司在2014年10月的產品發布會上推出的Apple Pay，就是一款能在iPhone上使用的移動支付系統——消費者對支付技術的信任度可能會增加。本文將帶您快速領略全球移動支付行為的現狀。

亞太地區對移動電子商務的信任度最高。根據尼爾森的調研結果，新西蘭用戶使用電子錢包的比例居世界首位，達到44%，中國以30%位居次席。有65%的亞太地區受訪者表示對使用移動支付或將信用卡、借記卡和預付卡與移動設備綁定的方法的安全系數充滿信心，是全球所有地區受訪者中比例最高的；在北美地區，這一比例僅為41%。尼爾森的調研結果顯示，到2014年年底，亞洲的電子商務交易市場有望達到400萬億美元，幾乎是全球B2C交易額的1/3。

“亞洲成為移動支付使用率最高的地區，其背后有多個因素在起作用。”位于紐約的創意營銷機構Meredith XceleratedMarketing公司的首席創新官Doug Rozen表示。Doug服務的客戶包括摩根大通、美國銀行和美國運通等。“第一，他們并沒有與傳統商業配套的成熟的基礎設施，因此在發展基礎設施的過程中可以實現跳躍；第二，他們擁有強大的無線網絡；第三，他們有優秀的技術。這三者結合起來，使亞洲擁有世界上最先進的用戶群體。”

非洲并未落后太遠。專家稱，和亞太地區一樣，非洲國家接受移動支付技術的速度很快，這是因為這一初生的技術并未受到強大的銀行系統的阻擊。

舉例來說，肯尼亞有一個不需要將消費者和銀行或信用機構綁定的移動支付系統——M-Pesa。該系統是由移動服務提供商Safaricom和沃達豐于2007年聯合推出的。該系統允許消費者通過在商店和加油站設置的終端將現金存入個人M-Pesa賬戶，并能通過短信進行轉賬。世界銀行表示，由于非洲固定電話網絡較少，加上幅員遼闊，所以移動電話在非洲能迅速普及，其他非洲國家也采用了這一“脫離銀行”的移動支付系統。

麥肯錫公司在2014年2月發布了一份針對44個撒哈拉以南非洲國家的調研報告《撒哈拉以南非洲：數字支付的一個重要的潛在市場機會》（Sub-Saharan Africa： A MajorPotential Revenue Opportunity for DigitalPayments）。該報告稱，由于這部分非洲國家的經濟主要由外來務工人員支撐，他們需要將錢寄往家里（在非洲以外），因此個人間（P2P）交易成為主要的交易方式，占交易總量的70%。在撒哈拉以南非洲地區，2/3的成人使用移動電話，移動支付在肯尼亞家庭的滲透率已經達到86%。據麥肯錫稱，雖然在這些地區大部分的匯款仍舊采用現金形式，然而逐漸成熟的移動支付正在為更多非銀行機構開展移動支付項目鋪平道路。

Ken Madden是位于達拉斯市的購物者營銷公司Shoptology的部門主管，曾參與貝玲妃、捷藍航空等客戶的電子商務項目。他表示，“需求是基于手機的支付系統在非洲發展成熟的主要原因。在那些不可能或難以進行交易的地區，移動支付使交易變為可能。M-Pesa很快將注意力聚焦在城市里的打工族身上—他們會把錢匯給在農村的家人和朋友。移動支付并沒有取代現金交易，因為在這類交易中使用現金原本就非常困難，甚至無法辦到。隨著手機在農村地區的普及，這會是一個真正的商機”。

在美國，阻礙移動支付發展的障礙仍舊存在。在美國，自2003年起信用卡公司就在卡片內植入了NFC芯片——那時萬事達公司推出了內置PayPass的信用卡（一種非接觸式信用卡系統，讓卡片不必接觸刷卡機就可以完成信用授權以及信用交易）。但由于兩個原因，這一技術并未發展壯大：消費者對移動支付技術缺乏信任，以及商家進行硬件升級的成本高昂。零售商必須愿意并能夠在收銀臺安裝NFC設備，另外，習慣于刷一下信用卡然后輸入密碼或簽下名的美國消費者對這種非接觸式支付的嘗試非常謹慎。

Madden表示，如果營銷人員像蘋果和其他一些公司所做的一樣讓消費者更多地了解NFC支付技術的原理， 就可以很大程度上減輕美國消費者對隱私的擔憂。“隱私對移動支付的意義較為復雜，因此對任一個移動支付平臺而言，所需克服的最大挑戰就是讓人們理解兩者之間的細微差別，比如在Apple Pay完成每次交易所使用的代碼。”Madden說道，“我不確定一個普通的消費者是否真正了解移動支付技術，以及它會對隱私和安全帶來什么影響。雖然主要的零售商和高技術品牌都已決定把消費者教育列為優先事項，但我們發現以上問題將會扭轉市場局面。”

Madden認為，為了讓零售商愿意在NFC技術上進行投資，移動支付公司需要以M-Pesa為標桿。“M-Pesa將消費者信心建立在一個已深入人心的移動服務提供商之上，這一舉措非常成功。數百萬人早已將信用卡信息交給蘋果公司，對蘋果的信心是它所具備的一個優勢。最終，這將激勵商家和消費者接受和使用M-Pesa系統。”

安全仍然重要。在尼爾森的這項全球調研中，有46%的受訪者對網上購物并在智能手機或平板電腦上使用信用卡、借記卡、預付卡或禮品卡的安全情況表示擔憂，其中美國消費者尤為突出。出于對隱私問題的擔心，59%的美國消費者不會使用智能手機或平板電腦進行網上購物。在中東及非洲地區這一比例為55%，而在亞太地區僅為35%。

Madden表示，盡管消費者不愿將信用卡信息輸入移動設備，但在某些地區移動支付可能真的是更安全的選擇。“一些移動支付平臺確實更多的是接觸不使用銀行業務的消費者，并為他提供信用卡以外的一個選擇，當然他需要能夠將現金存入移動支付系統。在攜帶現金并不安全的環境里，移動支付能夠確保交易安全。”（來源：美國市場營銷協會《Marketing News》雜志2014年11月刊）

（編輯：周春燕 179724189@qq.com）