招行打造小微“殺手锏”產品

編者按

隨著經濟形勢和中央政策的變化，小微企業已成為了各銀行“開疆拓地”的新領域。招商銀行近年充分發揮零售業務，通過兩年起的探索和實踐，終于破解了小微企業貸款難題，取得了奪目的成績。

小微企業從未像今天這般受到重視：2014年以來，央行數次降息，加大對小微貸款銀行的支持；加快民營銀行推出的步伐；適當鼓勵P2P互聯網金融產品……

越來越多的商業銀行也在小微領域開疆拓地。從機構設置到人員配備，從業務調整到流程創新，一時間，群雄并起。如何走出差異化之路，殊為競爭關鍵。

自兩年前就提出小微企業綜合金融服務的招商銀行，結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗，致力打造小微“殺手锏”產品及模式，迅速突出重圍。

厚積薄發。做強做精

2012年，以零售業務見長，并奠定“第六大銀行”地位的招商銀行將“兩小”業務定位為招商銀行戰略性發展業務。

然而，彼時在眾多業內人士看來，小微企業財務制度多不健全，銀行授信準入管理難度大；小微企業固定資產少，傳統抵押物缺乏；小微企業數量多，貸后管理難度大、成本高。零售標兵招行能破解小微企業融資難這個世界性難題嗎？

招行的做法比較實在：對癥下藥。招行有關負責人曾表示，解決小微企業融資難的問題，需要銀行有服務“小微”的專業化產品、專業化客戶經理團隊，更需要銀行有創新的理念。與此相應，招行突破傳統思路，確定了“小額、批量、標準”的小微企業業務發展策略，移植零售經營經驗，探索“以個人貸款的方式開展小微企業業務，由有限責任轉變成無限責任”的發展模式。

厚積薄發，招行近年全力打造的“貸款+結算+客戶服務”一體化的小微企業綜合金融服務平臺已開始收效。目前該行為小微企業提供集“生意貸”貸款融資、“生意一卡通”資金結算和“生意會”客戶服務組合而成的“三位一體”的小微企業綜合金融解決方案。招行“生意貸”貸款產品實現了客戶分層設計，種類多樣化，“生意一卡通”還提供免費轉賬匯款、免費取款等“優惠”資金結算服務，多管齊下，搭建了“生意會”小微企業客戶綜合服務平臺。

與此同時，招行積極實施小微“信貸工廠式”管理，有效提高運營效率。在業務流程方面，全行貸款集中審批、集中放款，通過標準化貸款操作流程要求實現了“資料齊全，48小時完成審批”的貸款服務承諾。據了解，招行合格資料的貸款審批時間筆均30分鐘，最快15分鐘。這個效果，客戶無疑最有發言權，采訪過程中，有小微企業主評價：如今從招行拿貸款就像領用信用卡一樣簡單。

盡管小微貸款時間長的難題在招行“信貸工廠式”管理下被攻破，但如何對小微企業的風險進行有效把控，仍是一個關鍵問題。對此，招行建起以數據分析為主導的小微企業貸款風險管理體系，而在貸后風險管理方面，招行采用觸發式風險管理模式，系統自動收集客戶外部數據并通過部署決策引擎系統貸后預警策略進行客戶風險自動監測，觸發風險預警信號后再開展貸后管理。

“兩小”成績單奪目

領先國內同業闖入小微金融服務領域，使招行嘗到了“螃蟹”的美味。而突破傳統思路的“二次轉型”，更使招行“兩小”貸款業務快速發展。數據統計，截至2014年6月底，該行“兩小”貸款余額從2012年初的2274.62億元增長至5925.27億元，貸款余額擴大近2.6倍。“兩小”貸款在招行一般性貸款占比從2012年年初的15.83%提升至30.19%，占比提升1倍。“快”的同時也“求穩”，截至2014年6月底，其“兩小”貸款不良率為1.45%，其中小企業貸款不良率2.18%，小微企業貸款不良率0.81%。

目前，招行已累計為100多萬小微企業提供了金融服務，為20多萬小微企業提供了信貸支持，獲得了市場和客戶的高度評價和一致認可，幾乎是“一年捧回一重獎”的節奏。

2012年，該行被銀監會評為“全國銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位”，其“生意一卡通”產品同時獲頒“全國銀行業金融機構小微企業金融服務特色產品”獎；2013年，首次獲得國際權威機構《亞洲銀行家》頒發的“中國優秀中小企業銀行業務獎項”大獎；2014年，憑借創新的小微企業貸款產品服務、穩健的風險管理以及優異的業績表現，招行一舉包攬《亞洲銀行家》頒發的“2014年亞太區最佳小微企業銀行”、“2014年度中國最佳小微企業銀行業務”和“2014年度中國最佳消費者信貸風險管理”三項大獎。

根據招行的規劃，小微專業將是2014年的業務重點，要積極建設小微專業網點，以進一步提升小微企業金融服務水平，150家專屬服務小微企業的經營機構整裝待發。

未來，更多的“殺手锏”產品應用或會出現在招行小微企業互聯網金融業務。以與大數據技術緊密關聯的小微信用貸款為例，招行下了大力氣。截至2014年6月，該行向小微企業客戶發放的信用貸款已超過300億元，在其全部小微貸款余額占比近8%，是同業中小微企業信用貸款發展最快的商業銀行，信用貸款業務占比遠超同類銀行。目前，招行更進一步，投入了大量研發資源開發小微企業互聯網金融產品“閃電貸”，計劃為小微企業客戶提供互聯網全線上的小微企業貸款業務。

（本刊記者）