淺談如何提升商業銀行信貸精細化管理水平

馮磊

摘 要：在商業銀行經營方式改革的過程中，銀行自身的信貸精細化管理水平是一個十分重要的影響因素，當前，我國的銀行信貸行業也已經有了很大的變化，所以其結構也要有一定的轉變，而提高信貸精細化管理水平也是是的整個信貸結構得以調整和改變的一個非常重要的條件。本文主要分析了如何提升商業銀行信貸精細化管理水平，以供參考和借鑒。

關鍵詞：商業銀行；信貸；精細化管理

信貸精細化管理通常就是指在辦理業務的過程中應用精細化管理的概念，將這一概念應用在信貸業務發展的全過程當中，對常規的管理模式進行不斷的優化和改進，對制度建設和人員的管理以及信貸風險控制等方面進行細化，它可以使得信貸資產業務更好的發展下去。

一、商業銀行信貸管理工作的現狀及存在的問題

1.粗放式的思想管理

當前，在商業銀行的考核制度中，比較重視的一個考核點就是貸款的增量和不良貸款數額的具體變化，但是對于信貸管理工作質量的考核并不是非常的重視，考核的比重比較小，甚至完全沒有信貸管理質量的考核內容，所以考核無法對業務辦理過程中工作人員的疏漏予以一定的警示，所以在商業銀行的運營中也出現了重貸輕還的情況，在思想儀式上對這一問題也并不是非常的重視，所以就出現了檢查時間段工作質量高，但是檢查工作結束之后，工作的質量迅速下滑。

2.粗放式的制度管理

信貸管理工作實際上是一個制度性和事務性都很強的工作，所以做好信貸管理工作并不是一個部門的事情，它需要各個部門共同的協調和配合，在實際的工作中，每一個細小的環節都是不容忽視的，只要中間的一個環節出現了問題，信貸管理的質量就會受到極大的影響。實際上，銀行在管理的時候有很多的制度，但是制度是需要執行的，如果執行出現問題，制度內容無論多全面都是無濟于事的，信貸管理的制度也有很多，但是總是會在執行的過程中出現嚴重的偏差，不按照要求執行的情況經常發生，這也是信貸風險較大的一個非常重要的原因。

3.粗放式的人員管理

在商業銀行運行的過程中出現了一些問題，這些問題主要體現在以下幾個方面。首先是支行的客戶經理營銷工作比較繁重，所以必須要承受非常大的心理壓力，他們沒有很多的精力去繼續學習，更愿意花時間去拓展自己的業務，所以在實際的工作中就出現了重量不重質的情況。其次是以往客戶經理隊伍的建設通常都會采用老帶新的方式，但是現在部門及業務熟練的客戶經理都已經離崗或者是轉崗，這樣也就使得商業銀行在人才儲備方面出現了非常明顯的斷檔現象，這種斷檔現象也使得新的客戶經理對專業知識和很多其他方面的內容都不是十分的了解，時間久了，很多經理就會養成業務出現失誤就更正的現象，在心態上也更趨向于無所謂的態度。再次是客戶經理在分布上比較分散，就算在同一個支行，在日常的工作中經常忙于業務的拓展環節，所以在溝通和交流方面一直處于比較欠缺的狀態，很多好的經驗都無法充分的得到應用和借鑒，這種模式也使得客戶經理自身的素質很難得到顯著的提升。最后就是客戶經理在培訓的效果方面還存在著一些不足，銀行在日常的工作中會組織很多的培訓，但是培訓之后并沒有收到預期的效果，為了在培訓考試中順利通過，有些經理甚至考試作弊。

二、提升商業銀行信貸精細化管理水平的具體措施

1.推動信貸管理制度精細化

在管理的過程中應該切實的去落實信貸管理責任制度，同時還要制定更加符合當前信貸業務發展的制度，這樣才能更好的保證信貸管理部門能將日常工作切實的貫徹落實，從而也使得這些制度真正起到警示作用，資產質量也得到了十分明顯的提高。應該更好的做到權責分明，各個部門的實際工作也應該及時的落實下去，保證各個部門的工作質量都能處在一個齊頭并進的狀態，對各個支行在工作中需要承擔的主要職責進行劃分和明確這樣就可以在保證工作質量的同時，也提高工作效率，如果發現危險信號之后，能夠及時的給出一些行之有效的建議，將這些建議形成報告，定期的向行長或者是上級的管理部門匯報，這樣也可以保證管轄區內的情況能夠得到及時的調整和完善。

2.推動信貸流程精細化

每一筆信貸業務的各個環節都通過流程清晰地展現出來，既規范了管理，也便于發現違規問題。持續跟蹤全行信貸資金流向，及時發現并糾正違規操作行為。將貸款新規作為營業部實施戰略調整和發展模式轉變的有力抓手，通過改變信貸管理模式與深化業務轉型相結合、實施貸款全流程管理與推進流程優化相結合、落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合、評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合，不斷提高營業部信貸管理水平。

3.推動考核制度精細化

推行分配改革，實現有效激勵，在工作任務、工作標準、工作責任細分的基礎上，探索制定每項業務合理的計價分配辦法，要做到“公平、公正、公開”，最大限度保證考評的客觀、公正、全面；強調參與、互動、雙贏，以推動每個崗位的員工提高工作效率和工作質量。

三、結語

在商業銀行的信貸業務發展中，信貸精細化管理發揮著非常重要的作用，但是我國的商業銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業務中出現了各種各樣的風險，因此，推動商業銀行穩定發展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。

參考文獻：

[1]王嘯宇.商業銀行如何推進精細化管理[J].現代金融，2011（10）.

[2]陳福良.從實踐中探索農行精細化管理的有效途徑[J].經濟問題探索，2010（05）.