淺析高職院校國家助學貸款違約現象及對策——以廣東科學技術職業學院為例

洪丹如

（廣東科學技術職業學院，珠海 519090）

淺析高職院校國家助學貸款違約現象及對策——以廣東科學技術職業學院為例

洪丹如

（廣東科學技術職業學院，珠海 519090）

【摘 要】通過對廣東科學技術職業學院學生辦理國家助學貸款還款情況為例，分析學生還款違約現象，找出學生還款違約的客觀和主觀原因，提出提高學生還款率的對策及政策建議。

【關鍵詞】高職院校 助學貸款 違約現象 對策

一、廣東科學技術職業學院學生辦理國開行國家助學貸款的基本情況

廣東科學技術職業學院（以下簡稱廣科院）自2006年開展以國開行為信貸銀行辦理國家助學貸款，2006年至今，學校共協助4849名學生辦理了8295筆的國家助學貸款，合計：4364.43萬元。從總體情況來看，家庭經濟困難學生學費問題有了基本保障，基本做到了應貸盡貸的目標。

二、違約原因分析

（一）社會因素

就業環境惡化。當前的就業形勢競爭激烈,就業狀況惡化,特別是高職院校的貸款學生,由于自身學歷條件限制,有些未能及時找到合適的工作,有些工作和收入暫不穩定,工資待遇普遍不高。同時,家庭經濟困難的貸款學生,剛畢業就要面對各式各樣的繁重開支,給還貸帶來很大壓力。

（二）銀行因素

助學貸款不同于一般消費信貸,貸款人多、單筆金額小,審批、調查和催收等工作管理成本高;加之畢業生流動性強,當學生畢業后,銀行和高校無法準確掌握貸款學生的去向,無法及時更新學生的聯系方式。當貸款合同進入催繳還款階段,在有效時間內通知貸款學生還款存在困難,一定程度上也導致了違約現象的出現。

（三）個人因素

個人因素是造成違約率高的最重要因素,主要由客觀因素和主觀因素組成。

1.客觀因素：①因工作繁忙導致忘記還款。②還款壓力大,主要是由于沒有找到工作或是所從事的工作工資待遇很低,維持生活的必要開銷且不足,所以不得不選擇違約。③喪失還款能力主要是學生因疾病或突發變故導致無力還款。

2.主觀因素：由于部分貸款學生對助學貸款政策認識不到位,還款流程及操作不熟悉,誠信意識及道德水平不夠高,主觀認為助學貸款無需抵押和擔保,不還款對自身也不會有影響,惡意拖欠,從而造成貸款違約。

三、降低違約率的對策

2011-2014年廣科院到期合同還款情況統計表

（統計的時間截點：到期合同當年的10月份）

由數據顯示，廣科院到期的合同逐年增加，違約率卻呈逐年下降趨勢。2011年到期合同170筆，2014年到期合同1319筆，是2011年合同數的7.8倍； 2011年的違約率高達9.14%，2014年4.25%，比2011年同期下降了近5個百分點。雖仍未達到預定2%以內違約率目標，但從上表的數據來看發展態勢總體良好。

結合廣科院在這幾年的到期還本工作實踐的反思和經驗總結，有效降低助學貸款違約率的主要對策有以下幾個方面：

（一）切實做好貸前、貸中及貸后管理工作

在貸前階段，廣科院加強對申請貸款學生實際情況的核查，建立學生助學貸款檔案，向國開行提供學生的真實情況；在貸中階段，廣科院對在校貸款學生開展形式多樣的誠信感恩教育活動；在貸款畢業生離校即貸后階段，廣科院對貸款畢業生加強貸后管理，催款時加大對學生誠信教育與加強聯系。

（二）鼓勵學生畢業離校前結清貸款

鼓勵有能力的學生畢業離校前結清貸款，廣科院針對畢業前結清還款的學生，制定了相關獎勵方案，鼓勵貸款畢業生離校前提前還款。

（三）做好貸款畢業生還款確認手續

每年畢業生離校前，廣科院組織與貸款畢業生面簽“還款確認書”，對學生辦理貸款的筆數、金額、貸款到期日及預測學生應還本息的金額進行簽字確認,派放《廣東科學技術職業學院國家助學貸款還款指南》給未結清貸款的畢業生，為他們清晰指導還款流程。并引導學生充分了解貸款的責任和義務，清楚違約危害性等相關知識，強化提高學生的誠信意識。將此作為辦理離校手續的前提。

(四)加強與貸款畢業生聯系

加強對貸款畢業生的聯系與跟蹤,在有效時間內提前通知貸款學生做好還本還息;對還貸違約的學生,充分調動一切力量積極與學生或學生的家長取得聯系,催促還貸。對無法聯系和惡意違約貸款學生，給學生家長郵寄掛號信，請家長配合催促其按期還本還息。同時，配合相關行政部門,加強對惡意違約貸款學生的追繳和查處力度。

四、政策建議

(1)借鑒國外助學貸款體系,適當延長還款期限減輕學生還款壓力。從廣東省實際情況看，學生每年還清6000元貸款，壓力不小，約占年收入1/3左右，西方國家一般認為每年的還款負擔不應超過年收入的15%。另外，畢業生“就業難”問題日益凸現，貸款學生畢業后未必就能及時就業，同時貸款學生大多數家庭經濟困難，畢業后也要對家庭盡一些義務，因此4年的還款期對有些困難生來說確實太短，容易給還貸學生帶來較大的心理壓力，建議學校建立就業困難學生信息庫，允許入庫學生申請辦理助學貸款展期手續，緩解學生的經濟壓力，在一定程度幫銀行積累優質客戶。

（2）完善信用體系，加大違約懲罰力度。信用制度的建立有助于減少拖欠貸款問題，是解決拖欠問題的“治本”之策。高校要為學生建立信用檔案，中國人民銀行要會同教育行政部門建立貸款學生信用信息庫，強化對學生信用的制度約束。在學生信用檔案未能發揮應有作用時，可利用國家個人信用系統的功能，現代人與銀行的關系密切，工資發放、存取款項及各種貸款均通過銀行進行，銀行擁有全面信息。在學生貸款本息回收、逾期催繳方面的通知提醒、業務限制等方面，充分發揮征信系統的作用，更有效地控制違約率。對違約學生要進行及時處理，形成威懾力，以此提高學生的信用意識及還款意識

(3)成立專門的運營機構,協調政府、銀行以及學校的溝通,專門進行學生助學貸款的回收管理工作,當發生違約情況時,負責進行追繳。助學貸款實質違約形成不良貸款后由該機構予以購買核銷。

五、結語

國家助學貸款作為一項利國利民的政策，幫助無數家庭經濟困難學生圓了大學夢。作為高職院校學生,由于工作起點低,崗位和收入不穩定等因素影響,只有通過加強貸前、貸中和貸后管理,并在具體的實施過程中采取有效措施,加入個性化的畢業還款管理，才能降低違約率,實現國家助學貸款工作健康、協調、可持續發展,使國家助學貸款政策真正落到實處,切實發揮好助學育人功能。

參考文獻：

[1]李紅桃.國家助學貸款存在的問題與對策——廣東省部分高校國家助學貸款調查分析[J].高等農業教育,2004.