堅持商業(yè)化道路 努力防范信用風險，推動縣級農(nóng)行服務三農(nóng)健康發(fā)展

【摘要】當前，農(nóng)業(yè)銀行正處在一個關(guān)鍵的歷史發(fā)展“拐點”。“面向三農(nóng)，服務縣域”的市場定位，既為縣級農(nóng)行深化三農(nóng)服務，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展明確了方向，同時，如何正確處理面向“三農(nóng)”與商業(yè)化經(jīng)營的關(guān)系，有效防范業(yè)務風險，實現(xiàn)“三農(nóng)”效益與自身效益的共同成長，也面臨前所未有的挑戰(zhàn)。對此，筆者認為，服務“三農(nóng)”與商業(yè)化是一對密不可分的利益共同體，服務“三農(nóng)”是目的，商業(yè)化是手段，歷史經(jīng)驗已經(jīng)證明，過去專業(yè)銀行時期那種以行政計劃為主要方式的輸血式支農(nóng)的道路是走不通的，在市場經(jīng)濟條件下，必須尊重市場內(nèi)在規(guī)律，以商業(yè)化原則為指導，在理念、機制、風險防范等方面大膽創(chuàng)新，勇于借鑒，探索一條商業(yè)化支農(nóng)的新路。

【關(guān)鍵詞】三農(nóng) ?市場定位 ?商業(yè)化 ?支農(nóng)

一、樹立正確的效益觀，明確支持“三農(nóng)”新定位

（一）首先就要遵循自身效益最大化的一般原則

農(nóng)行作為從事商業(yè)性金融活動的大型商業(yè)銀行，在業(yè)務經(jīng)營中，由于經(jīng)營對象——貨幣資金主要來源于儲戶的個人存款，在從事放款業(yè)務中，必須保證信貸資金能按時、足額收回，最大程度地維護客戶資金的安全;同時，作為國有控股上市公司，還必須對全體股東的股本增值負責。因此，無論是銀行的商業(yè)屬性、經(jīng)營對象的特殊性，還是上市公司的責任，都決定了在農(nóng)行商業(yè)化支農(nóng)體系中，所有利益關(guān)聯(lián)方利益的實現(xiàn)，都是以農(nóng)行支農(nóng)信貸資金的安全回收為前提，這就要求農(nóng)行在堅持服務“三農(nóng)”戰(zhàn)略的同時，必須堅持效益優(yōu)先的原則，把信貸資金安全性、效益性作為最高價值取向，否則，商業(yè)化支難免成為無源之水，無本之木，失去可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）堅持效益優(yōu)先，在信貸支農(nóng)依然是主要支農(nóng)方式的情況下，要確保信貸支農(nóng)資金的效益最大化

當前，我國“三農(nóng)”領(lǐng)域正在發(fā)生深刻變化，“三農(nóng)”經(jīng)濟正進入全面加速發(fā)展的新時期，一方面，為商業(yè)化支農(nóng)提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)和良好載體，另一方面，資金需求缺口巨大，與現(xiàn)階段總體支農(nóng)資金供給相對不足形成矛盾。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，商業(yè)化支農(nóng)的主渠道，與此向適應，在信貸資源的配置上，農(nóng)業(yè)銀行既要體現(xiàn)國家資本意志，加大對“三農(nóng)”的信貸投入，又要科學界定自身在農(nóng)村金融體系中的功能定位，改變專業(yè)銀行時期“大包大攬”的粗放式經(jīng)營模式，合理區(qū)分政策性金融、合作性金融業(yè)務領(lǐng)域，將有限的資金配置到綜合效益回報較高的領(lǐng)域，實現(xiàn)資金使用效益的最優(yōu)化。在業(yè)務實踐中，要重點念好“大、新、優(yōu)”三字經(jīng)。所謂“大”，就是要順應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加快配套整合的新趨勢，立足“大農(nóng)業(yè)”，延長支農(nóng)鏈條，由過去重點支持種養(yǎng)業(yè)向支持種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)業(yè)整體競爭力。所謂“新”，就是要著眼城鄉(xiāng)經(jīng)濟加速融和的新特點，瞄準“新產(chǎn)業(yè)”，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，由過去重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向支持農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村工業(yè)、商業(yè)、配套服務業(yè)轉(zhuǎn)變，培育新的農(nóng)村經(jīng)濟增長點。所謂“優(yōu)”，就是適應市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，發(fā)揮比較優(yōu)勢，重點支持有資源優(yōu)勢，有市場競爭力，有較強盈利能力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、客戶，促進“三農(nóng)”領(lǐng)域先進生產(chǎn)力的發(fā)展。

（三）在銀行業(yè)務商業(yè)化經(jīng)營日趨完善，金融服務能力顯著增強的內(nèi)因推動和“三農(nóng)”經(jīng)濟快快發(fā)展，金融需求多元化趨勢明顯的外因吸引共同作用下，農(nóng)行必須順勢而為，進一步拓寬業(yè)務視野，深入挖掘“三農(nóng)”經(jīng)濟衍生出的新需求，開展全方位、多層次、綜合性的金融服務，全面提升“三農(nóng)”業(yè)務對經(jīng)營的貢獻度

在堅持信貸支持的基礎(chǔ)上，要結(jié)合農(nóng)行自身優(yōu)勢，重點做好三個領(lǐng)域的服務：

1.發(fā)揮農(nóng)行電子化優(yōu)勢，提供高效便捷的資金結(jié)算服務，提高資金使用效率，最大限度地發(fā)揮資金在生產(chǎn)要素配置中的核心作用。

2.發(fā)揮農(nóng)行業(yè)務綜合的優(yōu)勢，提供多種形式的理財服務。隨著農(nóng)村居民收入水平的提高，對資金的增殖保值需求強烈。農(nóng)行要加快金融創(chuàng)新步伐，延伸產(chǎn)品鏈條，不斷推出更多的新興理財業(yè)務品種，引導廣大農(nóng)村居民樹立正確的理財理念，滿足其日益提高的理財需求。

3.發(fā)揮農(nóng)行資源集聚的優(yōu)勢，為客戶量身定做專項問題解決方案。相對于城市企業(yè)，農(nóng)村企業(yè)由于規(guī)模小、人才匱乏，管理水平普遍較低。而作為國有大型商業(yè)銀行，農(nóng)行具有專業(yè)人才、信息集中，資源整合能力強的獨特優(yōu)勢，能夠為客戶提高包括信息咨詢、財務管理、產(chǎn)品設(shè)計等在內(nèi)的一攬子服務，切實幫助企業(yè)降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營效益。

二、確立縣域支農(nóng)的主體地位，創(chuàng)建服務“三農(nóng)”新機制

在行政區(qū)域上，“三農(nóng)”直接隸屬于縣域，在經(jīng)濟統(tǒng)計上，絕大多數(shù)“三農(nóng)”經(jīng)濟被納入縣域范圍;就農(nóng)行自身來看，縣域經(jīng)營基礎(chǔ)雄厚，比較優(yōu)勢明顯，因此，做好商業(yè)化支農(nóng)文章，必須明確縣域支農(nóng)的主體地位，發(fā)揮縣域支行的支農(nóng)作用，以此為切入點，上下聯(lián)動，相互配合，加大資源整合，建立農(nóng)行整體服務“三農(nóng)”的有效渠道。但是，一方面，在經(jīng)濟市場化條件下，生產(chǎn)要素總是由低效區(qū)域向高效區(qū)域，由低效產(chǎn)業(yè)向高效產(chǎn)業(yè)流動。而總體來看，我國“三農(nóng)”經(jīng)濟依然處于相對弱勢地位，比較效益低，投入產(chǎn)出比不高的狀況將在較長時期內(nèi)存在，從而造成了基層金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的積極性不高，甚至一些原本主要承擔支農(nóng)任務的金融機構(gòu)紛紛將資金由“三農(nóng)”領(lǐng)域撤出，轉(zhuǎn)而投向效益較高的城市區(qū)域。另一方面，縣域支行也存在業(yè)務授權(quán)不充分，產(chǎn)品開發(fā)力量不強，綜合服務能力薄弱的困難，單純依靠自身的力量，難以有效承擔商業(yè)化支農(nóng)的職能，需要依托農(nóng)行整體優(yōu)勢，統(tǒng)籌規(guī)劃，在資源配置、業(yè)務考核、產(chǎn)品開發(fā)、組織流程等方面，科學布局，梳理整合，健全完善“三農(nóng)”導向型業(yè)務激勵機制，調(diào)動縣域基層行服務“三農(nóng)”的積極性，構(gòu)建全行面向“三農(nóng)”的整體合力。

（一）創(chuàng)新縣域支行業(yè)務考核，強化服務“三農(nóng)”激勵機制

要充分考慮縣域支行所處的經(jīng)濟環(huán)境現(xiàn)狀、業(yè)務結(jié)構(gòu)特點以及所承擔的特殊任務，在考核指標的設(shè)置上，要加大對三農(nóng)業(yè)務的引導力度，如在信貸投放上，增加對“三農(nóng)”領(lǐng)域放款比例，實行與城市行相對優(yōu)惠的差別利率浮動機制，適當降低縣域支行上存準備，在利潤考核上，給予更加優(yōu)惠的政策等，讓基層行能夠享有更多的利益激勵，提高服務“三農(nóng)”的內(nèi)在驅(qū)動力。

（二）優(yōu)化內(nèi)部資源配置，塑造服務“三農(nóng)”業(yè)務模式

農(nóng)行各級分支機構(gòu)從上到下都要牢固樹立一級法人意識，加強對“三農(nóng)”業(yè)務的研究，聯(lián)系本地區(qū)、本單位實際，制定中長期“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，完善配套措施，將服務“三農(nóng)”的事業(yè)與農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略緊密結(jié)合起來。同時，按照“三農(nóng)”業(yè)務發(fā)展的實際需要，在人員培訓、機構(gòu)設(shè)置、資金計劃、費用匹配、電子化建設(shè)等方面，加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域和縣域支行的傾斜力度，并形成制度性安排，不斷強化基層行發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務的責任。

（三）加快金融產(chǎn)品開發(fā)步伐，完善服務“三農(nóng)”載體

針對目前“三農(nóng)”領(lǐng)域經(jīng)濟相對薄弱，金融產(chǎn)品匱乏的實際，以及農(nóng)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級機構(gòu)已大量撤并的情況下，尤其要加快適應“三農(nóng)”業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)步伐，以此為載體，提高對“三農(nóng)”的吸引力。要跟隨金融產(chǎn)品電子化發(fā)展趨勢，實施差異競爭策略，瞄準“三農(nóng)”實際需求，以農(nóng)行現(xiàn)有成熟的網(wǎng)上銀行、銀行卡、電話銀行等電子銀行產(chǎn)品為依托，不斷推出適銷對路、獨具農(nóng)行特色的金融產(chǎn)品，特別是結(jié)算類、信貸類、理財類產(chǎn)品，有效解決“三農(nóng)”領(lǐng)域結(jié)算難、貸款難、理財產(chǎn)品缺乏的現(xiàn)狀，打造產(chǎn)品優(yōu)勢，彌補自身在農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點的不足，鞏固農(nóng)行“三農(nóng)”領(lǐng)域競爭優(yōu)勢。

（四）理順業(yè)務組織架構(gòu)，健全服務“三農(nóng)”的組織體系

根據(jù)農(nóng)行面向“三農(nóng)”的市場定位，重新梳理業(yè)務發(fā)展組織架構(gòu)，盡快形成“三農(nóng)”業(yè)務專業(yè)化、精細化經(jīng)營格局。如以重點產(chǎn)品拓展為重點，建立專業(yè)化營銷隊伍，提高“三農(nóng)”業(yè)務市場拓展能力;針對“三農(nóng)”業(yè)務面廣、分散的特點，科學劃分“三農(nóng)”業(yè)務重點區(qū)域，完善授權(quán)、審批管理，提高業(yè)務審批效率;成立專門的“三農(nóng)”產(chǎn)品研發(fā)團隊等。

三、完善三農(nóng)業(yè)務風險管理新體系，促進服務“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)行支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，既是“老傳統(tǒng)”，但在當前政策、經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生重大變化的新形勢下，也是新課題，其中隱藏的風險不可忽視。必須在經(jīng)營理念、制度建設(shè)、企業(yè)文化等方面大膽創(chuàng)新、全面規(guī)范，建立風險防范、分擔、補償機制，完善全程風險管控體系，實現(xiàn)農(nóng)行業(yè)務與“三農(nóng)”經(jīng)濟的協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

（一）要牢固樹立科學發(fā)展觀，營造良好的風險防范文化

堅持以人為本，以全面加強執(zhí)行力建設(shè)為重點，通過持續(xù)開展學習教育、完善制度建設(shè)、強化監(jiān)督監(jiān)管、加大責任追究等措施，切實提高制度規(guī)范的穿透力，自覺形成時時、處處、人人依法合規(guī)經(jīng)營的深厚文化，使制度要求成為每位員工從事業(yè)務經(jīng)營的習慣行為，逐步構(gòu)筑起有效防范風險的長效機制。

（二）創(chuàng)新信貸管理，重點抓好信貸風險防控

信貸支農(nóng)是服務“三農(nóng)”的主要方式，從農(nóng)行長期服務“三農(nóng)”的實踐來看，信貸領(lǐng)域無疑是風險的高發(fā)區(qū)。在這方面，除了要認真貫徹落實國家行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策，嚴格信貸準入;嚴肅信貸紀律，嚴格崗位分離，加強授權(quán)、授信、調(diào)查、審查、審批以及貸后管理等基礎(chǔ)性工作外，還要創(chuàng)新管理方式，探索預防、分散風險的新途徑。比如積極借鑒國內(nèi)外其它金融機構(gòu)成熟經(jīng)驗，創(chuàng)新?lián)！⒌盅耗Ｊ剑刂茲撛陲L險;按照市場化原則，增強金融產(chǎn)品主動定價意識，形成以價格覆蓋風險的機制。加強與擔保公司、商業(yè)性保險公司等社會中介機構(gòu)的合作，借助其它社會資源，有效分散風險。積極探索與其他金融機構(gòu)的合作途徑，變競爭對手為競合關(guān)系，通過采取聯(lián)合貸款、銀團貸款等方式，利益共享，風險共擔。

（三）加強與政府部門的匯報、溝通，爭取人行、銀監(jiān)會、財稅等政府主管部門的理解支持，在利率、稅收、資金等方面享受到更多的支農(nóng)優(yōu)惠政策，對“三農(nóng)”風險進行有益的彌補

作者簡介：杜朝宏（1970-），男，山東聊城人，現(xiàn)任中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司莘縣支行行長，高級經(jīng)濟師職稱，研究生學歷。研究方向為：三農(nóng)金融服務、信貸風險防范等。