顛覆傳統支付模式，開啟生物支付新模式

【摘要】生物支付以其唯一性和不可替代性，將逐步替代傳統的金融支付工具（存折、銀行卡等），引領未來支付結算模式。集安全、可靠、方便于一身的生物識別支付系統發展將會降低支付的成本，具有廣闊的市場和發展前景。

【關鍵詞】生物支付 ?靜脈識別 ?指紋識別 ?人臉識別

一、引言

基于生物個體獨特的特征的支付模式就是“生物支付”，它原理就是將人體固有的生理器官和行為特征作為客戶身份信息，再與其銀行賬戶進行關聯，支付交易時通過識別其生物特征信息來完成。生物識別技術所具有的唯一性和穩定性，作為打擊欺詐和身份盜竊理想方法，將替代隨身攜帶的智能卡或者復雜的密碼，極大的提高支付的安全性和可靠性。目前，據Unisys （www.Unisys.com）網站調查統計，全球范圍接近70%的消費者的支持使用生物特征識別技術支付。

二、生物支付的概況

生物識別技術本質上是一種模式識別技術，即通過提取個體的生物特征數據（如指紋、人臉、虹膜、筆跡、聲音、步態等），與采集數據庫中的數據進行匹配，進而鑒定個體身份的。隨著生物識別技術的成熟，生物支付模式孕育而生，目前在支付領域應用最廣的，當屬靜脈識別技術和指紋識別技術。

（一）靜脈識別

靜脈識別是通過手掌內的靜脈分布圖像來對身份信息進行識別，該技術克服了指紋識別速度慢，手指有污漬或者脫皮使得無法識別等缺點，是一種提高了識別效率比較高的活體識別技術。手指靜脈技術具有多項重要特點，使它在高度安全性和使用便捷性上遠勝于其它生物識別技術。2014年，國外一家公司開發了一臺內置生物特征的信用卡終端PulseWallet，它可以通過內置的紅外照相機拍攝用戶靜脈，然后與用戶的信用卡進行綁定。完成配對后，用戶便可以直接使用手掌掃描完成支付。目前，國外一些國家已經將基于靜脈支付技術的“手掌衛士”等機具安裝到取款機、門禁系統、收銀臺等設備上，有效提高了對客戶身份識別的準確性。

（二）指紋識別

到1998年，指紋識別產品占銷售總額的生物識別技術的78%。每個人的指紋的紋路圖案、斷點和交叉點上各不相同，呈現獨一無二，即使同卵雙胞胎的指紋也有所不同。每個指紋都有5到7個特征信息，至少可以產生4900個獨立可測量的特征信息，這足以說明指紋識別是一個更加可靠的身份鑒別方式。另外，手指樣品大小約1KB，只有觸摸到指紋設備了即可提供訪問認證（通常小于1秒）。如今，“指紋支付”已經付諸于實踐。例如在提供指紋支付服務的交易中，消費者只需通過終端上掃描手指來確認其身份信息，并從其關聯的賬戶中自動轉賬支付消費款項，從而實現無需銀行卡和現金，只用手指即完成整個消費過程。日前，阿里巴巴宣布，支付寶錢包和三星公司一起推出指紋支付服務，使用三星手機和支付寶錢包的用戶在進行網絡購物消費時，只要用手指在指紋傳感器上輕輕一按，就能實現在線支付。

（三）人臉識別

人臉識別是基于人的臉部特征信息進行身份信息識別技術。通過用攝像頭采集人臉的圖像信息，對檢測到的人臉進行臉部模式識別，通常也叫做面部識別。面部識別的主要好處是，它是無干擾，非接觸的，提供連續的認證，并且由大多數用戶所接受。樣本大小（例如，5個人臉樣本）的范圍可以從1KB-2KB。芬蘭創業公司最新推出一種基于人臉識別的支付平臺，用戶只需面對POS機屏幕刷一次臉，5秒鐘之內就可以完成整個支付。它以其唯一性和穩定性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統支付工具，成為未來支付結算的主媒。

據Enterprise Networks and Servers雜志報告，全球66%消費者的青睞生物支付，因為作為打擊欺詐和身份盜竊理想方法。生物支付技術興起于互聯網時代，主要的生物支付包括靜脈支付、人臉支付、指紋支付、虹膜支付、聲紋支付等。2014年，國際生物識別集團（IBG）撰寫的一份《生物識別市場與產業報告2009～2014》報告，該報告統計了全球各種生物特征識別技術的市場份額，其中，指紋識別所占市場份額最大，為66.7%;其次是人臉識別占到11.4%;新興識別技術如虹膜識別、語音識別、靜脈識別和掌形識別分別各占市場份額的8.0%、3.0%、2.4%和1.8%。

三、生物支付模式

所有的生物支付流程具體如圖1所示，其中可分為兩大流程即客戶注冊和消費支付。

流程說明：

（一）客戶

客戶通過識別終端中錄入銀行注冊中存儲的身份識別碼，便可輕松完成支付，消費金額在關聯的銀行卡賬戶中扣除。

（二）商戶

客戶支付的模式同原來的銀聯支付平臺一樣，區別在于客戶不是使用銀行卡交易，而是身份識別碼來完成消費交易。

（三）身份識別服務器（第三方）

負責對身份識別碼進行解碼、比對和匹配，并將認證結果反饋給銀行，銀行對客戶信息進行相應的交易操作。

（四）銀行

對客戶身份信息進行注冊，通過采集器錄入身份識別碼，并與銀行卡號碼建立關聯后存入到身份識別服務器中的數據庫中;作為收單行進行資金和手續費的核算，向客戶提供交易確定消息。

圖1 生物支付流程

四、生物支付模式特點

基于生物識別的支付模式的極大優勢在于安全性和便利性。就安全性而言，生物特征信息呈現獨一無二特點，有利于打擊現今比較猖獗的銀行卡欺詐行為，有效的提高了金融支付的安全性。就便利性而言，生物識別是一種“活體識別”技術，客戶購物消費時無需攜帶大量的信用卡和身份證，個人身份信息（銀行賬戶、個人保險和醫療記錄等）都關聯到自己的DNA信息里。消費者只需簡單地掃描一下個人的身體信息，就可以完成支付。相比于傳統支付方式，生物支付不僅減少了消費者的等待時間，而且提升了購買體驗。

目前，全球各個國家的政府、企業和消費者都積極關注生物支付技術的發展進程，但是與信用卡支付和手機支付相比，由于生物支付技術的還顯稚嫩，但是，它有廣闊的發展前景，或許有一天，去銀行取款將無需帶卡，也不需輸入賬戶密碼，只要客戶的一個眼神、刷手掌即可，生物識別技術終將改變傳統的金融支付模式。

五、結束語

總的來說，生物支付的廣泛應用，將迅速提高人們金融支付的安全系數，不斷鞏固人際間互信的基礎。這些身體獨一無二的特征密碼，最終會引發金融支付模式顛覆式的變革，成為未來支付方式的主媒，真正虛擬“裸付”時代即要來臨。

作者簡介：吳祥鳳（1982-），女，苗族，湖南張家界人，任職于中國人民銀行邵陽市中心支行，助理經濟師，研究方向：支付結算。