商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理解析

丁禮兵

【摘要】商業(yè)銀行個人信貸服務(wù)在人們消費需求日益增長的情況下推出，但是由于信用意識薄弱、個人信用制度以及相關(guān)法律體系和配套制度的不完善，使得商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理問題值得金融從業(yè)人員長期關(guān)注。

【關(guān)鍵詞】個人信貸 ?消費需求 ?信貸風(fēng)險

我國經(jīng)濟的快速發(fā)展帶動了人民生活水平的提升，在個人金融資產(chǎn)不斷攀升的基礎(chǔ)上，個人信用需求也有了進一步的增長，信用消費由此走入了更多人的生活。但是在當(dāng)前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大的過程中，其存在的個人信貸風(fēng)險問題也逐漸暴露出來。本文在對個人信貸的發(fā)展以及當(dāng)前商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，從商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的成因入手，探討個人信貸風(fēng)險管理的對策。

一、個人信貸的發(fā)展及商業(yè)銀行個人信貸的主要風(fēng)險

（一）個人信貸的發(fā)展

1.個人信貸規(guī)模不斷擴大。從上世紀八十年代開始，我國就已經(jīng)開展了個人消費信貸業(yè)務(wù)，但是由于受到了國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平和傳統(tǒng)消費觀念等因素的影響，個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相對較為緩慢，數(shù)據(jù)顯示1998年的全國個人消費信貸總額僅為172億元。自1998年以后，我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)有了較為迅速的發(fā)展，止2014年末全國金融機構(gòu)本外幣個人貸款余額達23萬億元。

2.個人信貸內(nèi)容不斷豐富。隨著個人信貸規(guī)模的不斷擴大，我國商業(yè)銀行個人信貸市場空間也有了進一步的拓展，商業(yè)銀行推出了住房貸款、助學(xué)貸款等個人信貸服務(wù)，在服務(wù)范圍和服務(wù)內(nèi)容上有了進一步的發(fā)展擴大。……