銀行違規攬儲原因分析及防范措施

錢麗男

【摘要】加強金融監管，防范金融風險，是近年來全國金融工作的重中之重。銀監會對此也是三令五申，在這樣的背景下，銀行銀行違規攬儲現象仍常常發生。本文重點分析了銀行違規攬儲原因，并提出了防范措施。

【關鍵詞】違規攬儲 ?利率 ?考核

一、銀行違規攬儲狀況

我國實行的是統一的利率制度，由央行制定存款利率，商業銀行應當按照央行規定的存款利率的上下限，確定存款利率，明確規定禁止銀行擅自提高利率攬存。但是，少數銀行為了攬到存款，在利率上予人以惠，加大吸引力，有的在規定利率基礎上提高百分之幾十，甚至翻倍。銀行違規攬儲手段眾多，主要有：

（一）提高利率

暗記高息或上套利率檔次，或開展有獎儲蓄，或減免、報銷其他業務手續費，或贈送紀念品，或贈送現金（包括提貨卡、有價證券等），或提供境內旅游，或支付存款大戶子女出國學費，或安排親屬就業。少數銀行就是通過這些名目繁多的方式變相提高利率。搶存款人行。

（二）更改存單

一是把定期儲蓄存款中短期存款按長期存款計息。對于超期支取的短期存款，有些金融機構工作人員把三月期的改為半年期計息、半年期的改為一年期計息，盡量減少儲戶的“損失”以拉攏儲戶;二是把定活兩便儲蓄存款按定期存款計息。對于達到一定期限的定活兩便儲蓄存款，有的金融機構將其改按定期存款計息，應打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲蓄存款，或將存期改短。本應按活期存款計息的，卻按定期存款或定活兩便存款計息。

（三）虛增存款積數

有的金融機構為應付利率檢查，采用在利息付出傳票上虛增積數、按正常利率計息的辦法，多支付存款利息。

（四）多計提應付未付利息

有的金融機構采取超標準計提，對儲蓄存款按年均余額的10%計提;有的超范圍計提，把活期儲蓄存款也列人計提范圍。

二、銀行違規攬儲的危害

（一）對銀行的危害

業銀行搬起高息攬儲這塊石頭，首先砸傷的是自己的腳。高息攬儲增加了銀行的籌資成本，銀行需要為高息負債尋找出路，或高利貸款，增加企業負擔;或違規投資，帶來資產風險;或上當受騙，拆出資金無法收回。而銀行競相抬價，也導致客戶產生了競價心理，不給高額手續費就不存，反而動搖了客戶基礎。客戶忠誠度的下降，也使銀行無法集中精力到金融業務的提供上，不利于提升商業銀行的服務能力。

（二）對市場的危害

高息攬存破壞了國家的利率政策，極大地擾亂了正常的金融秩序。利率是調節國民經濟的重要杠桿，高息攬儲使利率在原有基礎上大幅度上升，若蔓延開來，勢必破壞宏觀經濟調控，誘發新的通貨膨脹，后果十分嚴重。

（三）對儲戶的危害

通過違規儲蓄雖然表面上得到了一些小恩小惠，但是若整個大的市場環境惡化，消費者的長遠利益和整體利益不可能不受到殃及。例如近年來時有銀行員工以高利吸收存款為名，盜取客戶資金的惡性事件發生。

三、銀行違規攬儲原因分析

（一）國有商業銀行的“大鍋飯”體制尚未打破

其次，銀行作為經營貨幣的特殊企業，應當是在市場經濟下運行的。然而，國有商業銀行的“大鍋飯”體制尚未打破，或者說，國有商業銀行還未真正實現商業化，因此，基層銀行高息攬存增加的成本，最終記在了各自總行賬上，銀行盈虧是國家的事，與我無關，“大鍋飯”照吃不誤。

（二）銀監會對高息攬存違規行為監管不到位

銀監會對高息攬存違規行為處罰較輕，即使處理了，往往也只對違規機構進行處罰，并沒有對行為人及相關領導人作任何處罰。但是，眾所周知，違規行為是人為的，其后果理應由人負責，若不對責任人和相關領導人進行適當處罰。罰來罰去都是罰公家的，自己利益絲毫無損，工資照領，獎金照拿，烏紗帽照戴，就不能真正起到懲戒作用。

（三）商業銀行追求自身利益

存貸比是銀行貸款總額除以存款總額的比率。對于銀行而言，這一比例高意味著銀行可運用資金高，但是流動性風險隨之也大，而這一比例低則意味著銀行可運用的資金有限，雖然風險降低，但利差收益受到影響，進而影響銀行利潤。況且在連續的負利率情況下，存款的不斷貶值使原本應進入銀行的儲蓄資金被分流，銀行儲蓄資金不斷縮水。“買存款”是為了貸款，存款的基數越大，可以外放的貸款越多，這就是存貸比例，對銀行來說就意味著第二年的貸款利息收入增加，也就是增加了銀行的營業收入。

（四）銀行內部考核機制存在問題

為了突出市場份額和行業系統內的成績，目前時點指標仍然是各銀行內部考核的主要依據，并且存款考核指標與員工個人收入及職務晉升等指標掛鉤。員工要完成考核年度任務，攬儲任務必須完成，進而不惜違規經營，擅自提高或變相提高存款利率。

四、銀行違規攬儲防范措施

（一）銀行自身改變違規攬儲

1.加強宣傳工作。在全行范圍內持續開展學習《商業銀行法》、《儲蓄管理條例》、《人民幣利率管理規定》等法律法規，加大宣傳力度，使嚴格執行法定存款利率的觀念深入人心。同時在開展正常的業務營銷時嚴格規范宣傳行為，不得出現在宣傳資料中損害同業的宣傳標語和詞語的情況，不得出現混淆理財產品、積分回饋與儲蓄的關系而誤導儲戶的情況。

2.嚴格監控措施和手段。定期或不定期對全行各營業網點是否存在高息攬存情況進行檢查和抽查，檢查方式采取抽查、暗訪以及電話咨詢等方式，對檢查中發現的問題及時督促整改。

公布舉報電話。在全行營業網點公布舉報電話，接受對高息攬存行為的舉報。

3.改變對基層商業銀行與銀行員工的考核方式。要改變對基層商業銀行的考核方式，改變以時點為主的考核制度，進行存貸款日均考核，同時輔之以資產質量、凈資產收益率等多項考核指標。

4.完善銀行信貸擴張和存貸比要求相協調。控制信貸發放規模和速度是控制高息攬儲的對策之一。一方面，信貸投放要注重質的提升，加大對優質行業和戰略新興產業的投入，嚴控“兩高一剩”和落后產能行業的授信，控制信貸規模;另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長過快，這樣導致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。

（二）銀監會要加強對銀行的管控

針對違規攬儲情況，銀監會應當迅速下發規范存款的通知;向會員下發了相關的自律提示。要求商業銀行加強內部控制，改革以存貸款時點規模為核心的傳統考核方式，建立“風險與約束相稱、激勵與問責平衡、當前與長遠兼顧”的激勵機制。同時，還會“加強對違規攬儲典型案例的曝光”。

對違規攬儲的銀行要及時依法處罰，以維護法律法規的嚴肅性與威懾力。對各家銀行的賬目也要仔細檢查，杜絕假帳隱患，防止銀行管理人員以高息攬儲為名向領導行賄或侵吞公款。對銀行的收費同樣要加以規范，避免銀行侵害中小儲戶利益去討好大客戶，把高息攬存成本轉嫁到中小儲戶身上。

五、結束語

高息攬儲是利率非市場化的一種現象。未來隨著存款保險制度的建立，中國利率市場化改革的推進，高息攬儲也將成為歷史名詞被人遺忘。銀行之間的競爭將會變得更加激烈，一直被壓制的儲戶利益將得到釋放。

參考文獻

[1]李瑞紅.銀行攬存亂象應引起高度關注[J].貴州農村金融，2012年10期.

[2]劉占璽.中小商業銀行高息攬儲背后的銀行暴利[J].現代商業，2013年3期.