電子商業匯票發展中的困難及應對措施

楊菊姝

人民銀行電子商業匯票系統于2009年10月28日成功上線運行，各商業銀行從2010年起陸續推出電子商業匯票業務。電子商業匯票是票據業務和金融信息化、電子化快速發展的產物，給傳統票據業務帶來了新的生命力，不僅有效規避了紙質票據防偽性能有限的不足，且在最長付款期限和承兌金額上都更具優勢，能夠滿足客戶更深層面的結算和融資需求，符合支付結算產品處理便捷化、電子化的發展趨勢。但是經過5年來的發展，電子商業匯票在全國推廣情況并不樂觀，其市場運行仍然存在客戶認知度低、使用成本高、票據流通性較差等問題，一定程度上制約了電子商業匯票的推廣和發展，電子商業匯票（以下簡稱電子商票）的優勢未能得到充分體現。

一、電子商票發展中存在的困難

（一）宣傳力度不夠，客戶認知度不高

電子商票系統上線初期，各商業銀行對電子商票系統進行了一些宣傳，但宣傳力度不夠，大部份企業高管和財務人員對電子商票的認知度并不高，對電子商票相對于紙質商票的優勢沒有充分的了解和認識。

（二）電子商票系統操作環節多，客戶存在畏難情緒

從客戶方面看，目前商業銀行一般都只支持客戶通過網上銀行的方式接入電子商業匯票系統。客戶電子商票的申請、承兌、接收和轉讓等多環節操作處理均在客戶端，由客戶獨立操作完成，對客戶的計算機操作技能和票據業務知識要求相對較高，客戶對電子商業匯票系統操作存在畏難情緒。從銀行方面看，部份銀行機構只有少數客戶經理熟悉電子商票業務，大部分客戶經理和對公柜員對電子商票業務辦理流程和相關要求不了解掌握，對新客戶的營銷和已簽約客戶的業務操作響應支持受限，從而影響了業務的推廣。

（三）電子商票業務使用成本高，客戶接受度低

客戶使用電子商票，部份商業銀行除收取客戶網上銀行年服務費外，還收取了電子商業匯票系統使用年費、系統清算費、匯劃費等相關費用，且電票系統使用年費收費相對較高，與辦理紙質商票相比，辦理電子商票增加了客戶的使用成本，大部份年票據業務量較小的客戶均難以接受，從而影響了客戶使用電子商票的積極性，同時收費問題也加大了銀行對客戶營銷的難度。

（四）電子商票流通性差，影響客戶辦理的積極性

通過5年來的發展，電子商票的推廣取得了一定成效，但總體來看，客戶辦理電票的業務量與全量票據業務量的占比仍然較低，各商業銀行對部份集團客戶的營銷收到了一定成效，但是占銀行客戶數量95%以上的中小企業客戶仍然較少使用電子商票，電子商票客戶辦理背書轉讓受限，極大地影響了電子商票的流通性;反過來，由于電子商票的流通性較差，又影響了客戶辦理的積極性。

二、應對措施

（一）加大電子商票的宣傳力度，提高客戶認知度

由人民銀行牽頭、各商業銀行參與組織開展電子商票宣傳年活動，通過電視、廣播、報紙、網絡等多種媒體開展宣傳，介紹電票相關知識，提高社會大眾對電子商票的認知度;同時，以各商業銀行營業網點作為重點宣傳渠道，通過營業網點LED門欄、大廳內擺放X展架、對公柜臺擺放宣傳折頁等方式長期開展電子商票業務的宣傳，提高客戶的接受度。

（二）加大電子商業匯票業務培訓力度，切實解決客戶系統操作難題

各商業銀行對外要做好已簽約電票客戶的業務操作培訓指導，可采取集中培訓、上門培訓、電話指導等方式，做好已簽約客戶的后續服務工作，及時解決客戶在系統操作中的各類問題，提高客戶滿意度，防止已簽約客戶流失。對內要加大客戶經理和對公柜員有關電子商票業務操作流程和業務知識的培訓力度，既要掌握銀行電票業務辦理流程，也要熟悉客戶端電票操作流程，既能夠更好地支持響應簽約客戶業務辦理中出現的問題，又能夠更好地做好新客戶的營銷拓展。

（三）降低客戶使用成本，提高客戶辦理電子商票的積極性

各商業銀行一是要綜合考慮合理的成本分擔和收益共享，降低電票業務服務收費，除既定的網上銀行年費、匯劃費外，不再收取或降低電子商票系統使用年費，讓客戶切切實實感受到電子商業匯票業務帶來的成本降低的實質性好處。二是增加電子商業匯票柜面代理操作渠道，滿足未開通電子渠道的客戶臨時接收和辦理電子商票的需要。此種方式對年票據業務量較少的客戶很實用，既能有效降低客戶電子商票使用成本，同時又拓寬了客戶電子商票使用渠道，擴大了中小客戶使用群體。

（四）加大客戶營銷推廣力度，提高電子商票流通性

各商業銀行要加大電子商票客戶營銷推廣力度，擴大客戶使用群體。一是結合電子商票特點，分析挖掘客戶需求，確定營銷重點，在行業選擇上，重點營銷物流、醫藥、家電、汽車、批發零售等交易關系比較穩定的集團客戶，并努力向其上下游客戶開展有針對性的產品推介和市場營銷，實現業務交易與票據轉讓全流程電子化，提高交易結算效率。二是采用替代營銷策略，對現有票據業務客戶，積極用電子商票承兌、貼現業務代替紙質票據承兌、貼現業務，同時出臺電票貼現率低于紙票貼現率等優惠政策，吸引紙票客戶轉化為電票客戶。三是強化中小企業客戶的營銷推廣，對存量客戶存款余額、交易筆數相關數據進行分析挖掘，梳理出企業內部自有資金充沛、日常業務結算量大的客戶確定為發展目標客戶，采取銀行柜面代理方式或手續費打折等優惠措施，鼓勵中小企業使用電子商業匯票，提高電子商票簽約客戶量和使用率，有效解決電子商票流動性差的問題。