征信行業的昨天、今天和明天

文/百度金融事業部總經理 楊進

征信行業的昨天、今天和明天

文/百度金融事業部總經理 楊進

征信體系是社會治理體系的重要組成部分，國務院發布的信用體系建設規劃，進一步將信用體系建設升級到新的高度，這對互聯網金融，尤其是互聯網征信從業者給予了一個很大的發展空間。隨著大數據的技術應用，互聯網征信機制促進和完善社會征信體系建設，助力打造信用中國。

國外征信業發展對中國的三個啟迪

從征信的行業特點上看，美國的發展無疑最具代表性，從1920年開始，發展到現在已經有近百年的歷史，可分為四個主要階段：

第一件是經濟大蕭條，違約率的上升使社會對信用和征信廣泛關注。第二件是上世紀50年代、60年代，信用卡的出現，使消費金融信用得到了充分發展；

第二階段，從1960年到1980年期間，這是征信法律完善期。在上世紀60年代，VISA出現，出臺了17部相關法律，法律對商業利益和個人私隱做了有效平衡，為征信發展提供了良好的基礎，這時候大量的征信機構也開始出現；

第三階段，行業整合階段。從上世紀90年代起，信息技術開始突飛猛進，信息的存儲、處理、加工、傳輸的效率大幅度提升。給市場造成的一個效果就是，高成本的自動化投入導致小的征信機構被淘汰和并購，行業開始整合。整合的結果，征信機構的數量從上千家降到百家，進而出現了全國性的三大征信，占有主要市場；

第四階段，從2000年開始，盡管三大征信體系覆蓋了85%的人口，征信領域大量的創新開始出現。一些新的互聯網公司從低信用，包括沒有信用記錄人口開始切入，助力新型的數據源和風險控制模式。

從美國征信發展的歷史，可以看到征信業務發展有三個特點對中國有啟迪意義：

第一，征信行業是由社會綜合實力和信用經濟的活動來驅動的。其中消費金融需求是征信發展的主要驅動力，而征信發展同時也推動了社會經濟的快速發展；

第二，個人信息保護制度和法律是信用發展的前提條件，也是重要基礎，但同時征信的發展也促進了法律的完善；

第三，科技能力是征信產業的核心競爭力，征信機構數據集中能力、數據科技能力、信息采集能力越強，發展就越有利。同時互聯網技術和大數據也引發了新的機遇。

碭山縣有關部門要完善綠色酥梨有關法律法規，為綠色酥梨市場保護提供依據，保證綠色酥梨市場的良好秩序，同時對綠色酥梨生產加工等的生態環境進行嚴格監控，嚴格按照無公害農產品、綠色食品和有機食品的要求進行標準化生產。此外，應根據碭山酥梨綠色營銷的需要，有計劃、有重點地培養綠色營銷人才，可以選拔一些有知識、有文化、有經營頭腦并有志為碭山縣綠色酥梨產業發展做貢獻的年輕人，送他們到高校或研究所等學習提高；亦可邀請有關專家學者或經驗豐富的營銷人員，來碭山開設綠色營銷輔導班，傳授綠色營銷知識，樹立綠色營銷觀念，做好碭山酥梨的各項綠色營銷工作。

中國相對美國來說，發展相對較晚一些，但發力迅猛。中國是從1980年開始發展，到現在也經歷了四個階段：

第一階段，最開始是上世紀80年代，只能說是探索階段。這時候企業的債券發行和管理需求催生了第一家征信評級公司，征信企業開始出現雛形。

第二階段，從1996年到2002年，這是起步階段。這時候開始有了企業在從事個人征信和企業征信服務。銀行信貸登記咨詢系統上線實現全國聯網查詢，這時候開始試水個人征信產品。

第三階段，從2002年到2013年，這是我國征信有了實質性的發展階段。法律法規逐步完善，而且極具標志性的是，中國人民銀行先后設立了征信管理局和全國性的征信中心。

第四階段，2013年之后，進入了轉型階段。2013 年1月21日《征信管理條例》頒布，2013年12月20日《征信機構管理辦法》頒布。

征信業務產業鏈的四個環節

未來征信市場需求會非常大，而且市場潛力巨大。

從征信規模來說，我國目前征信規模不算特別大，粗略估算達幾十億元人民幣。從美國來說，2013年三大征信局的市場規模已經超過了將近百億美元，所以前景非常廣闊。

這里有兩個核心的驅動力：第一個驅動力是消費信貸的市場規模增長。我國消費信貸規模，中國居民的消費占GDP的比是37.4%，這個數據在美國2010年就已經到了68.6%。另外，消費信貸在居民消費中的占比，我國大概是18.7%，而美國2010年就達到70.6%。中國消費金融需求有巨大的增長空間，征信需求也會加速增長。

第二個驅動力是互聯網金融快速崛起。我國目前征信的整個覆蓋率還不是很大，隨著互聯網金融、普惠金融的興起，征信成為了大問題。目前，征信沒有覆蓋的人，如何對他做信用評估，如何實現信用金融？這時候對征信的需求就非常旺盛。這個驅動力會使征信的前景非常廣闊。

關于互聯網對征信產業帶來的變革和發展趨勢。征信業務產業鏈有四個環節：第一，數據提供方；第二，數據分析處理模型建立；第三，征信產品提供方，也就是征信局、征信中心；第四，產品應用方。隨著互聯網技術興起，互聯網數據的進一步豐富，會在產業鏈的各個環節都大有作為，起到變革或者促進的作用。

首先，從數據提供方來看，目前主要是金融機構包括其他公積金等，這些有很強的金融屬性，對信用有很強的決定力，任何錯誤對個人信用將產生較大的影響，但同時矯正也比較難，傳統數據覆蓋有限，對長尾廣闊的人群信息不充足。互聯網覆蓋相對廣泛，數據多樣。比如社交數據、交易數據、網絡行為數據都有效凝固，互聯網的優勢將不受空間的覆蓋和地域的制約，擁有持續生產力、數據廣泛性和實時性。

第二，在數據處理和分析模型上，目前我們對傳統數據的利用還是比較成熟的，但是對于新型的海量數據處理能力和計算能力相對有限。互聯網公司帶來的是數據存儲能力、云計算能力、大數據建模能力。

第三，從產品提供方看，目前來說，我們的主要機構還是在中國人民征信中心，征信中心從2004年開始提供服務，到現在十多年時間，起了非常重要的作用。水平牌照的發放，市場格局會有新的多樣化，央行的征信中心仍然會起到核心作用，相應的互聯網征信機構起到有效積極的補充。

第四，從征信產品使用方看，目前還是集中在政府部門、銀行和金融機構。隨著互聯網信息技術的切入，將會迎來兩個趨勢：第一，征信產品的應用將由低頻金融服務向高頻金融服務轉化；第二，互聯網征信應用將由金融服務場景向生活服務場景轉化。

綜上所述，盡管中國征信行業的發展起步較晚，但伴隨著我們征信市場開放、互聯網機構的參與、新的技術的應用、互聯網產品方式的變革，中國的征信將實現騰飛。