八青社：做互聯網金融的“天貓”

文/本刊記者 馮珊珊

八青社：做互聯網金融的“天貓”

文/本刊記者 馮珊珊

銀行代賣各種理財產品，相當于是一個金融產品的門臉店。而在互聯網金融領域，八青社就是要打造成為兼具金融信息聚合及一站式購買的“天貓”平臺。

天貓相對淘寶而言，淘汰掉劣質商家做信息整合，為用戶提供更為優質的服務。八青社的思路也是如此，一方面幫助投資人篩選出優質平臺，聚合理財產品信息，提供一站式的購買；另一方面則幫助優質的互聯網金融平臺做品牌宣傳，讓更多的用戶知道。

金融信息聚合+一站式購買

2013年7月，看好互聯網金融發展前景的何肖，成立八青社（北京）科技有限公司，身為創始人的他，決定做一個綜合類的信息平臺。

“去哪兒，做的是旅游、機票、酒店的信息集合。機票有很多報價，有的支持退票，有的不支持退票，退多少錢都不一樣，用戶可以自己對比選擇。互聯網金融上也需要這樣一個信息集合的平臺。”

在何肖看來，人的休息時間是固定的，人看屏幕的時間也是固定的。而人在移動設備上停留的時間卻越來越長，這是因為它剝奪了電腦和電視的使用時間。屏幕時間的有限性，使得其分配到各行各業的時間也有限制。這意味著目前將近2000家的網貸平臺，在稀缺資源的競爭上愈演愈烈，廣告位的價格也水漲船高。

“網貸廣告入口最貴的地方是百度，獲取一個有效用戶的成本在2000元左右，這是非常昂貴的。如果把我們作為入口，成本就會低很多。”

網貸之家和網貸天眼兩家機構雖然都做了信息整合，但他們還僅僅停留在咨詢層面，尚不能提供購買。“我們的優勢，對于網貸公司來說，相當于做了一個廣告集合；對于用戶來說，可以方便他們分散投資的需求。”

數據顯示，截至2015年6月底，國內P2P平臺數量已經達到2028家。以2015年5月的數據為例，P2P網貸行業整體成交量達609.62億元，環比4月上升了10.55%，是去年同期的2.7倍，P2P網貸行業歷史累計成交量已突破6000億元。按照目前增長態勢，預計2015年P2P網貸行業全年成交量將突破8000億元。

一邊是平臺資金和投資人的井噴式增長，一邊是問題平臺狀況百出和風控問題。網貸平臺被公認的“三大軟肋”暴露無遺：一是網貸借款人項目本身不夠優質（相對銀行借款人的項目）；二是平臺運作和投資人獲得信息的不對稱性；三是無準入門檻、無行業標準、無監管機構的三無管理狀態。

針對P2P良莠不齊的現狀，投資人的風險分散意識逐漸增強，同時注冊兩個以上平臺已成趨勢，占比從2013年的3.8%上升至2015年一季度的16.6%。將近54%的投資人同時投資的平臺數為2-5家，37%的人投資6-8家，2%的人投資140家以上。

“投資人投資6-8家，就需要6-8個賬號。而且同一個用戶往往有多張銀行卡，什么時候還款、還多少，很多人都不明白。分散投資的時候，沒有一個入口做集合性的管理。”何肖進而解釋道，當用戶購買多家平臺的理財產品時，用戶就需要登錄多家平臺的官網，或者下載多家平臺的手機應用，充值、購買，然后還需要記住每一個平臺的賬號和密碼。由于各家平臺系統的封閉，用戶的資產情況沒有辦法做到統一查看，余額的變動、收益的變化、投資記錄以及交易記錄等一切重要信息沒有辦法匯總。

“我們做了一個理財產品的信息集合，從我們這里購買，賬號分享給我們，平臺就會把流水明細分析出來，每月幾號哪幾家平臺要給你返錢、返多少錢，只要把APP打開，你都可以一目了然。”何肖說。

何肖：銀行代賣各種理財產品，相當于一個金融產品的門臉店，但是目前在P2P領域，還沒有出現。我們要做一個互聯網金融領域的“天貓”。

八青社為用戶提供了全平臺的一站式購買體驗，免去了平臺登錄的繁瑣，針對用戶不同時間資金分配的不同需求，提供了全平臺的產品供用戶選擇，并且幫助用戶的資產統一匯總，可以實時動態地掌握資產情況。

“投資網貸的人都是潮流人士，愿意接受新鮮事物。”調查顯示，80后和90后是P2P的投資主力軍。其中，85后（25至30歲之間）占比最高，達30.3%；年齡在25至40歲共占比56.8%。近六成投資者青睞年化收益率在10%至15%的穩健型短期項目。

“銀行代賣各種理財產品，相當于一個金融產品的門臉店，但是目前在P2P領域，還沒有出現。我們要做一個互聯網金融領域的‘天貓’，通過數據收集，集合信息，以供消費者進行篩選和一站式購買。”

創業“從0到1”

“八青社”的得名由“地以八制，志以青盛，人以社聯”而來。何肖希望可以為海內外的有志青年提供夢想舞臺，攜手共進，走向未來。

八青社一共有五位創始人，除何肖外，兩個是技術合伙人，一個是人力，還有一個是產品經理。

“葉麗雯是我們的產品經理，在產品把控和進度上非常在行。”談起組建創業團隊的經歷，何肖語重心長地說道。葉麗雯是一個很有情懷的人。之前，她所在的一個公司負責開發遠洋運輸航班的物聯網系統，技術含量非常高，葉麗雯是主要的技術人員。但是后來，這個技術被高價收購了，這讓她感到非常失望，于是就離開了這家公司。

在招聘新員工的時候，何肖看到了葉麗雯的簡歷，兩人一拍即合。

創業從0到1，這是一個非常艱難的過程。何肖說最委屈的時候，是自己的各種付出，得不到別人的理解。“自己很迷茫的時候，不能把負面情緒給他們，還要給他們方向，特別委屈。”

在前期，何肖和十多家P2P公司洽談過合作，但成功的概率并不高，很多都保持觀望的態度。一個非常有挑戰的地方在于，如何能讓這些P2P公司認可八青社這個新平臺。

其實，從互聯網金融平臺的角度來講，網貸廣告入口最貴的地方之一就是百度，為此付出的成本是非常昂貴的。如果互聯網金融平臺沒有在百度上面投入大量的資金去打廣告，“小白”用戶搜索他們平臺時，連官網都很難找到，而這種投入大大加重了平臺的負擔。如果把八青社作為一個渠道，在這個渠道內獲取用戶，可以達到降低成本的目的。

“讓它們的程序入住進來，用戶的體驗會更好。很多人會說你的平臺很好，但是合作動力是你的開發量。”

信息整合平臺價值的高低取決于信息量的多少，如果信息量不全，價值就不大。當信息量達到一定程度，才有量變和質變的效果。只有把充分競爭的商品做充分的對比，才能真正吸引到消費者。

“目前來看，如果做平臺深入對接，我們發現被綁架了。原本認為技術對接不是問題，但是建立在非常理想的狀態，如果依托別人，因為對方的技術開發進度非常不確定，風險也大。”何肖指出，“對我們來說，平臺數據接入更多，才更有價值。所以先要用爬蟲技術做信息聚合，哪怕用戶的體驗稍差，但起碼把用戶抓住。先讓用戶知道八青社是一個記賬的軟件。”

八青社團隊有著極強的數據抓取能力。團隊的核心成員大部分來自百度，在垂直搜索抓取方面有豐富的經驗，目前平臺提供的800多款優質產品就是在3000多家平臺的50萬個理財產品中篩選出來的。在行業動態、資訊方面，八青社做的是個性化定制，根據用戶的行為分析，去推送用戶喜歡的產品類型，以及最想獲取的行業動態信息。

在何肖看來，投資理財具有服務屬性，服務需要由人來提供，所以連接人與金融服務也就形成了社交網絡。人們使用不同類型的社交網絡是基于不同的需要。理財社交網絡可以為人們提供傳播理財信息和交流理財心得的平臺。這種傳播和交流可以是客戶與客戶之間的，也可以是客戶和理財經理之間的。在符合監管前提下，客戶和理財經理的身份甚至可以轉換，比如投資理財收益率名列前茅的客戶可以化身特定投資理財產品的代言人和銷售經理，利用互聯網的傳播性和粉絲文化快速將優質的投資理財產品送達需求端，大大提高了信息傳播和匹配的效率。

多數移動理財應用會經歷由“交易”到“決策”的過度，最終的關注核心會落實在“用戶”上，而不是在“理財產品”上。何肖認為，站在用戶角度，其理財需求是多層次的，個人信息是龐雜的，這要求理財應用對用戶信息有足夠沉淀，同時供應多層次的理財產品。目前只賣單一產品、不涉及決策問題、單純作為銷售渠道的產品，慢慢會經歷淘汰或轉型。

“信息過載仍是移動理財時代的創新主線。”何肖進而解釋稱，“隨著監管部門對資產證券化的逐漸放開，未來會有海量交易資源注入互聯網，屆時的最大問題將是產品過度豐富。誰能幫用戶解決信息過載，解決大量理財產品的一站式篩選、購買和管理，誰才能真正站穩移動理財的入口。”