試論互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

摘 要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了飛速的發(fā)展，從而給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。因此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)展開(kāi)了分析，并且對(duì)傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)的對(duì)策進(jìn)行了探討，從而為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以利用網(wǎng)絡(luò)方便快捷的完成金融交易。所以相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置效率更高，信息處理成本也更低，在金融市場(chǎng)上具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。而為了維持傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，相關(guān)部門(mén)則有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)展開(kāi)分析，從而制定相應(yīng)的對(duì)策促進(jìn)傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

一、傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融概述

所謂的傳統(tǒng)金融，其實(shí)指的就是有關(guān)貨幣發(fā)行、兌換、保管和貴金屬買(mǎi)賣(mài)等資金活動(dòng)。作為典型的資金融通，傳統(tǒng)金融主要由使用成本和廢棄成本構(gòu)成，與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著一定的差異。因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種混合金融模式，主要利用互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)網(wǎng)絡(luò)工具開(kāi)展金融活動(dòng)，與傳統(tǒng)金融相比有著不同的作用原理、經(jīng)濟(jì)實(shí)體和對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。從整體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成，比如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、第三方交易平臺(tái)等等。近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)取得了飛速的發(fā)展。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是進(jìn)入到了政府工作報(bào)告，并且逐步成為了具有一定市場(chǎng)影響力的金融行業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

1.打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限

在過(guò)去的一段時(shí)間里，金融行業(yè)的界限劃分的十分明確。一直以來(lái)，中國(guó)金融體系的資金主要由銀行體系進(jìn)行配置，所以只有銀行才能完成存款的吸收，以至于整個(gè)金融行業(yè)被銀行壟斷。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，類(lèi)金融、泛金融等多種金融模式一一出現(xiàn)，從而模糊了金融行業(yè)的界限。同時(shí)，伴隨著移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，人們開(kāi)始能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的存取，從而導(dǎo)致銀行才能吸收存款的界限遭到了打破。此外，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)紙質(zhì)貨幣不得不與電子貨幣交融共存。而電子貨幣的出現(xiàn)，為消費(fèi)者和商家的交易提供了新的途徑，從而使消費(fèi)出現(xiàn)了無(wú)國(guó)界的現(xiàn)象。就目前來(lái)看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展保持了高速增長(zhǎng)速度，從而逐步染指了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)，繼而給傳統(tǒng)金融帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。

2.為中小企業(yè)提供了融資新途徑

對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，一般很難通過(guò)從銀行融資滿足自身資金需求。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為中小企業(yè)融資提供了新途徑。就拿網(wǎng)絡(luò)眾籌來(lái)講，利用該種互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以將貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)連接起來(lái)，并且能夠直接進(jìn)行大眾資金和資源的集中，繼而用于進(jìn)行某個(gè)項(xiàng)目的支持。而通過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，中小企業(yè)就能夠直接向個(gè)人借貸，并且為借貸人提供一些財(cái)務(wù)回報(bào)，從而盡快實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，并且促使民間融資開(kāi)始向著規(guī)范化的方向發(fā)展。而面對(duì)這種發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不得不進(jìn)行金融信息渠道的拓寬，并且開(kāi)始在網(wǎng)站上公開(kāi)可行性投資項(xiàng)目，從而避免自身出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象。就近幾年來(lái)看，傳統(tǒng)銀行的用戶量在急劇流失，從而使傳統(tǒng)金融面臨著客戶減少的危機(jī)，從而使其不得不正視中小企業(yè)的融資問(wèn)題。

3.改變了企業(yè)的資金供給模式

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，企業(yè)資金供給需要采取傳統(tǒng)資金供給的發(fā)展模式，并且依賴于資金供給產(chǎn)生的規(guī)模效應(yīng)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得一些企業(yè)資金開(kāi)始以需求為中心進(jìn)行資金的流通，并且開(kāi)始使用不同的借貸方式。在這種背景下，企業(yè)辦理相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)不需要在受到傳統(tǒng)金融中介的限制，而是可以直接使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上的微信、QQ、微博等平臺(tái)辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，所以能給企業(yè)的資金管理帶來(lái)了極大的便利。與此同時(shí)，一些傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)也對(duì)過(guò)去的信用評(píng)價(jià)體系進(jìn)行了改進(jìn)，從而適應(yīng)不斷改變的企業(yè)資金供求模式。此外，伴隨著投資渠道的拓寬，不少保險(xiǎn)公司、證券公司也開(kāi)始與電商網(wǎng)站合作進(jìn)行金融產(chǎn)品的發(fā)售，從而使廣大用戶無(wú)需出門(mén)就能夠利用互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易，繼而使傳統(tǒng)企業(yè)擺脫了過(guò)去的資金供給發(fā)展模式。

4.要求傳統(tǒng)金融提升自身運(yùn)作水平

針對(duì)金融業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行設(shè)立了嚴(yán)格的管理規(guī)定，從而確保金融交易的安全性和信用度。但是，這些規(guī)定也對(duì)資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格的限定，以至于導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作的僵化。在與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比的情況下，人們對(duì)傳統(tǒng)金融提出了更高的要求，希望其能具有較高的運(yùn)作效率。因?yàn)椋没ヂ?lián)網(wǎng)人們可以直接進(jìn)行電費(fèi)、水費(fèi)和電話費(fèi)等生活費(fèi)用的支付，從而為人們節(jié)省了大量的時(shí)間。而想讓人們重新通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融交易，就需要免去人們到銀行交易的麻煩。為此，目前國(guó)內(nèi)幾乎所有銀行都開(kāi)展了相對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，并且盡量簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)的辦理程序，從而適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的變化，繼而為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的對(duì)策

1.優(yōu)化服務(wù)機(jī)制

相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融行業(yè)擁有著更多的發(fā)展資金，并且累積了大量的人脈和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。所以，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)金融應(yīng)該利用這些優(yōu)勢(shì)優(yōu)化自身的服務(wù)機(jī)制，從而更好的吸引廣大用戶投資。具體來(lái)講，就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以利用自身完善的基礎(chǔ)設(shè)施和強(qiáng)大的用戶信息資源庫(kù)提供全方位的客服。而通過(guò)為客戶提供綜合化的服務(wù)，將能夠重新喚起用戶對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信賴，繼而吸引用戶選擇傳統(tǒng)金融業(yè)。

2.完善資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠取得快速的發(fā)展，主要依賴于其快捷的信息交流方式和低廉的交易成本。所以，在與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該盡量縮短這些方面的差距。為此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行信息技術(shù)的引進(jìn)，并且利用該技術(shù)完成資源的優(yōu)化配置，從而使資源的使用效率得到提高。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還要使信息技術(shù)較好的融入到傳統(tǒng)金融業(yè)中，從而更好的完成自身客戶數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，繼而使傳統(tǒng)金融業(yè)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力得到提升。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，不斷進(jìn)行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而為用戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融產(chǎn)品。

3.做好自身定位

在有限的金融市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得傳統(tǒng)金融業(yè)的市場(chǎng)份額遭到了大幅度壓縮。而為了尋求更加廣闊的發(fā)展空間，傳統(tǒng)金融業(yè)需要重新進(jìn)行自身的市場(chǎng)定位，從而明確自身的市場(chǎng)開(kāi)拓方向。因?yàn)椋挥忻鞔_自身的發(fā)展方向，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)才能夠根據(jù)當(dāng)下的情況制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)自身專項(xiàng)業(yè)務(wù)的深化和拓展。而提供差異化的金融產(chǎn)品，將能拉大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的差距，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)份額的重新劃分。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要做好自身定位，并且更具客戶情況設(shè)置不同的金融產(chǎn)品，繼而使自身得到穩(wěn)固的發(fā)展。

四、結(jié)論

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的沖擊下，傳統(tǒng)金融行業(yè)的界限遭到了打破，從而使中小企業(yè)開(kāi)始選擇新的途徑進(jìn)行融資。而面對(duì)這一發(fā)展情況，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不進(jìn)行自身運(yùn)作水平的提升，從而迎合已經(jīng)發(fā)生變化的企業(yè)資金供給模式。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快做好自身定位，并且利用優(yōu)化資源配置和完善服務(wù)機(jī)制為客戶提供綜合性的服務(wù)，從而使傳統(tǒng)金融取得可持續(xù)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：楊超（1995.06- ），漢，山東泰安，本科，寧波大學(xué)，金融