互聯網金融大潮下銀行卡業務發展新思路

□鄢楚慧

互聯網金融大潮下銀行卡業務發展新思路

□鄢楚慧

互聯網公司與社會資本的“聯姻”啟幕了互聯網金融的繁盛時代。在互聯網金融越來越為大眾所接受的潮流下，傳統的銀行卡業務如何應對互聯網金融的沖擊，在虛擬經濟與實體經濟并進的格局中實現穩中有進的發展值得深思。

一、互聯網金融的發展現狀

互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、app等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。我國從互聯網公司發展電子商務和第三方支付、推出網上理財產品后，才真正出現互聯網金融的概念，2015年政府工作報告提出“互聯網+”計劃，標志著互聯網金融迎來了發展的又一東風。

互聯網金融具有明顯的優勢。一是打破局限，提高價值交換效率。互聯網金融可以及時獲取供求雙方的信息，并加以處理形成時間連續、動態變化的信息序列。大大降低信息不對稱和交易成本，使“充分交易集合”成為可能。同時虛擬交易平臺的移動化、便捷性打破了時間和空間的壁壘，延伸了服務半徑，在市場經濟大環境下價值交換的速率與效率顯著提升。二是多方兼容，推動交易渠道暢通。就第三方支付來說，作為銀行和用戶之間的媒介，它起到了融通中和的助推作用。各個銀行、各個地域、各個認證標準的銀行卡都能在第三方平臺找到對接口；各個地區、各個行業、各個層面的用戶也都能在第三方平臺找到契合點，第三方平臺的雙向握手使銀行與用戶“零距離”接觸，有效地消除了交易渠道的物理障礙。三是“大數據”應用，有效把控金融風險。就網上借貸融資來說，互聯網金融能依托數據挖掘技術進行信用監測和評估。強大的數據收集、數據分析和行為跟蹤能力能夠逾越一般財務報表，更有效、更直觀地監督客戶的還款意愿和還款能力，能及時發現異常狀況，有效控制金融風險。

二、互聯網金融對銀行卡業務的沖擊

（一）同質服務，中間業務收入縮水。

依托所綁定的存款，銀行卡最大的職能是支付結算，覆蓋轉賬匯款、機票訂購、保險續費、生活繳費等多個領域，為銀行帶來了大量的中間業務收入。然而，互聯網金融的觸角也在向這些領域延伸，可以提供同質化的服務，并以更低廉的手續費、更便捷的操作、更個性的設計贏得眾多客戶的傾心。此外，互聯網金融已開始將資源優勢延伸至線下，通過鋪設POS網絡和代收付費系統開展線下收單、醫保支付等業務，向傳統銀行卡“再下戰書”。

（二）虛擬功能，擠占發卡空間。

在互聯網所構造的在線金融平臺上，大部分依托銀行卡存在的網銀功能被復制，能滿足廣大客戶多樣化的金融需求。一定程度上降低了客戶對實體銀行卡的需求。不僅會使現有客戶減持銀行卡，還會導致新卡發行缺乏后勁。

（三）信息剛性，分流客戶群體。

目前，我國互聯網金融企業多數有實體企業在背后做支撐，依托已培育成熟的電子商務平臺、QQ用戶群體、手機用戶群體等在信息流和物流上掌握主動權。而主要掌握資金流的銀行卻在客戶爭奪上漸落下風，互聯網金融企業一定程度上瓜分了銀行客戶資源，動搖銀行卡業務的客戶基礎。2013年末，僅支付寶的注冊客戶數就突破8億，超過同期工行和建行的個人客戶之和。

（四）投資升溫，銀行卡存款承壓。

互聯網金融顛覆了傳統的投融資格局。互聯網理財以低門檻、高回報、明晰化的優點吸引客戶把資金從銀行卡轉入互聯網金融平臺。2014年以來，支付寶手機支付每天交易量達1800萬筆，日均交易額超過45億。銀行卡存款正面臨著前所未有的壓力。

三、銀行卡業務應對互聯網金融的策略

（一）轉型創新，完善電子支付。

在互聯網金融推陳出新之際，改進銀行卡電子支付功能，創新金融模式勢在必行。一是深植“客戶至上”理念。進一步改進銀行卡電子支付界面，在統籌協調好風險與便捷的框架下最大限度地追求操作的自由、選擇的個性、服務的多樣，改進客戶體驗，增加客戶黏性，夯實客戶基礎。二是豐富在線支付功能。將標準化的支付產品向兩端進行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險、公共事業等不同的垂直行業提供個性化的電子支付解決方案，擴大支付服務覆蓋面，提升市場競爭力。三是加快移動金融發展。擴大圍繞財政、醫院、學校、商業企業等各類費用繳存，大力推進“銀校通”、“銀政通”、“銀醫通”等支付平臺，掌握大客戶、大項目，鞏固支付市場主體地位。

（二）市場滲透，做強信用卡。

在借記卡成為受互聯網金融影響的“受災區”的情況下，要通過大力推廣信用卡業務拓展市場、鎖定客戶，撐起銀行卡業務天平的另一端。一是量質并舉發卡。重點圍繞部隊、院校、企事業單位等重點客戶群體做大發卡量，加快推進信用卡申辦營銷系統，提高辦卡效率。二是刷卡優惠強化市場滲透。加強樂享周六、滿額減促等刷卡優惠活動的宣傳力度，提高用卡率。三是“貸借聯動”優勢互補。以綁定借記卡自動還款、聯合優惠等方式穩定信用卡客戶的借記卡持有意愿。四是信用卡互聯網化轉型。利用信用卡與電子化技術、大數據密切聯系的優勢，實施互聯網化創新，深化支付結算、消費信貸、行業應用功能。

（三）智慧博弈，強化合作共贏。

雖然互聯網金融對銀行卡業務有一定沖擊，但仍然不能完全取代銀行卡而獨立存在，還是要依托銀行資金流發展，互聯網金融產品與銀行產品呈補充替代關系。可與互聯網金融企業進行智慧博弈，既合作又競爭，充分利用互聯網金融企業在信息、客戶、品牌等方面的比較優勢彌補自身不足。一是與互聯網金融企業共同推出聯名卡，增強利益相關性，開展手續費減免活動，推動銀行卡在線支付業務再上新臺階。二是讓銀行卡的理財功能在互聯網金融的平臺上得到延伸，拓寬產品銷售渠道。三是尋找共建在線商務平臺的可能性。

（四）筑牢防線，力促安全升級。

互聯網金融發展迅速，用戶數量不斷攀升，但仍存在不可忽視的弊端。監管的缺失、金融市場環境的不完善導致非法集資風險的暴露，開放式網絡端口的安全性存在隱患，容易遭受病毒黑客的攻擊，造成資金風險。銀行卡業務應強化風險管控，培育差異化的競爭優勢與互聯網金融抗衡。一是完善技術和制度，確保持卡人用卡環境安全、網銀交易安全。二是加強外部監管和內部評估，著力控制投融資風險。三是強化IC卡推廣，逐步更新淘汰磁條卡，提升卡介質本身的安全性。四是加大銀行卡安全的宣傳力度。以跑馬屏、樓宇廣告、短信提醒、現場宣講等方式做好用卡安全知識宣傳普及。五是嚴格風險管控。

（五）與時俱進，提高服務水平。

隨著金融產品同質化現象日益突出，開拓市場挽留客戶不再僅僅依靠產品本身，更多的是以服務促產品、贏客戶、創價值。優質的服務能提升客戶滿意度，放大客戶信任，增強產品口碑。一是優化借記卡發卡流程。盡可能減少多余環節，縮短辦卡時間，提高辦理效率。普及推廣自助發卡機，加快實現網點全覆蓋。大堂經理做好卡片加載網銀、掌上銀行功能的指導工作，確保客戶想用、敢用、會用。二是改善現場體驗。強化網點硬件配置，提升規范化服務水平，以差異化、定制化、細節化的服務體驗維持普通客戶，鎖定貴賓卡客戶。三是推進渠道建設。城區加快自助銀行布局，形成輻射廣、受眾多的用卡終端格局。縣域農村增擴升級金穗惠農通，做強做大惠農卡網絡。

（六）硬件保障，強化人才培育。

硬件有保障、人才有跟進，是銀行卡業務可持續發展的先決條件。首先是技術研發條件到位，有充足的資金和資源引進先進硬件設施，進行市場調研、數據分析、模擬測試；其次是人才與培訓。新產品的研發需要技術人員、服務質量的提升需要軟轉型導入人員、銀行卡電子支付結算功能的提升與完善需要金融計算機的復合人才、與互聯網金融的合作需要商務人員。通過硬件與人才的兩手抓、兩手硬，為銀行卡業務應對挑戰提供堅強的保障。

（作者單位：農業銀行鎮江分行）