適應從嚴治行新常態 扎緊風險防控“籬笆墻”

□劉加旺

適應從嚴治行新常態 扎緊風險防控“籬笆墻”

□劉加旺

在“三期疊加”的經濟新常態下，商業銀行作為經營貨幣、經營風險的企業，正面臨前所未有的風險考驗。本文結合蘇州農行實際，提出適應從嚴治行新常態，按照“大風險”管理的要求，以“六大體系”建設為抓手，牢牢守住風險底線。

一、持續加強“大合規”管理體系建設

合規經營是商業銀行存在和發展的根本前提，也是安全穩健運行的關鍵所在。面對嚴峻復雜的形勢，必須進一步夯實合規文化基礎，樹立合規意識，事事注重合規操作，并通過考評督導推動合規。

（一）合規文化教育為先導。堅持文化引領，開展合規文化暨案防制度宣講，重點面向信貸、零售、運營、財會等專業條線，以及分支行長、二級支行行長、運營主管、客戶經理、柜員等重點崗位人員，扎實開展案例警示教育，使干部員工樹立依法合規的經營理念，增強依法合規的主動性和自覺性。

（二）細化責任落實為前提。第一，落實領導責任。強化內控合規管理、案件防范，各級黨委是第一責任主體，“一把手”是第一責任人，分管行長是本條線風險管理、案件防范的直接領導責任人。第二，落實部門責任。條線部門加強盡職監督檢查，確保檢查質量、檢查頻次、檢查深度和監管效率，及時、真實反映存在的問題。嚴格落實檢查工作責任制，將檢查行為、檢查責任、風險排查、整改督辦緊密結合起來，把整個條線的風險管控起來。第三，落實崗位責任。強化關鍵崗位人員的履職管理，把風險排除在現場，排除在源頭，排除在第一道防線。

（三）以內控創建考核為抓手。銀監會尚福林主席指出，要嚴守銀行經營規則，實現“三性”、“三鐵”、“三查”、“三分離”等基本原則和要求的回歸。對蘇州農行而言，要持之以恒地推進“五大板塊、十二個三”的內控合規創建考核，每年對所有分支行和網點進行兩次打分排名，切實增強薪酬分配機制的合規正向激勵，完善獎懲約束機制，使基礎管理與業務經營一樣“比學趕超、爭先進位”。

二、持續加強貸后管理體系建設

貸后管理是信用風險管理的關鍵環節，必須認真抓好貸后管理制度的落實，構建“網格化”貸后管理體系，確保每筆信用都落實風險責任。

（一）嚴格落實貸后管理責任。強化各級行領導負責制。每位行長至少牽頭管理2～3戶重點客戶，前后臺部門、二級支行行長擔任2～3戶重點客戶首席客戶經理。嚴格落實部門和崗位職責，按客戶分層管理要求，對本級行管理客戶逐戶制訂貸后管理方案，落實賬戶資金監管、貸后檢查、風險排查、風險預警與處置等工作。加強傳統信貸業務貸后管理的基礎上，把理財融資、權益類業務等類信貸業務和表外業務納入貸后管理范圍，實施全口徑管理。

（二）突出貸后管理工作重點。減少形式化、程式化及無效低效工作，做細做實現場檢查，實地了解企業高管層變動、接單、開工、盈利、安全生產、對外借款和擔保等信息，動態了解并預判企業現金流量、還款能力等真實生產經營狀況。加強賬戶資金監管，防范資金挪用風險，監控信貸資金支付后賬戶資金流入情況，核實交易背景及經營情況的真實性。

（三）加強風險多發環節管理。重點防范新增信用風險、資金移用風險、他行抽貸風險、擔保圈擔保鏈風險和期限管理風險，強化在線監控和風險預警反饋，嚴格執行信用風險報告制度。按月排查風險客戶，建立高風險客戶名單，并實行動態管理。

（四）完善貸后管理考核約束機制。將貸后管理納入分支行綜合績效考核，考核結果與領導班子業績評價、客戶經理崗位績效等直接掛鉤。對貸后管理考評成績差的行取消部分信貸授權。

三、持續加強運營風險防控體系建設

將運營體系建設作為黨委“一號工程”，把“三精”管理貫穿于運營管理工作的各個方面。

（一）推行精細管理，實現管理定格。重點抓好七方面精細管理，即履職管理精細化、崗位管理精細化、運營考核精細化、運營創建精細化、制度執行精細化、后臺中心管理精細化和隊伍建設精細化。

（二）倡導業務精準操作，實現操作定型。柜員是實現精準化的關鍵，在業務操作流程中，必須做到精準識別客戶身份，精準審核憑證，精準辦理現金業務、轉賬業務和特殊業務等。大堂經理要精準識別推薦客戶、引導分流客戶、提供指導咨詢、處理客戶異議、宣傳營銷產品、維護客戶關系。運營主管在營業前確保業務系統運行、內控制度落實、營業物品準備“三到位”；營業中確保審批、授權、管理“三規范”；營業后做好現金箱、賬務、清堂“三監督”。

（三）實施精確控制，實現運營風險可控。扎實開展運營監管監控。以運營工作日報為載體，堅持每天對風險問題開展檢索式檢查，提示操作風險，剖析違規案例，不定期介紹操作經驗，輔導網點操作。有針對性地開展重點治理和專項檢查，強化在線監控監督。加強基層人員履職管理。積極推行“每日一回顧”的工作方法，柜員對當日的工作進行自查，及時糾正差錯問題，提高柜面工作質量。

四、持續加強風險經理隊伍體系建設

（一）重視專業人才的培養與選拔。順應信貸集中審查審批加快推進、全面風險管理要求提高、資產處置壓力加大的新形勢，補充相應風險管理人員，提高區域風險、行業風險、客戶風險的識別防范能力。充實市分行本部信貸審查、監管等專業隊伍力量，以及兩級行風險管理和特殊資產經營人員配置。加強崗位準入管理，全面推進持證上崗制度。

（二）加強風險經理的管理與考核。通過考核促使風險經理真正發揮作用，切實提高風險的識別、分析、預警和防范能力。嚴格執行風險報告制度，準確上報各類操作風險、信用風險事件、事項及報告，提高風險報告質量。風險經理年度考核評價結果應作為薪酬分配、級別調整、續聘和解聘的重要依據。對考核優秀或在監管活動中發現風險信號且措施得當，或舉報、制止重大風險事故或挽回重大經濟損失的風險經理應給予表彰和獎勵。

（三）發揮風險管理委員會決策功能。規范風險管理委員會及信用、市場、操作三個專門委員會的運作，定期召開例會，研究和落實防控措施。通過各種途徑引進業務部門的智力支持和信息支持。

五、持續加強紀檢監察體系建設

（一）深化落實“兩個責任”。市分行黨委種好自己的“責任田”，履行好主體責任，紀委深化“三轉”，發揮紀檢監督作用。按照清單制要求，對照黨委主體責任32條工作措施和紀委監督責任30條工作措施，抓好落實。建立好“兩個責任”聯系點，以點帶面，打通“兩個責任”落實的“最后一公里”。

（二）突出重點領域的規范管理和案件防控。持續推進案件專項治理以及領導干部履職監督檢查，抓好招投標、集中采購、基建裝修、信貸審批、資產處置、干部選拔等重點領域的案件防控。加強領導干部準入關口管理。嚴格按照“德才兼備、以德為先”的原則，選拔政治合格、業務精干、能力突出、作風優良的干部。加強新提拔干部任前廉政教育，將任前廉政知識考試制度固化為全行各級干部提拔的必經程序。

（三）加大責任追究力度。堅持從嚴治黨、從嚴治行，防止“破窗效應”。對新發生法人不良貸款，嚴格按照相關規定進行責任認定與追究，確保責任清楚、量紀準確、處理到位，對各類違規、違紀和存在道德風險的行為，從重從嚴從快處理。

六、持續加強安全生產管理體系建設

（一）嚴格落實安全生產責任。以創建“平安農行”為目標，定期召開安全生產例會，認真分析風險隱患。加大安全生產檢查力度，切實做到安全投入到位、安全培訓到位、基礎管理到位，保障營業場所安全穩定及臨柜業務安全運行。

（二）突出重點環節治理。全面開展物防和技防設施全面達標治理、消防安全治理、報警系統治理和自助設備治理。對營業期間安全保衛制度、接送包制度、安全檢查制度執行不到位等易引發搶劫、被盜、火災、水淹等案件事故風險認真梳理，加強安全生產教育和培訓。扎實開展應急預案演練，提高員工應變處置能力。

（作者系農業銀行蘇州分行行長）