浙江省蠶桑政策性保險試點綜述

谷利群，邵國慶，董瑞華，周金錢

（1.浙江省農技推廣中心，浙江杭州 310029；2.淳安縣繭絲綢總公司，浙江杭州 311799；3.海寧市蠶桑技術服務站，浙江嘉興 311400）

浙江省蠶桑政策性保險試點綜述

谷利群1，邵國慶2，董瑞華3，周金錢1

（1.浙江省農技推廣中心，浙江杭州 310029；2.淳安縣繭絲綢總公司，浙江杭州 311799；3.海寧市蠶桑技術服務站，浙江嘉興 311400）

蠶桑是我省的傳統優勢產業，也是農業十大主導產業之一，長期以來為農業增效、農民增收發揮了積極的作用。但近年來，由于多種原因蠶桑產業出現了快速萎縮趨勢，其中養蠶風險的加劇，已逐漸成為制約我省蠶桑產業穩定發展的主要因素之一。為探索穩定發展蠶桑產業的對策措施，2013年起，淳安、海寧、湖州先后開展了政策性養蠶保險試點，為進一步完善健全蠶桑保險制度，我們通過調研，總結了養蠶保險試點的經驗與問題，提出了對策建議。

養蠶；保險；試點；綜述

我省蠶桑有4700多年歷史，素以“絲綢之府”聞名中外。蠶桑是我省的傳統優勢產業，也是農業十大主導產業之一，多年來為農業增效、農民增收發揮了積極的作用。但進入21世紀后，隨著我省工業經濟的快速發展，蠶桑產業出現了逐步萎縮的態勢。主要原因，除了繭價波動頻繁、勞動強度大、生產效率低、比較效益低等因素外，養蠶環境的不斷惡化，導致蠶病、農藥中毒、自然災害和桑樹病蟲害等逐年增加，使蠶農收益穩定性下降。近年來，蠶桑生產風險的加劇，已逐漸成為制約我省蠶桑產業穩定發展的主要因素之一。

為探索穩定發展蠶桑產業的對策措施，2013年春，在省農業政策性保險辦公室的支持下，淳安縣率先開展了政策性養蠶保險試點；2014年秋，海寧市也在周王廟、鹽官等鎮相繼開展政策性養蠶保險試點；2015年秋，湖州市也爭取到政策的支持，在絲綢小鎮開展小范圍試點。為進一步完善健全蠶桑保險制度，擴大保險試點范圍，構建完善的蠶桑政策性保險體系提供依據，我們于2015年開展了政策性養蠶保險的經驗與問題的調研，提出了相關建議。

1 開展政策性養蠶保險的必要性

1.1 蠶桑生產是重點產區農民收入的重要來源

蠶桑是我省農業十大主導產業之一，我省蠶繭產量長期位居全國首位。據統計，2014年，全省蠶桑生產分布9個市45個縣（市、區）37.7萬戶農戶；桑園面積5.73萬hm2、飼養蠶種101萬張、生產蠶繭4.7萬t，分別占全國的6.9%、6.2%、7.2%，蠶桑產值23億元，蠶繭產量位居全國第5。絲綢加工總量、加工水平國內領先，真絲綢商品出口額12.8億美元，占全國的37.6%，位居全國第一。而蠶桑主產區杭州、嘉興、湖州三地的桑園面積、飼養蠶種和蠶繭產量，均占全省90%以上；淳安、海寧、桐鄉等市、縣的從業農戶，占當地總農戶數近40%。

1.2 養蠶風險大損失重

家蠶對不良環境和農藥等非常敏感，有毒有害氣體污染、農作物用藥治蟲和飼養期間蠶病發生等，均會導致養蠶戶經濟損失，特別是秋期更易遭受異常氣候和農藥污染。有時區域性的災害不僅使農戶損失慘重，生產信心銳減，而且極易引發群體性事件，影響農村社會穩定。

據海寧市蠶桑站統計，近10年來，全市養蠶期間因蠶病、農藥中毒等原因，累計損失蠶種12.6萬張，占飼養量的5.54%。其中損失最大的2006年，達到48024張，損失率高達15.15%。按近10年海寧市平均繭價1305元/50 kg、平均張產42.7 kg計算，合計損失繭款1.41億元。

由于不同蠶期氣候等外部環境條件差異極大，因災害造成的損失也有較大差距。春蠶飼養量最大，氣候適宜，葉質優良，病原和蟲害少，損失率最低；夏蠶飼養量最少，農戶操作管理相對容易，損失率較低；中秋蠶期大多年份氣候惡劣、桑園蟲害多，且農藥污染中毒概率大，損失率最高，為春蠶的16.1倍、全年平均的2.7倍；晚秋蠶期總體氣候良好，損失率較低。

1.3 開展政策性養蠶保險是政府為民辦實事的舉措

自2013年春蠶期開始，淳安、海寧、湖州三地相繼開展了蠶桑保險試點，通過財政出大頭、農戶或繭絲綢公司出小頭的政策性養蠶保險試點。在總結經驗的基礎上，以點帶面擴大參保范圍，既能穩定蠶農種桑養蠶信心，延緩蠶桑產業衰退，又可為廣大蠶農提供一定的生產風險保障，體現政策性農業保險助農惠農的原則。政策性養蠶保險是一項政府化小錢為蠶農辦實事、辦好事的民生工程，其社會影響力遠遠超過其它經濟作物。

2 養蠶保險試點的政策依據、保險方案和理賠辦法

2.1 政策依據

根據《浙江省人民政府關于推進政策性農業保險的若干意見》（浙政發〔2009〕26號）和浙江省政府辦公廳《關于鼓勵開展特色農業保險品種試點工作的通知》（浙政辦發〔2012〕14號），鼓勵各地按照風險可控原則，積極探索開展農業保險試點工作。2013年1月，淳安縣實施政策性養蠶保險工程，被列入《淳安縣第十五屆人民代表大會第二次會議政府工作報告》為民辦好實事工程之一，并于5月由縣繭絲綢公司與縣政府簽訂了《政策性養蠶保險框架協議書》。海寧市根據省政府通知精神和淳安縣政策性養蠶保險經驗，結合當地養蠶業發展實際，會同人保公司通過深入調研、反復論證、征求專家意見，于2014年秋，制定了政策性養蠶保險方案。湖州市基本參照海寧市政策性養蠶保險方案。

2.2 試點區域

淳安縣自2013年春蠶期始至2015年，均在全縣范圍內開展養蠶保險。海寧市于2014年秋蠶期開始，在周王店鎮云龍村、石井村、雙澗村，鹽官鎮祝會村、新星村、中新村和長安鎮肖王村、城東村等8個村進行試點；2015年春期擴大至3鎮的17個村。湖州市于2015年晚秋，在絲綢小鎮南潯和孚、吳興八里店的20戶蠶農開展試點。

2.3 保險方案

淳安縣、海寧市政策性農業保險協調小組在調研、座談的基礎上，制定了符合當地生產實際的政策性養蠶保險方案，由人保財險負責日常政策性養蠶保險理賠管理和服務工作。

2.3.1 保險責任

由當地蠶業部門依法經營的蠶種，符合養蠶技術管理要求，生長發育正常的蠶列入保險標的范圍。

在保險期間內，由于雷擊、臺風、強熱帶風暴、龍卷風、洪水、冰雹等自然災害；火災、爆炸；房屋倒塌；農藥、有害氣體中毒造成桑蠶死亡或上蔟不結繭，經市蠶業技術部門鑒定的流行性、暴發性蠶病損失等原因，直接造成被保險蠶損失的，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

2.3.2 保險金額及保費

每張蠶的保險金額，淳安縣，春蠶和晚秋蠶800元，夏蠶和早中秋蠶600元；海寧市，全年各期統一為500元；湖州市，全年各期統一為600元。

保險費率：淳安縣春蠶和晚秋蠶4%，夏蠶和早中秋蠶7%，即每張蠶種保險費為：春蠶和晚秋蠶32元，夏蠶和早中秋蠶42元。海寧市春蠶2%，中秋和晚秋蠶4%，即每張蠶種保險費為：春蠶10元，中秋和晚秋蠶均為20元。湖州市春蠶2%，中秋和晚秋蠶4%，即每張蠶種保險費為：春蠶12元，中秋和晚秋蠶均為24元。

根據蠶的不同生長期確定最高賠償比例為：淳安縣1齡20%，2～4齡60%，5齡90%，蔟中100%，每次事故絕對免賠率為10%。海寧市、湖州市均為1～2齡20%，3齡30%，4齡60%，5齡90%，蔟中100%，1齡理賠時扣除50元/張的免賠額，實際賠付50元/張。

2.3.3 保費承擔

淳安縣，參照其他政策性農險的補助方式，保費由省財政承擔30%，市財政承擔30%，縣財政承擔30%，縣繭絲綢公司代替農戶承擔10%。海寧市，在試點階段不能納入共保體，只能作為地方特色險種由當地政府自行操作，保費由市財政承擔50%，鎮（街道）財政承擔30%，蠶農自負20%；每張蠶種農戶繳納保險費為：春蠶2元、中秋和晚秋蠶均為4元，在蠶種訂購時收取。湖州市，由省財政承擔20%，市、區財政共承擔60%，農戶承擔20%；每張蠶種農戶繳納保險費為：春蠶2.4元、中秋和晚秋蠶均為4.8元，在蠶種訂購時收取。

2.4 理賠流程

2.4.1 報案受理

被保養蠶戶發生保險責任范圍內的事故，應立即撥打保險公司報案專線“95518”。保險公司接到報案后理賠人員迅速赴現場進行查勘、定損。

2.4.2 查勘、定損

理賠人員現場查勘時，核實被保戶相關信息和損失原因，核定受損數量，拍攝受損現場，做好書面登記等工作。淳安縣以實際損失程度來定損，在受災損失率大于免賠率10%時，小蠶期（1～3齡）以蠶座面積進行核查，結合查看病死蠶；大蠶期（4～5齡）及蔟中，以蠶頭數進行核查，結合查看蠶座面積。1張普通種以2.5萬頭（專養雄蠶種1張2.8萬頭）為基數。大量營結薄皮繭，當張種薄皮繭達10 kg以上，且上繭在30 kg以下時方可理賠。理賠比例按繭絲綢公司核定的當期蠶張產為基數，低于基數的按實際比例予以理賠。海寧市、湖州市在被保險蠶全部或接近全部損失時，保險公司才予以受理、查勘。

2.4.3 理賠

每期蠶飼養結束后，符合理賠條件的農戶將理賠人員現場查勘時的記錄單、被保人身份證復印件、銀行賬號等資料交給保險公司或蠶桑輔導員，理賠款直接匯入受損農戶賬戶。

3 養蠶保險試點的結果

2013年春蠶期，淳安縣繭絲綢公司代表縣政府與人保淳安支公司簽訂了《政策性養蠶保險框架協議書》，當期全縣461個村，16002戶養蠶農戶參加了保險，承保蠶種數47835.8張，合計保費153萬余元，承擔風險保障3826.9萬元；當年夏蠶7889戶養蠶農戶參加了保險，承保蠶種數15903.5張，合計保費66.8萬余元，承擔風險保障954.2萬元；早秋蠶承保蠶種數20937張，合計保費87.9萬元，承擔風險保障1256.2萬元；晚秋蠶承保蠶種數32101張，合計保費102.7萬元，承擔風險保障2568萬元。經保險公司查勘核定全縣2013年共報案農戶3251戶，受損蠶種8590張，賠款195萬元。2014年全縣共有1.44萬戶蠶農參加保險，承保蠶種張數9.8萬張，保費343萬元，報案6882戶，涉案蠶種15077張，賠款近400萬元。2015年全縣共有11146戶蠶農參加保險，承保蠶種數8.5萬張，保費296萬余元，報案2335戶，涉案蠶種6742.25張，賠款158萬余元。

海寧市2014年中秋和晚秋蠶，試點的3個鎮8個村參保農戶2096戶，投保蠶種3640.75張，合計保費72815元。其中中秋蠶參保688戶，投保蠶種809.5張；晚秋蠶參保1408戶，投保蠶種2831.25張。經保險公司查勘核定，兩期蠶共理賠農戶56戶，理賠蠶種120.5張，共賠款44900元，賠付率61.66%，戶均801.8元。2015年試點范圍擴大到3個鎮17個村，全年參保農戶2640戶，投保蠶種6262.5張，合計保費76890元，理賠農戶29戶，理賠蠶種73.75張，賠款32187.5元，其中春蠶期參保農戶1864戶，投保蠶種4836張，合計保費48360元，理賠農戶9戶，理賠蠶種23.75張，賠款9037.5元；中秋蠶期參保農戶194戶，投保蠶種246張，合計保費4920元，理賠農戶4戶，理賠蠶種6.5張，賠款3175元；晚秋蠶期參保農戶582戶，投保蠶種1180.5張，合計保費23610元，理賠農戶16戶，理賠蠶種43.5張，賠款19975元。

湖州市2015年晚秋因試點范圍小，飼養情況較好，沒有發生保險責任范圍內的事故。

通過淳安縣3年、海寧市近2年來政策性養蠶保險的實施，取得了較好的社會效益，提高了政府真正為民辦實事的形象和地位。一是蠶農通過參加養蠶保險彌補了部分經濟損失，特別是飼養量較多戶因蠶病、農藥中毒等災害帶來的經濟損失。二是通過保險賠償，蠶農反響較好，真正做到了政府出小錢，蠶農得大實惠，是一件利國利民的實事。特別是淳安縣在全縣范圍內開展養蠶保險，對縣繭絲綢公司經營的蠶種全部參保，而且由縣繭絲綢公司代替農戶支付10%保費，蠶農不用花一分錢養蠶收益就能得到保障，深得廣大蠶農的歡迎和好評。同時也得到了《中國保險報》、《浙江日報》、《杭州日報》等多家媒體的報道，山西晉城、浙江海寧等人保公司也專程派人前往調研學習。三是積累了查勘、定損等經驗，為逐步向全省擴大推廣奠定了良好的基礎。

4 基本經驗

4.1 各級政府的支持是開展養蠶保險的有力保障

省政府出臺了《關于鼓勵開展特色農業保險品種試點工作的通知》，為開展養蠶保險提供了政策依據。淳安縣根據文件精神，爭取到省財政廳30%的補助資金，杭州市政府從農業產業發展基金中安排30%的配套補助，為蠶桑特色保險的推進和啟動起到重要作用。另外，由于省、市兩級采取的是以獎代補方案，這樣就增加了保險公司的應收保費。通過與當地財政的溝通，縣財政同意墊支60%的省、市兩級補助，為及時投保創造了條件。

4.2 承保公司的高度重視是開展養蠶保險的重要前提

淳安縣保險部門在2013年5月初，春蠶第一批發種時進行培訓，針對養蠶保險風險高、時間短、報案集中，支公司及時對公司所有理賠人員、六個營銷服務部經理及成員、十二個農村保險服務站成員等40多名人員進行三次培訓，制定統一查勘方法、標準、注意事項和實際操作地模擬考試。同時結合實際不斷改進工作方法和操作流程。撰寫《淳安縣政策性養蠶保險須知》，共印刷18000份，及時發放到每戶蠶農，使養殖戶了解了有關政策，理清了保障范圍和保險責任，知曉了公司統一投訴電話，極大的提高了理賠工作效率。由于杭州市分公司的介入，全力配合淳安縣繭絲綢公司及農業部門做好防災防損工作，風險相對可控。

4.3 農業部門的全力配合是開展養蠶保險的基本保證

養蠶業涉及面廣，相對其他行業情況復雜，必須在各級農業部門全力配合下才能保證養蠶保險的開展。淳安縣繭絲綢公司代替農戶承擔10%保費，并向蠶農提供全方位的技術指導服務，同時還向保險公司提供詳細的養蠶農戶及飼養蠶種的數據清單，為科學測算保險費率提供了依據。春蠶收繭結束后，杭州市保險公司分公司再次會同中慧經紀、杭州市農業部門及淳安縣絲綢公司專家，對春蠶保險的承保、養蠶技術及其護理、報案、定損和理賠等全過程進行了解會診，梳理不足之處，提出了許多改進建議，為以后的養蠶保險提供了經驗。

4.4 良好的理賠、有效的宣傳是開展養蠶保險的必要措施

淳安縣在保險推出后，保險公司安排力量，開展受理受災農戶報案、現場查勘等工作，不斷完善服務機制，保證了工作的有序進行。農險辦除了會同承保公司印刷宣傳資料，還同時在《中國保險報》、浙江電視臺、《杭州日報》和《淳安日報》等媒體相繼開展報道宣傳。

5 存在問題和建議

目前種桑養蠶仍為千家萬戶分散生產，且家蠶對有毒有害物質的敏感性、死亡的突發性以及損失定量上的復雜性，決定了養蠶保險無論是保險期限內的工作量，還是在查勘、定損等理賠的難度上，都是其他農業產業無法相比的。根據淳安、海寧、湖州等三地近3年參保情況，提出主要問題與建議。

5.1 農戶參保率不高，宣傳引導工作有待加強

淳安縣省、市、縣三級財政出90%保費，縣繭絲綢公司代替農戶出10%保費，參保率達100%。海寧市試點村除財政出90%保費外，農戶每張蠶種需出2～4元保費，由于蠶農對養蠶保險政策、條例不了解，影響農戶參保積極性，試點村參保率不高。2014年參保率為56.59%，2015年參保率只有42.74%，其中2015年新擴的9個村參保率僅為31.59%。在今后工作中，需要通過對蠶桑輔導員、鎮農險指導員和相關部門人員積極開展培訓，統一查勘方法、標準、注意事項等，并在當地電視臺等媒體進行政策性養蠶保險的宣傳，印發宣傳資料，提高農戶的知曉率和對保險政策的認識，同時爭取加大財政投入，讓每戶蠶農免費參保，逐步實現我省養蠶保險的全覆蓋。

5.2 保險賠付面偏窄，保險辦法需進一步改進

淳安縣政策性養蠶保險按實際損失率實行賠償，雖然工作強度大、定損難度高，但涉及賠付農戶面廣，蠶農得實惠大。海寧市政策性保險實行全損賠償，雖然大幅減輕了出險查勘的工作量和定損難度，但涉及賠付農戶相當少，2014年中、晚秋兩期只占參保農戶數的2.67%，2015年全年占1.18%。在實際生產中，達到全損的農戶畢竟是極少數，一些損失在50%以上的農戶因得不到賠付而對保險失去信任。同時如按繭價36元/kg計算，張產在14 kg以下時，繭款收入低于每張蠶種最高賠付500元的標準。所以長此下去，當損失率大于70%以上時，就有可能發生人為故意擴大損失、獲取保險賠償的道德風險。因此，各地有必要從生產實際出發，參照淳安縣政策性養蠶保險條例，進一步修改和完善當地保險條例，擴大受益農戶面。

5.3 蠶桑保險情況復雜，政策有待逐步細化完善

蠶桑產業既是種植業，又是養殖業，目前只保險飼養環節，既不全面，又不合理。如2013年夏秋季持續高溫干旱、2014年秋季桑螟大暴發等，都嚴重影響了桑樹生長和桑葉產、質量，最終導致許多農戶秋蠶難以正常飼養，即使實行養蠶保險，這些損失蠶農也不能通過保險得到一定的彌補。另外在目前養蠶保險未全覆蓋的情況下，對小蠶承包大戶、聯戶共育等集中飼養形式，發生保險責任事故后，很難界定損失蠶種與被保險人的對應關系。

上述問題如不妥善解決，將影響農戶參保的積極性和養蠶保險的擴面。因此，需要針對在養蠶保險具體操作過程中暴露出來的各種矛盾和問題，對保險內容、范圍、要求等條款進行細化、修改和完善，使之既基本貼近生產實際，又盡可能避免理賠時糾紛的發生，從而使政策性養蠶保險真正惠及全省廣大蠶農。

Rewiew of Sericulture Policy Insurance in Zhejiang Province

GU Li-qun1,SHAO Guo-qing2,DONG Rui-hua3,ZHOU Jin-qian1
（1.Zhejiang Province Agricultural Technology Promotion Center,Hangzhou 310029,China; 2.Chun'an Silk Corporation,Hangzhou 311799,China; 3.Haining Sericulture Technology Service Station,Jiaxing 311400 Zhejiang,China）

Sericulture is the traditional industries in our province and one of ten leading industries of agriculture,for a long time for agricultural synergism,farmer is added close play positive role.But in recent years,due to a variety of reasons of sericulture industry the rapid shrinking trend,which increased risk of sericulture,has gradually become one of our province sericulture industry and stable development of the main factors restricting.In order to explore the Countermeasures for the steady development of sericulture industry,starting in 2013,Chun'an,Haining,Huzhou has launched a pilot sericulture insurance policy.In order to further improve and perfect the insurance system of sericulture,we through the investigation and study,summed up the experience and problems of sericulture insurance pilot.Countermeasures and suggestions were put forward in this paper.

silkworm rearing;insurance;pilot project;review

S88-9

A

0258-4069［2015］04-001-05

谷利群（1968-），女，浙江余姚人，高級經濟師。主要從事蠶種技術管理。E-mail：glq0201@163.com。