新型城鎮化進程中的金融支持研究

韓 晗

（吉林農業大學經濟管理學院保險系，吉林長春，130118）

中國推動城鎮化建設的征程已從原有的解決農村向城市轉型的模式轉變為更為重視的城鎮間集群發展。從單一的某一城市的特定經濟發展轉型為發展中的中小城鎮緊密結合發展地區經濟的過程中，金融作為經濟發展的基礎助力器，在基礎設施建設及企業新型合作等各個方面都起到了決定性的支持作用。本文通過理論分析新型城鎮化對金融服務的助力需求與發展過程中所面臨的挑戰，提出相關政策建議。

一、新型城鎮化建設對金融服務的需求分析

首先，在當前經濟體制下的城鎮化建設相較于城市和中小城鎮兩者間更加重視城市的集群發展，但是在基礎設施方面，中小城鎮基礎設施的資金貸款需求大幅增加。近年來對于新型城鎮化的要求主要是在空間集群分布上的改變，基本上已經由過去的比較重視大城市的發展轉變為集群發展城市，這樣的集群轉變有很多切實的優勢，它可以把大中小城市和一些曾經不被重視的小城鎮緊密聯系在一起，共同協調發展，而且在恰當的時機還可以形成聚合發展，使城市之間的輻射功能有所提升。與此同時，這樣的協作關系也會給其他方面帶來問題，例如以提高市民生活質量為目的的生態環境建設，對節能環保方面產業扶持的結果會帶來資金需求的大幅度提升。在完善中小城鎮基礎設施建設的過程中，拉動地方經濟的基礎就是金融服務的穩步提升，以物流拉動內需為例，新型城鎮化建設要加重省市之間高速公路、鐵路貨運等軌道交通方面的建設所需的金融資金支持與日俱增。

其次，新型城鎮化要想持續發展，實際上是要以新型工業化為前提的，只有工業發展才會帶動城市的經濟收益，而這樣就會導致產業集聚對金融的高要求，而當下我國的工業化發展實際上是處于工業化中后期的加速發展階段，因此也導致了主導產業的轉變，由過去的傳統產業向戰略性新興產業靠攏，而產業的分布也產生了很大的變化，過去比較重視沿海地區的分布，但是現在已經部分向內陸轉移，也由過去的分散型轉為集聚化，舊時代里，中國的產業驅動基本上都是通過模仿而簡單加工，不光是創意的效仿，在技術方面也是由國外引進，但是隨著中國經濟建設的磅礴發展，中國的新型工業化市場建設早已經開始自主創新，所以，要加重新型城鎮化的產業集聚發展，就會導致在資金方面的需求產生變化。具體體現為以下兩個方面：一方面，新產業下的工業園區，鐵路建設以及技術創新等領域的資金需求有所增加。另一方面，在實施新型工業化的途中，由于發展中的很多中小企業還不夠完善，都屬于發展中的成長型，這樣就會對相關金融服務有更多的要求，例如配合政府鼓勵地方經濟、開放簡政放權等政策的商業貸款融資服務，都促使了日后的金融市場需要更多的相關創新產物。

最后，新型城鎮化發展的基礎仍然是以人為本，實現農村人口合理過渡到城市人口的轉化。既然如此，便會造成金融對人口城市化的新要求，當下，很多農民已經不滿足于種田，更有很多選擇了進城，這樣一來，金融就需要給予農業產業化更多的支持，為農民創造更多有利生產的條件，幫助農民早日從舊模式的農業生產中脫身，投入到新型農業產業創業轉型中。以浙江省杭州市臨安市白牛村為例，自2007年在當地政府牽頭信用社的支持下，全村陸續加入了網絡電商的行業。在2012年網店銷售額突破7050萬元，并至今保持著每年15%~20%的增長率。當地農民通過利用網絡銷售渠道，實現了60%以上的當地農產品分銷，成為了名副其實的網絡堅果和農產品大王，直接實現了農業經濟創收和農民受益。如此發展下去，金融支持下的農業模式轉型創新不僅可以充分解決剩余勞動力的問題，而且還促進了新型城鎮化發展的速度，良性發展過程中對于資金的需求仍會大幅度提高，因為隨著人均收入的增加，金融服務仍然要在城鎮住房建設及教育投入等民生方面問題給予保障。

二、現階段金融支持城鎮化建設所面臨的挑戰

在我國城鎮化發展進程中，隨著目標的逐漸實現，會帶來很多切實利益，不光會帶動經濟的發展，還會實現我國經濟類型向好的方向靠攏，正因如此，目前我國才會把這個項目作為重中之重，但是在發展過程中，很多難題是必不可免的，這就需要我們意志堅定的做好長期準備，把這條發展中國的必由之路堅定的走下去，其中最大的難題當屬資金問題，因為不管是基礎設備的完善，還是城鎮融入后的基本保障都需要金融的大力支持，但是要想各種不同類型的金融大展拳腳，還要依賴于政府的政策，其實質是一種互動機制，所以現階段金融支持城鎮化建設所面臨的挑戰是巨大的，這也是日后穩定持續發展所必須要面對的重大課題。

（一）農村金融發展緩慢，農民信貸困難

在現階段，雖然金融對于城鎮化的建設已經提供了很大的支持，但是基本上都體現在基礎設施以及各類公共服務上。但是在促進區域經濟發展的同時也離不開農民勞動力，而這一系列的發展都是需要大量資金的，對此金融企業的應對方案應該是擴大信貸資金的全面性。如今，隨著中國對新型城鎮化發展的要求逐漸提高，相較于過去更加重視質量方面的發展，這也就預示著未來將會需要更多的信貸資金。在過去的小城鎮建設中，大多數不光規模小，質量次，而且很多設施并不完善，這些不利因素都會制約發展的速度。過去的城鎮建設都屬于合并模式，把村并鎮，這樣表面上的改變只在于生活環境的轉變，而農民的生存方式和生產活動并沒有實質性的改變，而現在所提出的新型城鎮化建設就是針對過去的弊端而進行的，根據目前的情況，很多城市已經開始普遍實施精抓發展設施建設工程質量，而且正在向起點高、層次高的方面突破，但是主要受制于財力方面，地方政府并沒有能力提供資金方面的大力支持，所以主要還是要依從信貸資金的注入，更多的金融企業以投資者的身份介入引資，以平安保險公司為例，越來越多的巨額保險資金注入地方經濟建設作為產業投資。但發展過程中不能全部依靠市場反應，還需要政府的輔助作用，促進有利于城鎮化融資的機制。

（二）農村金融產品供給模式過分單一

如今金融需求的改變主要是由于城鎮化進程的改變，取消了以農戶為主體的農村金融需求結構，所以對于過去金融所能給予的產品與制度必須進行調整，只有改變創新后，才能找到新型城鎮化進程中金融機構的發展方向，才會在促進金融業發展的同時提高建設效率。銀監會早在2013年就已經采取了新機制，主要是在風險評估無異的前提下，盡可能的重視小型城鎮建設的金融服務功能，開發與之匹配的新系列信貸產品，多設計一些符合小型城鎮建設所需求的金融項目，解決農民創業難、創收難的實際問題。但在實際推廣中，因為農民自身條件的局限性以及推廣工作不足，導致一些地區的農民所能了解到的金融產品往往只是單一的信用社貸款補助。范圍小、金額少的金融產品往往在新型城鎮化產業創新中解決不了農民的實際問題。

（三）金融支持城鎮化建設資源配置不足

在農村住房改造建設完成后，并非一勞永逸，還需要很多后續建設，例如設施、產業化經營及園區建設等方面的發展，而新城鎮的發展會帶來巨大的融資空間。這不光是金融業中一項罕見的、伴隨機遇的挑戰，與此同時，也為最基層的金融業務帶來了更好的發展趨向。在把金融資金的流向改為城鎮化建設的過程中，就必須針對其弱項進行全方面的改善，例如金融機構分布不均、服務水平低及配置不足等方面。

（四）新型城鎮化戰略的新特點與金融機構的“逐利性”存在矛盾

在新型城鎮化建設的眾多方案里，合理布局方面是備受重視的，過去的重點主要放在大城市的規劃和構建上，而現在應該把眼光集中在一些小城市和村鎮上，真正的實現新型城鎮化，這樣一來很多基礎設施的建設就要加大力度，不光如此，在農村融入城市的過程中，也存在很多切實問題，主要是一些基礎保障項目，要想使農民逐漸脫離土地而真正的走向城鎮，就要讓居民得以安心，主要體現在文化教育、生活環境和養老機制上，只有解決了這些問題，才會加快融入速度，提高生活質量。但任何一項改革都離不開大量的資金支持，可是在新城鎮化建設中的任何類型的金融投入都是一項長期項目，不光投入金額巨大而且時間很長，期間的收益速度又很慢，違背了金融機構的逐利性，所以很多傳統金融類型都很難參與，而且城鎮化建設中的基礎設施在經濟學上是屬于公共品的范疇，是非經營性的項目，因此在綜合考慮下，金融給予的支持力度過低，大多數資金來源的投資主體還要依賴于政府，可這對于一項長期發展的項目來說是遠遠不夠的，所以必須改變過去的態度，鼓勵并且帶動金融的支持力度。

（五）農業轉移人口市民化過程中農民對金融資金需求的多元化與金融服務范圍過窄存在矛盾

新型城鎮化的建設雖然勢在必得，但是穩定發展不能急于一時，過度的重視速度而不在乎質量，會導致改革不成熟，所以政府把控的長遠目標不能單純的放在人口比例增加上，也不能只把這一項當作城鎮化率的唯一標準，而是要注重每一位居民的生活質量，因為改革的最終目的都是為了提高人民的生活質量，這其中就包括文化教育，生活環境，就業范疇以及社會保障，只有這些方面的徹底改變，才會真正實現農村融入城市的轉變，從而使得人口城市化。而發展中是離不開金融支持的過程，人們對金融的了解并不夠全面，甚至有些片面，但是隨著意識的逐漸轉變再加上對資金的需求不斷增長，導致慢慢向金融靠攏，而且也不僅像過去那樣過于單一，逐步呈多元化發展。一方面，在生活中消費水平的提升帶動了人們對某些基礎類型的金融服務要求增加，例如最為基本的房貸、車貸和家庭投資型理財等。另一方面，在融入城市的過程中，農民會漸漸擺脫過去對于土地的依賴性，這就需要重新謀生，而不管是就業還是創業都需要資金的支持，但實際情況是目前的金融覆蓋面過低，特別是在小城鎮中，即使存在，它的服務層面和力度也是有限的，長期以往，就會使市民失去信心，不再有融入城市的積極性，這樣就會拖慢新型城鎮化建設的腳步，因此，這種情況亟需改變。

（六）產業城市化進程需要改善相應的金融服務

新型城鎮化建設要想有條不紊的進行，首先應該和過去的老思想告別，要依賴于新型工業化和農業現代化的發展，逐漸重視起來，充分發揮其作用，推進新城鎮化建設的發展進程，而農業的發達程度會推動經濟發展，如今的農業早已從過去的人力化向機器化轉變，是農業現代化的過程，也是收益豐厚的投資，但是要想實現全面的農業現代化，就必須完善農機裝備，擴大生產規模，達到高產，所以就會需要大量的資金，這便離不開金融支持，而目前最直接的途徑就是通過農業信貸和保險來實現，但是這個過程是需要農民提供有效的抵押擔保物來實現的。眾所周知，對于農民而言，唯一有效便利的擔保物就是土地和房屋，但這些恰恰也是其生活的基本保障，在沒有政策性扶持的環境下，可能會導致農民失去貸款熱情。再者，在新型工業化逐步完善的過程中，城鎮化的產業布局也隨之發生變化，有集聚化的趨勢，但是發展所需卻跟不上發展進程，在完善的過程中需要改善相應的金融服務。

三、關于金融支持城鎮化建設問題的建議

（一）進一步完善金融組織體系，提高金融服務覆蓋面

過去的金融服務格局過于單一，產品組合模式有限，限制了農村金融的快速發展，導致農民貸款困難。因此政府應該鼓勵并支持多種金融行業，尋求多種行業并存的形式，而其中比較突出的主要有政策性金融、民營性金融和商業性金融。只有這樣，才會在城鎮化建設中提高金融服務的支持度。在不斷完善的過程中，主要應該快速推動一些村鎮銀行，小額貸款公司等金融機構的發展壯大，而在非銀行類金融機構方面，主要有證券、保險和信托公司等，這些金融服務目前應該轉移著重面，陣線要從大城市走向中小城鎮，長期以往，便成為城鎮發展的經濟主體。另外，針對城鎮化建設過程中的金融中小經濟體金融需求不同，解決發展中小型城鎮建設的資金難題，以資金支持推動地方特色經濟穩步發展。

（二）加大城市建設金融政策性支持，推動多維城鎮化進程

城市改造中應該有很多著重面，例如供水供氣、物流網絡，還有城鎮道路改造方面，因此需要地方政府加強有關金融產業的政策性扶持力度，以便實現資源共享，提升城市群的輻射能力和集聚作用。例如在運輸管道等方面的金融注入力度，開展政府與金融機構的深度合作，鼓勵資金注入，并為金融機構提供適合中小型企業發展的創新型金融產品，加大合理化的信貸投入支持，實現中小企業穩步增長的現金流支持。另外，針對具有不同特色的城鎮，開放性的鼓勵政策可以給予差別化的金融支持，靈活解決資源配置不足的問題，實現城鎮化的穩定發展。

（三）優化金融投資回報率，推動金融機構參與城鎮化建設積極性

為了加快產業城市化的發展速度，地方經濟需加大產業轉移、工業園區及戰略性新興產業等方面的金融支持。互聯網金融的興起對以銀行為首的傳統金融服務模式提出了新的挑戰，金融企業的逐利性導致其把發展重心轉移到投資期短、回報率相對更穩定的個人理財方面。如何吸引金融機構為不同種類的企業切身定制合理的服務方案，從結算、理財和信貸等各個方面實施“一站式”、“一體化”服務，為地方經濟提供便利并著重企業發展創新提供金融支持，成為金融業配合經濟發展的根本。如何加強推動對地方經濟，尤其是地方中小企業的金融支持，例如著力加大對城鎮特色產業的貸款支持，或和地方政府合作，加強對創新型產業帶的投入都可以成為金融業對中小企業擴大生產、提高利潤、完善競爭力的助力。所以，加強地方特色經濟體建設，以企業增長的回報率作為吸引資金注入的根本會成為城鎮化建設中所必須的良心循環，穩定的回報率會增加金融機構的注資信心，最終為城鎮化進程做出貢獻。

（四）加大人口轉移和轉換的金融支持，推動金融產品供給多元化

要想加大人口轉移，首先就要解決住房問題，所以需要大量的資金來提升城鎮保障房建設的完善程度，這離不開金融的支持，但是在實施保障房建設的過程中，很多方面都有待于加強，一方面要著重于利率優惠、審批和規模等。另一方面在需求上，通過風險評估的前提下，應該嚴格的執行差別化的住房信貸政策、甚至要降低住房信貸的門檻，只有這樣才可以逐步滿足新增城鎮人口對首套住房的強烈需求。其次是過程中不光實現了自我的金融需求，同時也滿足了轉移人口的自我提升，但是為了加快城市化進程，應該加強城鎮轉移人口的職業技能培訓和文化教育等方面的金融支持力，而且要幫助城鎮居民認識到各種貸款所帶來的便利，例如可靈活的運用小額擔保貸款、扶貧貼息貸款、聯保貸款、農民工創業貸款等模式，以便就業創業。最后則是要改進城鎮金融方面的整體服務體系，這不光是要開拓更多的支付渠道，還要增加銀行卡受理設備的數量、城鎮ATM、并不斷的開拓銀行卡的使用范圍，習慣使用網上支付等創新業務。完善的政策措施和配套機制將為新型城鎮化建設提供最佳的金融支持，并最終幫助創造良好有序的外部環境。

（五）發展產業城市化進程中所需的特色金融服務

在過去的發展項目中，投資資金的主要出發點不是服務于產業化建設需要，無論是針對企業還是個人都需要根據金融機構的注資標準衡量貸款條件。高效的金融服務需要改變傳統守舊的模式，實現由金融市場來主導的新機制。第一，要先完善部分城鎮的基礎設施。由于過去對村鎮的疏忽而導致其發展緩慢，通過提高財政投入，發揮政府宏觀調控的作用，鼓勵地方經濟。通過減免稅等合理的方式來支持并且鼓勵市場有序發展，為新型城鎮化建設出力。第二，在僅僅依靠傳統資金而很難解決問題的情況下，要考慮其他有效的融資渠道，在多種類型的金融支持下，改變新型城鎮化建設中資金不足的難題，為地方經濟注入更多活力。第三，應該充分利用開發性金融的超前性，社會性和公益性的特點，培養發展空間，使其快速進入新型城鎮化領域當中的薄弱環節，實現資金注入。最后，實現扶持特色經濟產業的金融支持，推動農業現代化，更好的加強農業保險的推廣與普及，降低農業風險，推動城鎮化建設發展。

新型城鎮化的建設是勢在必得的，而發展過程中的諸多難題都需要逐一破解，其中尤為重要的當屬資金問題，而發展中的任何途徑都要依賴于此，因此要高度重視起來。金融與新型城鎮化建設的密切相關體現在多個方面，在利于企業發展和轉型的各類服務、城市運行配套功能等目標的實現、甚至是城市基礎設施等，都賴于金融的支持。所以，要盡快的完善金融制度，整合金融結構，這樣才可以使新型城鎮化建設在金融的大力支持下穩步前進，這也是實現目標的最佳手段。

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