銀行違規(guī)攬儲原因分析及防范措施

錢麗男

(阜新銀行，遼寧 阜新 123000)

一、銀行違規(guī)攬儲狀況

我國實行的是統(tǒng)一的利率制度,由央行制定存款利率,商業(yè)銀行應(yīng)當按照央行規(guī)定的存款利率的上下限,確定存款利率,明確規(guī)定禁止銀行擅自提高利率攬存。但是,少數(shù)銀行為了攬到存款，在利率上予人以惠，加大吸引力，有的在規(guī)定利率基礎(chǔ)上提高百分之幾十，甚至翻倍。銀行違規(guī)攬儲手段眾多，主要有：

(一)提高利率

暗記高息或上套利率檔次，或開展有獎儲蓄，或減免、報銷其他業(yè)務(wù)手續(xù)費，或贈送紀念品，或贈送現(xiàn)金(包括提貨卡、有價證券等)，或提供境內(nèi)旅游，或支付存款大戶子女出國學費，或安排親屬就業(yè)。少數(shù)銀行就是通過這些名目繁多的方式變相提高利率。搶存款人行。

(二)更改存單

一是把定期儲蓄存款中短期存款按長期存款計息。對于超期支取的短期存款,有些金融機構(gòu)工作人員把三月期的改為半年期計息、半年期的改為一年期計息,盡量減少儲戶的“損失”以拉攏儲戶;二是把定活兩便儲蓄存款按定期存款計息。對于達到一定期限的定活兩便儲蓄存款,有的金融機構(gòu)將其改按定期存款計息,應(yīng)打六折付息改為全額付息;三是提前支取的定期存款改為定活兩便儲蓄存款,或?qū)⒋嫫诟亩獭１緫?yīng)按活期存款計息的,卻按定期存款或定活兩便存款計息。

(三)虛增存款積數(shù)

有的金融機構(gòu)為應(yīng)付利率檢查,采用在利息付出傳票上虛增積數(shù)、按正常利率計息的辦法,多支付存款利息。

(四)多計提應(yīng)付未付利息

有的金融機構(gòu)采取超標準計提,對儲蓄存款按年均余額的10%計提;有的超范圍計提,把活期儲蓄存款也列人計提范圍。

二、銀行違規(guī)攬儲的危害

(一)對銀行的危害

業(yè)銀行搬起高息攬儲這塊石頭，首先砸傷的是自己的腳。高息攬儲增加了銀行的籌資成本，銀行需要為高息負債尋找出路，或高利貸款，增加企業(yè)負擔；或違規(guī)投資，帶來資產(chǎn)風險；或上當受騙，拆出資金無法收回。而銀行競相抬價，也導(dǎo)致客戶產(chǎn)生了競價心理，不給高額手續(xù)費就不存，反而動搖了客戶基礎(chǔ)。客戶忠誠度的下降，也使銀行無法集中精力到金融業(yè)務(wù)的提供上，不利于提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力。

(二)對市場的危害

高息攬存破壞了國家的利率政策，極大地擾亂了正常的金融秩序。利率是調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟的重要杠桿，高息攬儲使利率在原有基礎(chǔ)上大幅度上升，若蔓延開來，勢必破壞宏觀經(jīng)濟調(diào)控，誘發(fā)新的通貨膨脹，后果十分嚴重。

(三)對儲戶的危害

通過違規(guī)儲蓄雖然表面上得到了一些小恩小惠，但是若整個大的市場環(huán)境惡化，消費者的長遠利益和整體利益不可能不受到殃及。例如近年來時有銀行員工以高利吸收存款為名，盜取客戶資金的惡性事件發(fā)生。

三、銀行違規(guī)攬儲原因分析

(一)國有商業(yè)銀行的“大鍋飯”體制尚未打破

其次，銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，應(yīng)當是在市場經(jīng)濟下運行的。然而，國有商業(yè)銀行的“大鍋飯”體制尚未打破，或者說，國有商業(yè)銀行還未真正實現(xiàn)商業(yè)化，因此，基層銀行高息攬存增加的成本，最終記在了各自總行賬上，銀行盈虧是國家的事，與我無關(guān)，“大鍋飯”照吃不誤。

(二)銀監(jiān)會對高息攬存違規(guī)行為監(jiān)管不到位

銀監(jiān)會對高息攬存違規(guī)行為處罰較輕，即使處理了，往往也只對違規(guī)機構(gòu)進行處罰，并沒有對行為人及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人作任何處罰。但是，眾所周知，違規(guī)行為是人為的，其后果理應(yīng)由人負責，若不對責任人和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)人進行適當處罰。罰來罰去都是罰公家的，自己利益絲毫無損，工資照領(lǐng)，獎金照拿，烏紗帽照戴，就不能真正起到懲戒作用。

(三)商業(yè)銀行追求自身利益

存貸比是銀行貸款總額除以存款總額的比率。對于銀行而言，這一比例高意味著銀行可運用資金高，但是流動性風險隨之也大，而這一比例低則意味著銀行可運用的資金有限，雖然風險降低，但利差收益受到影響，進而影響銀行利潤。況且在連續(xù)的負利率情況下，存款的不斷貶值使原本應(yīng)進入銀行的儲蓄資金被分流，銀行儲蓄資金不斷縮水。“買存款”是為了貸款，存款的基數(shù)越大，可以外放的貸款越多，這就是存貸比例，對銀行來說就意味著第二年的貸款利息收入增加，也就是增加了銀行的營業(yè)收入。

(四)銀行內(nèi)部考核機制存在問題

為了突出市場份額和行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的成績，目前時點指標仍然是各銀行內(nèi)部考核的主要依據(jù)，并且存款考核指標與員工個人收入及職務(wù)晉升等指標掛鉤。員工要完成考核年度任務(wù)，攬儲任務(wù)必須完成，進而不惜違規(guī)經(jīng)營，擅自提高或變相提高存款利率。

四、銀行違規(guī)攬儲防范措施

(一)銀行自身改變違規(guī)攬儲

1.加強宣傳工作。在全行范圍內(nèi)持續(xù)開展學習《商業(yè)銀行法》、《儲蓄管理條例》、《人民幣利率管理規(guī)定》等法律法規(guī)，加大宣傳力度，使嚴格執(zhí)行法定存款利率的觀念深入人心。同時在開展正常的業(yè)務(wù)營銷時嚴格規(guī)范宣傳行為，不得出現(xiàn)在宣傳資料中損害同業(yè)的宣傳標語和詞語的情況，不得出現(xiàn)混淆理財產(chǎn)品、積分回饋與儲蓄的關(guān)系而誤導(dǎo)儲戶的情況。

2.嚴格監(jiān)控措施和手段。定期或不定期對全行各營業(yè)網(wǎng)點是否存在高息攬存情況進行檢查和抽查，檢查方式采取抽查、暗訪以及電話咨詢等方式，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改。

公布舉報電話。在全行營業(yè)網(wǎng)點公布舉報電話，接受對高息攬存行為的舉報。

3.改變對基層商業(yè)銀行與銀行員工的考核方式。要改變對基層商業(yè)銀行的考核方式，改變以時點為主的考核制度，進行存貸款日均考核，同時輔之以資產(chǎn)質(zhì)量、凈資產(chǎn)收益率等多項考核指標。

4.完善銀行信貸擴張和存貸比要求相協(xié)調(diào)。控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度是控制高息攬儲的對策之一。一方面，信貸投放要注重質(zhì)的提升，加大對優(yōu)質(zhì)行業(yè)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的投入，嚴控“兩高一剩”和落后產(chǎn)能行業(yè)的授信，控制信貸規(guī)模；另一方面，要控制信貸速度，銀行缺錢的根本原因是銀行本身放貸過猛，銀行信貸增長過快，這樣導(dǎo)致存款跟不上貸款，從而在存貸比約束下吃緊。

(二)銀監(jiān)會要加強對銀行的管控

針對違規(guī)攬儲情況，銀監(jiān)會應(yīng)當迅速下發(fā)規(guī)范存款的通知；向會員下發(fā)了相關(guān)的自律提示。要求商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制，改革以存貸款時點規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式，建立“風險與約束相稱、激勵與問責平衡、當前與長遠兼顧”的激勵機制。同時，還會“加強對違規(guī)攬儲典型案例的曝光”。

對違規(guī)攬儲的銀行要及時依法處罰，以維護法律法規(guī)的嚴肅性與威懾力。對各家銀行的賬目也要仔細檢查，杜絕假帳隱患，防止銀行管理人員以高息攬儲為名向領(lǐng)導(dǎo)行賄或侵吞公款。對銀行的收費同樣要加以規(guī)范，避免銀行侵害中小儲戶利益去討好大客戶，把高息攬存成本轉(zhuǎn)嫁到中小儲戶身上。

五、結(jié)束語

高息攬儲是利率非市場化的一種現(xiàn)象。未來隨著存款保險制度的建立，中國利率市場化改革的推進，高息攬儲也將成為歷史名詞被人遺忘。銀行之間的競爭將會變得更加激烈，一直被壓制的儲戶利益將得到釋放。

[1]李瑞紅.銀行攬存亂象應(yīng)引起高度關(guān)注[J].貴州農(nóng)村金融,2012年10期.

[2]劉占璽.中小商業(yè)銀行高息攬儲背后的銀行暴利[J].現(xiàn)代商業(yè),2013年3期.