國(guó)外信用應(yīng)用借鑒

王寧江

國(guó)外信用應(yīng)用借鑒

王寧江

從國(guó)外信用考察回來(lái)，所見(jiàn)所聞，印象較深。在停車場(chǎng)、臨時(shí)停車點(diǎn)，鮮見(jiàn)管理人員，駕駛員停車后，會(huì)自助交費(fèi)打單子，然后把單子擱在汽車前檔上；開(kāi)放式的火車站，“隨便”上車，偶爾才會(huì)見(jiàn)列車員來(lái)查驗(yàn)車票；超市商場(chǎng)有自助收銀臺(tái)，銀發(fā)大媽操作的很熟練；馬路上沒(méi)有上鎖的自行車，很少有行人違規(guī)橫穿馬路，等等。尤其是在聽(tīng)到交納城市擁堵費(fèi)的說(shuō)法時(shí)，甚是驚訝，機(jī)動(dòng)車在進(jìn)入限行區(qū)域后，可按實(shí)際發(fā)生次數(shù)在事后由車主自覺(jué)交納城市擁堵費(fèi)。

這些細(xì)小的生活事例無(wú)不透著信用的影子。回想國(guó)內(nèi)拖欠城市道路停車費(fèi)的新聞報(bào)道，似乎主管部門(mén)對(duì)解決收費(fèi)難無(wú)從下手。而有關(guān)城市擁堵費(fèi)制度設(shè)計(jì)的爭(zhēng)議，譬如車子要裝GPS、預(yù)付費(fèi)之類的，一定要層層設(shè)防，擔(dān)心會(huì)不會(huì)有漏洞可鉆。

于是，在反思，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。在國(guó)外，也沒(méi)見(jiàn)有強(qiáng)勢(shì)的行政部門(mén)在從事信用建設(shè)工作，沒(méi)見(jiàn)媒體大張旗鼓地宣傳誠(chéng)信，沒(méi)見(jiàn)馬路上掛著誠(chéng)信宣傳標(biāo)語(yǔ)，沒(méi)見(jiàn)企業(yè)的接待室、榮譽(yù)室里張貼“credit”。想起總理在國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院的“不做假賬”的題詞，恐怕是一個(gè)理。

何為“債”，百度百科的解釋為“欠負(fù)的錢(qián)財(cái)”。這次考察的瑞士國(guó)債務(wù)執(zhí)行事例，也很受啟發(fā)。首先，法律設(shè)計(jì)。早在1889年，瑞士就頒布了債法典，就是這部法為“債”執(zhí)行提供了法律保障。其次，執(zhí)行機(jī)關(guān)。瑞士各州均設(shè)有債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)“債”的記錄、備案和執(zhí)行，執(zhí)行局長(zhǎng)官由司法局任命。第三，債務(wù)種類。涉及到的債務(wù)種類有拖欠醫(yī)療保險(xiǎn)、拖欠稅款、拖欠按揭借款等等。第四，債務(wù)執(zhí)行的基本流程。當(dāng)債務(wù)人拖欠還款時(shí)，債權(quán)人可到債務(wù)發(fā)生地的債務(wù)執(zhí)行局進(jìn)行備案，債務(wù)執(zhí)行局對(duì)債務(wù)進(jìn)行確認(rèn)。如債務(wù)人沒(méi)有異議，則進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)；如異議或存有糾紛，債務(wù)執(zhí)行局就將糾紛案件交由法院審理判決，并按法院判決結(jié)果執(zhí)行。第五，執(zhí)行程序。債務(wù)最終確認(rèn)便進(jìn)入執(zhí)行環(huán)節(jié)。債務(wù)人為自然人的，由債務(wù)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行；債務(wù)人為法人的，則由破產(chǎn)執(zhí)行局負(fù)責(zé)執(zhí)行。第六，負(fù)面記錄保存期限。根據(jù)當(dāng)?shù)胤桑话愕膫鶆?wù)負(fù)面記錄保存期限為5年，自然人破產(chǎn)證明記錄有效期為20年。第七，債務(wù)證明的應(yīng)用。在瑞士國(guó)，個(gè)人買(mǎi)房、租房、保險(xiǎn)、注冊(cè)公司、就業(yè)等均需出具債務(wù)執(zhí)行局開(kāi)具的無(wú)債證明，一旦無(wú)法提供無(wú)債證明，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的方方面面就將受到全面限制。

瑞士國(guó)“債”務(wù)執(zhí)行這個(gè)切入點(diǎn)非常恰如其分。一是“債”務(wù)數(shù)據(jù)的源頭是生活的方方面面，如納稅、就醫(yī)、住房、銀行貸款、保險(xiǎn)等，涵蓋吃穿住行玩，除非你想離開(kāi)這個(gè)國(guó)家再也不回去，不然，你必須得關(guān)心自己的信用記錄。二是“債”的確認(rèn)程序和國(guó)內(nèi)通常理解法院裁決的“債”有些不同，根據(jù)瑞士債法典，只要無(wú)異議，債務(wù)局即可確定“債”的成立，只有出現(xiàn)糾紛，才由法院介入。這樣的程序簡(jiǎn)單務(wù)實(shí)，既充分保護(hù)了債權(quán)人和債務(wù)人的合法權(quán)益，而且法院判決作為解決債務(wù)糾紛的后一道防線，避免了司法資源過(guò)早的不合理浪費(fèi)，從外方提供的數(shù)據(jù)來(lái)看，備案?jìng)臄?shù)量要高于法院債。三是由于無(wú)債證明的應(yīng)用在全社會(huì)構(gòu)筑了一道終極防線，因此“債”執(zhí)行還是比較有效的。以弗里堡市個(gè)人債務(wù)執(zhí)行為例，16%主動(dòng)還款，40%在收入定期償還，39%申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。四是執(zhí)行過(guò)程“軟硬兼施”。執(zhí)行是強(qiáng)制的，執(zhí)行局官員會(huì)入室全面調(diào)查個(gè)人和家庭全部收入和支出，確定還款金額和計(jì)劃后，強(qiáng)制按期執(zhí)行。所謂的“軟”是指有“人情味”，在計(jì)算還款金額時(shí)，會(huì)給債務(wù)人保留維持家庭或個(gè)人最低生活保障費(fèi)用，若確實(shí)無(wú)法完成債務(wù)執(zhí)行的，還可申請(qǐng)破產(chǎn)，有效期20年，從第16年開(kāi)始，可以重新申請(qǐng)確認(rèn)是否繼續(xù)破產(chǎn)有效。

綜上兩點(diǎn)，一是信用的應(yīng)用必須要有“群眾基礎(chǔ)”。只有貼近經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、貼近百姓生活的應(yīng)用才會(huì)是每個(gè)市場(chǎng)主體真正關(guān)心和參與的。二是信用應(yīng)用是個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)完善的信息傳播機(jī)制和強(qiáng)大的懲戒機(jī)制作為支撐。

作者為浙江省經(jīng)濟(jì)信息中心副主任、浙江省信用中心主任