網銷保險迎來一張黃牌

劉穎

今年的網銷保險市場，你方唱罷我登場，一片精彩紛呈。時至年關，監管部門卻因此舉起了黃牌。

借互聯網的東風，保險似乎有了新的著力點。官方公布數據顯示，今年前三季度，中國保險業實現互聯網保險業務收入622億元，超過去年全年業務收入的195%。今年的“雙十一”和“雙十二”，也讓保險公司瘋狂了一把。

這眼看進入年關，監管部門卻給網銷保險帶上了金箍，看來，對于線上保險來說，這個年注定要過的有點堵心了。

精彩紛呈的線上舞步

互聯網和保險的結合其實也歷經磨難。

貨幣基金觸網成功之后，金融業一直都在按著這種思路在線上尋找自己的一席之地，保險也不例外。但是保險又與很多市場交易品種不同，它的體量更為笨重，漫長的期限，冗長的條款，繁復的手續，都是問題。

2013年開始，到2014年上半年，保險公司都祭出奇招，希望能先聲奪人。像是今年世界杯，線上保險也一片狂歡之聲。眾安保險在天貓上推出了“看球喝高險”、“夜貓子險”、“足球流氓險”、“吃貨險”四款聽起來就很奇葩的產品，門檻不高，保費均為3元，最高可賠付1萬元，屬于人身意外險類型，比如“看球喝高險”保障責任是投保人急性酒精中毒身故/醫療；“吃貨險”是保障急性腸胃炎等。還有更有娛樂精神的，安誠保險的“世界杯遺憾險”，規則是，一旦自己支持的球隊在其投保的賽段遭淘汰，保險公司將給予一定的遺憾補償。吸睛是做到了，但是雷聲大雨點小，真正的應者寥寥。

不過就是這樣摸著石頭過河，保險也逐漸找到了適合自己的定位。最成功的例子，當然是不久前的“雙十一”。保險利用互聯網的特點，將產品理念趨于服務化，嵌入互聯網的購物、支付、物流之中去，服務于互聯網各分支的成員。

以眾安保險為例，其不僅推出“升級版運費險”，還在淘寶平臺推出“參聚險”、“眾樂寶”兩款產品替代保障金的繳納，為賣家提供出貨產品先行墊付的服務。所謂參聚險，是賣家通過支付較低的保費從而獲得聚劃算平臺保障服務資格（客戶授信額度可提高至200萬-500萬元）的一種保險，由于淘寶賣家在參加聚劃算平臺促銷的時候需要凍結和所售貨品價值相對應的保證金，以此保證出貨量的數額、保障消費者利益。還有平安保險和眾安都推出了的“個人賬戶損失險”，就是為互聯網賬號資金提供“防火墻”。

還有多家險企在銷售上花樣百出。友邦保險舉辦“下單返還20%集分寶”活動，中國人壽財險推出“滿1500元返回100元集分寶”，海康人壽推出“首期保費每滿150元送50元果蔬券”活動。感覺就像是超市特價的感覺吧，似乎他們已經深諦網購狂歡的精髓了。

這樣的理念，讓所有參與的險企都戰果累累。今年的“雙11”，淘寶天貓共售出1.86億份退貨險，刷新了中國保險業單日同一險種成交保單份數的紀錄。中國人壽、眾安、平安等多家險企的銷售量都過億。據眾安的介紹，他們公司目前日均處理保單量在380萬單左右。這個數字在業內絕對是龐大到恐怖。

到了“雙十二”，玩法就更多了。平安的“電瓶車暢行寶”一年期的保費價格僅有19.9元，產品保障投保人在騎行兩輪電瓶車或自行車的過程中發生意外事故導致的人身傷亡。保障范圍包括駕駛人意外和第三者責任，最高保額2萬元，事故絕對免賠額100元。中國人保的“淘淘樂少兒重大疾病保險”躉交保費1000元，保至25歲滿期全額返還，保障10種重大疾病20倍重疾保障及6倍身故保障。還有，泰康人壽的1元錢的 “關愛寶重疾險”、7.2元的“關愛寶定期壽險”。這些實用又低價的保險實在是適合我們這些自稱“屌絲”的互聯網原住民。

除了產品，銷售方式也五花八門。泰康人壽在其官網打出“雙十二”保險年終狂歡節，全場保險滿398元返50元。陽光車險在其官網和微信渠道啟動“雙十二”車險特別優惠，推出了時下流行的小額眾籌模式，投保人關注其官方微信后，即可發起車險眾籌。通過在微信平臺分享集資資本，在“雙十二”當天可使用募集的資本購買車險，并享受募集資金等額的補貼。

今年，保險產品越來越接地氣，在投保流程、條款通俗化乃至核保、核賠等后臺支持等方面也都作出改進，保險的線上舞步終于開始和諧起來。

人身和車險被留在原地

剛剛適應了互聯網的保險公司正在紛紛打開局面，有點像那句“紅旗招展，彩旗飄飄”。然而監管部門卻是持保守態度。時至12月中旬，一帖《保險業務監管暫行辦法（征求意見稿）》給高燒中的網銷保險帶上了金箍。

《辦法》圈定了各保險品種的業務范圍。因為，互聯網是很難有界線的，所以，辦法規定保險機構互聯網業務經營區域不得擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市，尤其是高現值的人身保險產品、機動車保險產品（意外險、定期壽險和普通型終身壽險，投保人或被保險人為個人的家庭財產保險、責任保險、信用保險和保證保險，以及能夠獨立、完整地通過互聯網實現銷售、承保和理賠全流程服務的財產保險業務除外）。

這是因為，財產險、責任險需要實地核保、查勘和調查，往往異地理賠會比較困難。保險公司要考慮車主或無中生有、故意制造保險事故，或移花接木、轉嫁保險責任，或謊報事故經過、利用假發票騙取保險賠償，甚至利用一次事故向多家保險公司索賠。僅車險，據專家的保守估計，其中就有20%的出險涉及欺詐行為。不僅如此，互聯網打破了地域限制，就絕對會影響各地保險公司的利益，這或許也是為了平衡各保險公司之間的利益。

“模糊”宣傳不可原諒

至于銷售方面，《辦法》明確指出保險機構開展互聯網保險業務，不得進行不實陳述、片面或夸大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。因為網銷保險大量都是辦理方便，價格低廉，人們往往會忽略很多細節，不像是你去保險公司或者銀行簽一份保單，保單上會清楚明白的列出一切條款的明細，再不懂還有服務人員給你講解，互聯網就沒有這方面優勢。

購買這類保險，我們可能只看一下這個產品是理財類的還是財產類的，期限多少，價格多少，收益多少，更細的可能在看看是哪家保險公司的。有的保險打出“累計預期收益率25%”的標語，這個25%其實是指5年期滿后的累計收益率，而且這個收益并不是一定能得到的，它的另一句話是“期滿，可獲得11.7%保底收益”，但是動動鼠標就能購買的產品，即便它什么都沒寫，消費者恐怕也難注意到。

這就要求保險機構在開展互聯網保險業務的相關網絡平臺的顯著位置，以清晰易懂的語言列明保險產品及服務等信息，需列明的信息包括保險產品的承保公司、銷售主體及承保公司設有分公司的省、自治區、直轄市清單；保險合同訂立的形式，保險費的支付方式，以及保險單證、保險費發票憑證的配送主體、配送方式及收費標準；投保、承保、理賠、保全、退保的辦理流程及保險賠款、退保金、保險金的支付方式等。

《辦法》還規定互聯網保險業務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環節應當由保險機構直接負責，不得委托第三方網絡平臺進行操作和管理。對此，業內人士分析，這主要是為了避免“坐支保費”等風險發生，如此一來，諸如支付寶轉賬等渠道就不能使用了，第三方網絡平臺應該開設專用賬戶直接對接險企賬戶。

同時，保險機構如有造成交易數據丟失或客戶信息泄露、誤導宣傳、擅自授權分支機構開辦互聯網保險業務等情況的，將不具備開展互聯網保險業務的條件。對于第三方網絡平臺，《辦法》規定如違規，也將面臨整改，拒不改正者將被列入行業禁止合作清單。

保險促銷被“規范”

一個不好的消息，至少是對消費者來說不太好。因為促銷活動要被“規范”了。“雙十一”、“雙十二”之所以能辦的熱熱鬧鬧的，就是宣傳頁面上鋪天蓋地的“買贈”、“優惠套餐”，一個大幅度的優惠活動，對剛需消費者有很大的吸引力。

《辦法》明確，保險機構及第三方網絡平臺以贈送保險、或與保險直接相關物品和服務的形式開展促銷活動的，應符合中國保監會有關規定。不得以現金或同類方式向投保人返還所交保費。這是為了避免無序競爭。

據說，保監會僅對《辦法》的意見稿進行一周的征求意見，雖然是已經趕不上“雙十二”狂歡了。

不過作為消費者，不管網銷保險走向何方，都要保持一定定力。首先，從自己的需求出發，買保險畢竟不像買一件衣服或者一件電器，不喜歡了能擺在家里或者送給別人。其次，再便宜，再簡單，它依然是個金融產品，仔細閱讀條款是必須的。最后，自己做一份記錄，最好能打印出來，以免用的時候已經不記得在哪里了。endprint