“市場不同情弱者，市場不相信眼淚”

張建明

“我們的陣地，我們的市場，早已是硝煙彌漫，一場激烈的市場競爭看來已是不可避免”——獻給那些還在沉睡的信合人。

中國人民銀行2011年正式開始銀行卡助農取款業務，助農取款POS機的出現，培養農民群眾用卡習慣，推廣非現金支付工具，為農民群眾帶來了“家門口”的金融服務。但同時也為各專業銀行進入農村資金市場，更好地吸收農村閑散資金提供了有效工具。筆者當時作為基層信用社主任，處于助農取款業務競爭的前沿，對信用社助農取款業務發展有較為深刻的體會，就此發表幾點見解以供商榷。

一、為什么要大力發展助農取款業務

由于近年來國家陸續出臺了各類支農補貼、新型農村社會養老保險、醫療保險等惠農政策，并依托銀行卡進行資金發放，但由于銀行網點和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農民不得不頻繁往返市區或鎮中心金融網點，既費時費力，又要承擔交通費用，成本較高。便利支取各種涉農補貼等小額資金已成為當前農村最廣泛、最迫切的一項基本金融服務需求。

二、農村信用社助農取款業務面臨嚴峻的競爭形勢

專業銀行利用助農取款政策，紛紛進入農村金融市場。目前我區發展助農取款服務點38個，有12個信用社有此項業務。根據統計：2012年末，全區共發生交易7309筆，交易金額

187.4萬元。筆者原所在鄉鎮，幾乎個個村級日雜百貨店都接待過郵政助農取款業務營銷人員。并且，郵政銀行幾乎在每個鄉鎮面對信用社的臨街都設立小額貸款咨詢處，可以辦理各項小額農貸業務。

三、農村信用社為什么要大力發展助農取款業務

（一）鞏固傳統業務市場的必須選擇。近年來，農行、郵儲銀行等國有專業銀行在相關政策的鼓勵和指引下，正在不斷加大農村金融市場的開拓。國有大銀行、股份制銀行，乃至外資銀行正不斷通過參股建立村鎮銀行等形式進入農村金融市場，我們的傳統市場正面臨多家金融機構分食的局面。

（二）助農取款業務是吸收存款的好途徑。筆者所在信用社特選定了一個生意較好的日雜百貨店作試點，且位于前后左右四個行政村的交接處。該助農取款點開通僅6個月，取款交易額就達到了50多萬，平均一個月近10萬，取款點每個月光手續費就將近600元，信用社的中間業務收入也相應得到提升。助農取款業務的開展不僅方便了新農保業務的支取，拓展了銀行卡的使用環境，解決了農戶小額取款在信用社排隊的難題。

（三）助農取款有對信貸業務良好促進功能。信用社可以在發展好助農取款點的基礎上，進一步借助助農取款點業務拓展各項業務。一是借助助農取款點人流集中優勢，采取懸掛條幅和張貼廣告，積極宣傳信用社各項惠農措施;二是借助助農取款

POS機具的投放，今后還可以借此開通電話銀行等后續功能;三是集中通知客戶到信用社辦理貸款發放手續。節約農戶辦理貸款的時間，加快信用社辦事效率，樹立信用社支農的良好社會形象。

（四）比較其他行的助農取款，農村信用社具備較多優勢。首先，雖然其他行因為新農保業務而開通了大部分行政村的助農取款業務，但他們選取的多為村支兩委的干部，村干部一般既有行政工作事務還要兼顧自身農業生產，還要負責本村助農取款業務，由于工作非常繁忙，助農取款往往無暇顧及而導致客戶無法正常取款。所以，我們選取村組日雜百貨店作為取款點，不存在服務上的問題，按勞取酬能帶來較好的積極性，并且每個鄉鎮我們都設有營業網點，頭寸調運非常方便，同其他行相比具有較大的優勢。目前這種局面，正是我們發展該項業務的大好時機。

四、如何大力發展助農取款業務

（一）如何確定合適的助農取款點。一要挑選那些離信用社位置較遠，但轄內村民集中居住、位置交通便利、且經營良好的農村百貨經銷店;二要挑選那些有銀行卡操作經驗、且道德良好、無不良信用記錄的經營者;三要確保助農取款點的安全設施到位。信用社為每個助農取款點提供必要的保險柜、驗鈔機、支取登記薄，并負責假幣識別、安全保衛知識的專門培訓，確保助農取款點的資金、人員的安全。

（二）怎樣加強助農取款業務的風險防范。一是卡種限制，助農取款開通卡種僅限借記卡，不包括信用卡;二是最高交易金額限制。助農取款每卡每日累計取現金額最高1000元，在滿足農村持卡人小額取現需求的同時，可有效防范通過銀行卡進行洗錢、欺詐等風險;三是保證信譽良好、運作規范、遵紀守法的收單機構才能從事助農取款收單業務;四是加強對服務點的入網審核和日常管理，及時通過現場調查、群眾走訪等多種方式調查服務點資信狀況;五是規范服務點操作行為。組織各收單機構、銀聯、商戶簽訂了《銀行卡助農取款業務協議書》，并為服務點商戶配備了驗鈔儀，設置《銀行卡助農取款服務業務登記簿》，詳細記載取款人身份證號碼、取款銀行卡號及提取人民幣面值、冠字號碼等信息，有效防范了可能出現的假幣風險。

本文希望喚醒那些還在熟睡的信合人，“市場不同情弱者，市場不相信眼淚”，農村金融市場面臨競爭的嚴峻形勢已經來臨，發展助農取款業務戰略機遇也已時不我待。強大的競爭對手正向我們逼近，農村這塊市場也不再是農信一家之天下，我們唯有痛定思痛，上下聯動，奮起直追，才能取得助農取款服務等各項業務的長足發展，才能牢牢站穩在農村金融市場之巔。