民族農村牧區發展公益性小額信貸的必要性

包志偉

（內蒙古民族大學經濟管理學院，內蒙古通遼028000）

黨的十八大報告首次提出“全面建成小康社會”的戰略目標，并確定了時間表，即到2020年實現全面建成小康社會的宏偉目標。現在我國的貧困人口主要集中在少數民族地區的偏遠地帶，即民族農牧區，該地區貧困人口實現徹底脫貧并且生活達到小康水平成為達到“全面建成小康社會”目標的關鍵。雖然近些年國家加大政策傾斜力度和資金支持，以促進民族地區經濟發展和人民的生活水平的提高，但是仍存在大量的貧困人口，且反貧率較高，這是由于民族地區的實際現狀決定的。

一、民族農牧區現狀

（一）地廣人稀，居住分散，交通不便，經濟發展不平衡，主要從事農牧業生產

我國有155個民族自治地方，其中自治區5個、自治州30個、自治縣（旗）120個，土地合計面積達611.96萬平方公里，占全國面積的63.75%,其中牧區、半農半牧區草原面積30027萬公頃，占全國草原面積的75.07%。根據2010年第六次全國人口普查主要數據公報顯示五大民族自治區總人口為10184.98萬人，僅占全國總人口的7.6%。民族地區多數位于邊疆地區或靠近邊疆地區，以山地、高原、盆地、沙漠等地形為主，交通不便。有資源的部分民族地區通過開采當地資源，形成以資源產業為主導的工業，地區經濟得到快速增長，而沒有資源的地區經濟發展仍十分緩慢，人民生活水平沒有太大的改變。絕大多數人仍以種植業和養殖業收入為主要生活來源，很少從事其他經營業務。

（二）貧困人口多，貧困率遠高于全國平均標準

據國家統計局對全國31個省（自治區、直轄市）7.4萬農村居民家庭的抽樣調查顯示，雖然民族八省區農村貧困人口數量和占全國的比重自2011年以來都有下降，但是2013年民族八省區農村貧困人口仍有2562萬人，占全國農村貧困人口的31.1%；從貧困發生率看，2013年民族八省區貧困發生率高于全國貧困發生率8.6個百分點。

（三）低收入農牧民的貸款需求得不到滿足

由于農牧戶大多居住在較為偏遠的地區且居住較為分散，單筆貸款額度小，缺乏合格的抵押品，風險大，成本高，一般以利潤最大化為目標的商業金融機構都不愿意或很少向農牧戶提供信貸服務。由于傳統金融制度不適于農牧區的特殊情況，導致農牧區的金融需求無法得到滿足，農牧戶因為缺乏資金而錯過很多提高收入的機會，從而抑制了農牧區經濟的增長。加上民間借貸不規范，國家扶貧資金到戶難等原因，民族地區低收入農牧民很難到貸款支持，不能擴大農牧業生產或進行多種經營，影響他們提高收入，徹底擺脫貧困。

二、公益性小額信貸介紹

公益性小額信貸是我國于20世紀90年代自孟加拉國引進的一種針對貧困人口或低收入者的一種金融扶貧手段。它作為一種扶貧方式受到世界許多國家的重視，尤其在一些不發達國家得到廣泛的發展。

在我國，公益性小額信貸是相對于商業性小額信貸而言，主要指不以盈利為主要目標，注重社會效益，為貧困地區收入水平低、不能從正規商業銀行得到貸款有勞動能力且有意愿通過自己的努力改善自身狀況的人群提供小額度的信貸服務，同時還提供各項技能培訓，提高貧困人群的自立能力,幫助他們發展生產，穩定擺脫貧困，同時實現自身可持續性發展的機構。公益性小額信貸組織具有“只存不貸”，單筆貸款額度較小，無抵押,貸款手續簡便，無費用，提供上門服務，分期等額還款，還款信用良好的客戶可提高下次貸款額度，客戶主要是貧困地區已婚婦女并需要自愿組成聯保小組，主要從貧困地區熟悉當地情況的人員中招聘員工等特點。其中，最具代表性的就是由中國扶貧基金會小額信貸項目部轉型成立的中和農信項目管理有限公司。截至2014年12月底，中和農信在全國16個省、141個縣都有了分支機構，項目累計放款84.38億元，貸款余額18.80億元，有效貸款客戶23.78萬戶,其中農戶比例為97.03%，少數民族比例為23.42%,女性比例為93.57%.在幾十年的試點中，我國公益性小額信貸機構為扶貧和金融改革，促進貧困地區經濟發展做出了貢獻，對我國偏遠且欠發達的民族地區而言有著更加重要的作用。

三、民族農牧區發展公益性小額信貸的必要性

（一）對民族地區金融體系的有益補充，填補了邊疆農牧地區的金融服務空白

農牧區經濟的發展離不開金融支持，金融制度設計是為經濟發展服務的。由于交易成本、信息成本、信息不對稱等原因使得傳統農牧區金融服務體系不適應于農牧區而致使其支農效果甚小，甚至將農牧區資金抽走，造成資金外流嚴重，農牧區金融服務嚴重缺乏。在這種狀況下，公益性小額信貸對傳統農牧村金融制度創新并適合于農牧村經濟實際，尤其是農牧戶的信貸需求，在農牧區發揮了重要的經濟和社會作用，成為重構農牧區金融體系的重要內容。

（二）創新扶貧手段，變“輸血”為“造血”

傳統的扶貧方式是輸入式的，只能暫時解決農民的生存問題，不能調動受益者的生產積極性，不能充分挖掘受益者的潛能，但是要發展農牧區經濟、提高農牧民的生活水平還是要通過“授之以漁”的途徑。由于公益性小額信貸需要償還，排除了實際不需要這些資金的人，同時也促使得到貸款的農牧民努力發展生產，提高自己的生產經營能力，提高經濟效益，從而達到自立的目的，以實現自身的徹底脫貧。

（三）強化農牧民信用意識，優化農牧區信用環境

通過農戶信息與人民銀行征信系統的對接，通過系統，可隨時隨地查詢農戶的信用情況、貸款情況等，既提高了小額貸款機構審批效率，降低了因信息不對稱產生的風險，也增加了農牧戶的信用意識，增加了還款率。另外，農牧戶在人民銀行征信系統有了自己的征信帳戶，正規金融機構可以根據他們的征信記錄提供貸款，解決了以往不能從正規金融機構得到貸款的情況，從而更多的農牧戶會注重自己在銀行的征信記錄，形成良好的信用環境。

（四）改善農村婦女在家庭中和社會上的地位。

向婦女貸款是公益性小額信貸項目開始在中國施行時明確提出的。當時大多數公益性小額信貸項目是針對婦女發展的項目，因而項目上的活動大多都是婦女參加。這使得婦女參與活動的機會得到了加強，發言的機會得到了增加，增強了她們發展的信心與動力，擴展了她們的活動空間。并且婦女通過中心會議，開拓了他們的社會資本網絡，與中心會議交流，探討生活、生產、情感的話題，促進了婦女的身心健康和社會能力的提升。此外，婦女由于貸款為家庭帶來了經濟收入，在家庭中的地位也得到了加強，同時經過培訓提高她們自身的文化水平和經營意識。

（五）提高農牧區人口整體素質，促進民族地區特色產業的形成

公益性小額信貸機構在為低收入人群提供小額貸款的同時，還為借貸者提供必要的技術培訓，提高借貸者的經營管理水平和技術水平。民族地區農牧民可以發揮農牧業資源優勢，進行小規模經營，發展有民族特色的種植業、養殖業以及相關行業的加工業，隨著民族地區相同行業經營人數的增加或通過組建專業合作社逐步形成民族地區特色產業，同時可以帶動其他相關行業的發展，促進民族地區經濟發展。

四、結語

雖然公益性小額信貸對民族農牧區經濟的發展和人民生活水平的提高有非常重要的作用，但是該類機構的發展受到許多因素的制約。例如：運營資金主要來源為向其他金融貸款導致融資成本太高；沒有合法的金融機構地位，所以不能吸收儲戶存款；因為貸款額度小，客戶居住分散、偏遠，同時提供上門服務，故運營成本遠高于傳統金融機構等等。我國要實現民族地區人民的徹底脫貧，生活水平全面達到小康，就應該把支持發展公益性小額信貸機構作為一個重要途徑，打通民族地區金融服務的最后一公里，有助于低收入人群的增收，實現徹底脫貧。

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