銀行卡收單業務風險成因分析及相關建議

肖健紅

近年來，我國銀行卡收單業務發展迅速，其方便、快捷的結算方式深受廣大持卡人和商戶的“青睞”，目前銀行卡已成為銀行業金融機構營銷個人業務的重要產品和渠道之一。同時，銀行卡收單業務中的風險盲點也不斷凸顯出來，其產生的風險，如：洗錢套現和欺詐等違法行為，直接關系到銀行資金的安全，關系到銀行卡產業的健康發展，亟需引起高度重視。本文從銀行卡收單業務管理角度出發，分析銀行卡收單業務風險成因，并提出相關建議，以規范收單市場的操作，提高收單市場風險防控能力，保障銀行卡產業健康有序發展。

一、銀行卡收單業務風險成因分析

（一）商戶實名審核和現場調查制度執行不嚴。雖然各家銀行都建立了商戶實名審核和現場調查制度，能夠落實商戶實名制，但在商戶準入過程中，部分銀行卻把關不嚴，沒有認真審核商戶的經營范圍或經營類型以及交易特征，沒有通過人民銀行征信系統、聯網核查公民身份信息系統等核查方式核查商戶的申請信息，沒有認真執行現場調查制度，或者現場調查走過長、流于形式，使一些資質不合格的商戶混入受理市場（有的商戶故意偽造虛假信息以騙取市場準入資格），導致商戶套用低扣率MCC碼，或利用POS機具進行非法套現。

（二）重視市場業務開拓，輕視后續管理維護。一方面，在銀行卡收單市場利潤增加的情況下，銀行為搶占收單市場，爭搶刷卡量大、結算資金歸流率高的商戶，促使商戶享受較低的扣率或者扣率封頂的待遇，導致“一柜多機”現象重新抬頭，造成資源浪費，也使得個別低扣率商戶存在套現的風險；少數銀行為搶占收單市場甚至變造或者偽造商戶申請資料等違規操作，為商戶套用MCC碼，這不但在很大程度上損害了發卡行的利益，而且不利于收單市場的健康發展，同時也給市場傳遞不良信息，鼓動不合規用卡情況繼續存在，增加市場資金風險。另一方面，銀行在大力拓展商戶后卻往往輕視后續的管理和維護工作，出現“虎頭蛇尾”的現象：一是怠于開展商戶培訓和風險教育，沒有建立健全特約商戶巡檢制度，沒有對商戶進行有效的監督檢查，導致部分不法商戶違規移機或與不良持卡人或第三方相互勾結，利用虛假交易套現，從中牟利；二是部分銀行沒有認真監控商戶使用收單POS機具的交易情況，對商戶出現的異常情況也沒有及時采取相應的調查核實和糾正處理。

（三）對持卡人信用評估失真。目前，融資渠道狹窄和資金面緊缺是銀行卡套現案件增多的重要影響因素之一。中小民營企業短期融資需求旺盛，但由于近年來銀行貸款準入門檻的提高以及貸款新增額度、投放行業的控制，難以滿足企業尤其是中小民營企業的貸款融資需求，而民間借貸利率快速上升，提高了企業的融資成本，也加大了企業融資難度。為應對資金周轉問題，部分特約商戶企業利用股東和員工信用卡授信額度，在商戶POS機刷卡進行虛假交易，并以接近信用卡最高額度套取銀行資金，用于經營周轉。信用卡套現產生的虛擬交易會影響持卡人的信用記錄，容易造成銀行對持卡人信用評估失真。如果根據這些虛擬交易調高持卡人信用等級，就為持卡人以更高額度套現提供了便利條件，而且還可能形成惡性循環。

（四）特約商戶風險管理不完善。一是銀行的商戶風險管理系統建設不到位。部分銀行沒有認真落實對商戶的現場檢查和非現場監控制度，未根據商戶的經營狀況和規律建立風險控制模型；二是對高風險商戶監測不到位。部分銀行對新簽約商戶、出售易變現商品（如珠寶、電腦等）商戶，以及發生過可疑交易、涉嫌欺詐交易或涉嫌協助持卡人套現等有不良記錄的高風險商戶沒有提高現場檢查頻率，也沒有采取措施加強對預授權、消費撤銷、退貨等高風險交易的監測；三是銀行的商戶交易數據庫與異常監控系統各自獨立，互不關聯，對風險交易特別是高風險交易未能做到實時監控。

（五）收單業務外包管理不規范。一是部分銀行與外包服務機構沒有嚴格按照中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、公安部、國家工商總局《關于加強銀行卡安全管理 預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀發[2009]142號）、《中國人民銀行關于規范和促進銀行卡受理市場發展的指導意見》（銀發[2005]153號）的要求簽訂合作協議。二是部分外包服務機構沒有嚴格執行協議內容，在發展商戶中存在重數量、忽質量的心態，風險防范意識不夠，對商戶的日常管理和維護工作不到位，沒有按時開展業務輔導和培訓、風險教育、巡檢、回訪等工作，商戶檔案和商戶信息變化等資料保存不齊全、不及時，不能及時發現不法商戶套現、移機、轉讓等違規行為。

（六）業務法規不健全，宣傳培訓力度不夠。隨著我國銀行卡收單業務迅速發展，發卡量的增加、持卡群體的多樣化和受理市場范圍的擴大，銀行卡犯罪案件層出不窮，不法分子的作案手段也五花八門，而針對銀行卡犯罪量刑的法律條文散見于《刑法》、《民法》等法規中，沒有一部可以系統規范銀行卡收單業務的法規，而且現有的法律法規中的部分條款已經明顯滯后于實際業務的發展。另外，近年來盡管銀行業通過廣播、電視、報紙、網絡等媒體開展各種各樣的主題宣傳活動，銀行卡知識得到了一定的宣傳和普及，但是持卡人的安全用卡意識還比較淡，導致其資金蒙受損失；商戶預防意識不夠，有的商戶甚至不了解什么是信用卡非法套現，不知道信用卡非法套現屬于違法行為。

二、相關建議

（一）嚴格落實審核制度，加強市場準入管理。銀行要切實加強商戶市場準入管理，有效審查商戶資格，認真開展商戶資信狀況審查、證照審核和現場調查工作，堅決杜絕虛假申請以及名義經營范圍與實際情況不符的商戶準入，嚴格按商戶類別設定扣率和執行收單賬戶管理規定，最大限度規避套現公司滲入。各銀行之間要加強橫向信息聯系與合作，強化對特約商戶準入資質審核。

（二）健全考核激勵機制，加強日常管理維護。按照“誰發展的商戶誰負責”的原則建立銀行責任追究制度，防止重視數量忽視質量的發展觀念，取消單純以商戶數量為考核指標的做法，而以業務發展質量為主要考核依據，將設備維護、跨行交易額、特約商戶銷售額、差錯處理效率納入考核體系。銀行要認真落實監管部門有關銀行卡業務風險管理的要求，建立商戶信息登記檢查制度，加強對商戶的日常管理，定期對商戶銷售點終端（ POS）機具進行現場回訪，加強現場檢查及業務監控，發現交易指標變化異常的特約商戶，應及時進行實地調查，并檢查相關交易單據，及時清查和撤銷一些沒有交易或交易量較小的閑置POS 及違規套現商戶，確保風險可控。

（三）預防信用評估失真，加強審核授信管理。一是執行嚴格的資信審批程序，嚴格落實“三親見”制度，注重對信用卡申請人有效身份的確認，客觀審慎選擇客戶群體，從源頭控制風險。二是遵守嚴格的授信額度管理制度。特別是對無擔保客戶，應根據對其風險狀況的評估，審慎開展初始額度審批和后續調整，有效防止銀行對持卡人信用評估失真。三是做好發卡環節風險控制。不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發卡，對代領、郵寄等非本人領卡的發放方式，必須通過適當方式核實持卡人身份，避免冒辦冒領。四是商戶資格審核時，關注高信用等級持卡人的交易明細是否正常，嚴防虛假交易商戶的準入。

（四）完善系統功能建設，加強業務風險監測。銀行要將商戶交易的數據庫與異常監控的系統結合起來，實現對交易的實時監控，把首次風險控制在第一時間內，防患于未然。密切關注交易量異常增大、大額交易占比較高、調單退單比例高、營業額與經營實際不符等可疑情形；將數據監控和對商戶的走訪、觀察相結合，對出現的異常情況及時進行現場核實和糾正處理；將對一般商戶的日常例行監控和對高風險商戶的特別監控相結合，將單筆交易監控和期間交易狀況監控相結合，構筑主次分明、疏密有致的監控體系，最大限度降低收單業務風險。

（五）完善法規制度建設，加大宣傳培訓力度。監管機構應根據市場及業務的不斷變化盡快完善與銀行卡收單業務密切相關的法律法規，加大對銀行卡收單業務的檢查力度。銀行要面向社會公眾不斷宣傳和普及銀行卡知識，提高持卡人的安全用卡意識，要加強對商戶的業務培訓，開展POS受理人員定期培訓，使商戶掌握各方面的風險點，增強風險防范意識。