在農村地區開展信用體系建設的實踐與思考

吳玉宇 楊莉

澧縣位于湖南省西北部，洞庭湖西岸，因澧水貫穿全境而得名，是湘西北通往鄂、渝、川、黔的重鎮，素稱九澧門戶。全縣轄32個鄉鎮，總面積2107平方公里，總人口92萬，農戶21萬戶，農業人口占全縣總人口的70%。澧縣是一個典型的農業大縣，但農業在GDP中占比不到三分之一，農業發展空間很大。長期以來農村金融服務缺失，農戶缺乏有效抵押擔保物，加上銀農信息不對稱，農民貸款難，已成為制約農村經濟發展的瓶頸，至2013年末涉農貸款占全縣整個貸款余額不到9%，涉農金融機構對農民貸款投入少，金融支農工作潛力大、任務重。為加快推進農村經濟發展，改善農村信用環境，該縣結合全國麗水工作會議精神和上級工作要求，采取“政府主導、人行推動、多方參與、共同受益”的模式，積極構建農戶信息平臺，著力推廣小額農戶信用貸款業務，把農村信用體系建設作為破解金融支持三農發展的有效途徑。通過以信用體系為重點的農村金融服務體系建設，實現政府、銀行、農戶三方聯動，促進“經濟血液”流向農村。一是以滿足農民需求為服務宗旨，從農民最現實的需求是發展資金的需求、最迫切的愿望是貸款手續更簡便的現實出發，為農民群眾提供最優惠、最充足、最簡便的金融服務。二是以破解農民貸款難為工作方向，解決農民貸款因擔保抵押難等導致的貸款難問題，加大信貸資金向“三農”傾斜。三是通過農村信用體系建設，提高農民信用意識，創造良好的農村信用環境。既幫助農民依托資源，獲得資金，又通過產業發展實現致富。四是立足“信用惠農”。把信用體系建設的落腳點放在為農民提供有效金融服務上，使農民的生產生活條件有所改善，創業能力有所提升，并從中得到更多實惠。

一、主要做法及特點

在推進農村信用體系建設過程中，縣委、縣政府高度重視，在人、財、物方面給予了大力支持，人民銀行積極推動，出謀劃策，多次召開政府相關職能部門和金融機構協調聯系會議，認真研究解決工作中的問題、難題，各職能部門上下聯動，廣泛發動農戶積極參與。我們的具體做法是“六個一”：

（一）組織一個強有力的領導班子。農村信用體系建設是一個系統工程，只有政府主動介入才能做好這項工作。首先成立以常務副縣長任組長，分管農業的常委副縣長、分管金融的副縣長為副組長，人民銀行、涉農金融機構和13個部門主要負責人為成員的農村信用體系建設領導小組，領導小組下設辦公室、人民銀行行長任辦公室主任，并將辦公場所設人民銀行，負責協調全縣農村信用體系建設工作，轄區各鄉、鎮分別成立農村信用體系建設領導小組，負責本轄區農村信用體系建設工作的組織、領導與協調、其次是明確由人行牽頭，涉農金融機構參與，相關部門配合，推進農村信用體系工作的開展。

（二）營造一個推動工作的強大宣傳聲勢。一是澧縣政府召開了各鄉鎮長和縣直有關職能部門“一把手”共42個部門負責人參加的專題會議，進行工作動員。二是各鄉鎮主要領導和涉農金融機構工作人員深入農戶進行面對面宣傳，重點宣傳農村信用體系建設工作目的和意義，做到家喻戶曉，提高廣大農民參與的積極性。三是在全縣各鄉村印發宣傳單和宣傳畫冊，張貼宣傳標語，擴大宣傳面和宣傳效果。共印制《農戶要致富，信用來鋪路》宣傳單5萬份，印制《信用拓寬致富路—農戶征信知識畫冊》8000份，張貼“窮可貨、富可貸、不守信用不可貸”的宣傳標語800條。

（三）建立一個農戶信息服務中心。成立了“澧縣農戶信息服務中心”，與農村信用體系建設領導小組辦公室合署辦公，設定了專門的辦公場所，配備3名工作人員。在全縣建成了以行政村為單位的農戶信息采集小組，由鄉鎮管村干部、村兩委、村會計、大學生村官、村民代表以及涉農金融機構人員擔任成員，采取“分片負責，一對一”服務辦法，主動上門逐戶采集轄區農戶信息。去年9月，澧縣政府集中抽調198人，組成456個農戶信息采集小組，開展了全面地農戶信息采集和信用等級評價工作。至2013年末，全縣共采集有效農戶信息22632戶，占全縣農戶數的116%。

（四）開發一個農戶信息系統。在廣泛征求涉農金融機構信息需求上，結合本地農業特征，由長沙中支和常德中支于2011年8月底開發出全省唯一的“農戶信息系統”。該系統主要實現將農戶戶籍、家庭人員、資產負債、生產信息、收入支出信息、其他信息等采集入庫，包括系統管理、信息管理、評分管理、信用證管理、查詢統計、數據報送和系統幫助等七大功能，全面涵蓋了農戶情況。按照《湖南省澧縣農戶評級授信管理辦法》對農戶進行信用評分和確定信用等級，并給農戶頒發信用證；通過信用證年審和信息變更更新農戶相關信息、信用評分及信用等級；提供按區域實現農戶信息、信用證、農戶評分、信用證年審情況查詢統計；實現縣級涉農金融機構向人民銀行報送涉農貸款累放累收情況，并提供查詢統計功能。該系統全面整合了各涉農金融機構各自為政、自成體系的采集農戶信息做法，利用強大的統計分析和報表匯總功能，服務政府部門、人民銀行、金融機構以及農村經濟主體。

（五）頒發一個農戶信用證實行一證通用。出臺《湖南省澧縣農戶評級授信管理辦法》，實行統一的農戶信用評價標準，所評信用等級與授信額度在涉農金融機構通用，享受同等待遇。根據農戶評級授信管理辦法，對采集的農戶信息實行公示，對農戶家庭成員信用狀況查詢結果進行公示，對授信結果實行公示，對三次公示無異議的，由縣級農戶信用等級評價領導小組終審后頒發信用證。農戶憑信用證在縣內任一涉農金融機構可申請1至3萬元不等的小額信用貸款。信用貸款一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用。至2013年末，全縣共發放信用證2256戶。信用證一證通用，方便了農民，有效緩解了農民貸款難題。

（六）制定一整套推動工作的措施。澧縣政府明確了《澧縣農村信用體系建設領導小組成員單位工作職責》、制定了《澧縣農村信用體系建設實施方案》及《考核辦法》。澧縣農村信用體系建設領導小組辦公室建立完善了信用貸款發放體系，農戶聯保貸款體系，農民專業合作社（協會）貸款管理體系，制定了協調工作制度、聯系辦公制度、獎懲制度、異議處理制度等，為農村信用體系建設的可持續發展增添了后勁。

二、取得的成效

通過兩年多的努力，至2013年末全縣金融機構貸款余額68億元，涉農貸款余額達到29億，占涉農金融機構貸款余額的68%，占全縣金融機構貸款余額的426%，成功走出了一條銀政聯手推進農村信用體系建設，解決農民貸款難的新路子。

（一）改善了農村信用環境，破解了農戶貸款難題。

澧縣是個農業和人口大縣，平均每個鄉鎮有農戶6000戶、人口3萬人。如果以目前農信社、農行、郵儲銀行的力量，無法獲取準確的農戶信息。我們借助縣、鄉（鎮）政府及職能部門、涉農金融機構的力量，層層把關，采集和錄入農戶基礎信息，提高了數據的信息質量，為農村信用體系建設的可持續發展打下了基礎。通過對農戶信用等級的評價公示，促使廣大農戶對自身的信用狀況非常關注，對原積欠貸款的農戶起到了震懾作用，部分欠貸農戶主動歸還了拖欠的貸款，僅2013年9月份1個月就幫助信用社督促收回逾期貸款57筆，金額689萬元。借款到期不還，惡意逃廢銀行債務等現象得到有效遏制。在縣信用體系建設領導小組統一操作下，通過對農戶信用評級授信后發放的信用證，在涉農金融機構通用，做到了農戶貸款像存取款一樣方便。

（二）實現了農戶信息共享，降低了農戶融資成本。

至2013年末，農戶信息系統入庫信息涉及全縣22632戶農戶。依托農戶信息系統，各涉農金融機構實現了農戶信息數據共享，隨時可查詢農戶的基本信息，生產經營信息等，提高了防范信貸風險的能力，加大了對農戶貸款的投放。如農村信用社由于嚴重缺乏對農戶信息的掌握，信貸業務拓展十分吃力，農戶信息系統上線后，農村信用社查詢了大量的農戶信息，通過信息共享，信貸業務發展很快，以道河、張公廟、澧陽、大坪、車溪為例，2013年下半年每個網點月均辦理農戶小額貸款23筆，同比翻了8倍。

（三）創新了農村信貸模式，增強了經濟發展后勁。

各涉農金融機構以農戶信息系統為依托，全面推廣“農戶+信息系統+信貸”業務模式，使農戶信息系統與支農信貸業務有機結合，全縣有5家農信社對信貸模式進行了大膽創新，推進支農信用貸款走出了一條鄉（鎮）、村支持配合，基層信用社依托授信結果自主發放的支農信貸新路子，從而助推

農村信貸的開展。同時依托農戶信息系統，創新推出了農戶灘涂經營權抵押貸款、林權抵押貸款、土地承包權抵押貸款、大學生村官創業貸款等支農信貸產品。澧縣有“南方吐魯番”的美譽，以歐亞種為主的葡萄產業發展較快，形成了產、學、研、加、銷一體化的生產經營格局，是全國葡萄標準化栽培示范基地。縣信用聯社對葡萄專業戶按每戶1-3萬元標準，發放貸款3100萬元，惠及葡萄種殖戶910戶，種殖葡萄面積7000畝。縣農業銀行以農戶信息系統為依托直接發放惠農卡51623張，并和縣組織部合作，大力發展大學生和打工回鄉青年信用戶創業貸款。2013年，全縣各涉農金融機構雖受宏觀調控影響，轄內5個“農戶+信息系統+信貸”試點鎮的貸款投放仍一支獨秀，共發放了農戶貸款1132筆，金額3560萬元，分別同比增長16%和37%，有效促進了農村經濟發展。

（四）提升了農民信用意識，促進了精神文明建設。

深化創建信用鄉、鎮、村活動作為助推農村信用體系建設的一項重要工作來抓，與縣委宣傳部聯手，將農村信用體系建設與農村精神文明建設工作結合起來，完善了《澧縣信用鄉、鎮、信用村、信用戶評定辦法》，將農戶當選人大代表、優秀黨員、勞動模范等榮譽信息，欠交稅費、涉賭涉毒及其他違法違紀等負面信息，以及參加人壽保險、財產保險、農村合作醫療保險和農業保險等家庭參保信息納入農戶信用評價指標，將誠實守信與精神文明建設緊密聯系在一起，將貸款的發放與提高農村整體信用意識緊密聯系在一起，有效促進了誠實守信的良好鄉風的形成。轄內5個試點鎮、125個村委會都積極重新規范創建“信用鎮、信用村”活動。據對道河鄉、大坪鎮300戶農戶的調查顯示，92%的農戶認為講信用、守信用的人容易獲得貸款，只有8%的農戶認為人情關系等其他因素容易獲得貸款。

（五）密切了鄉村黨群關系，保障了信用評價公正。

村委會是村民民主選舉出來的自治組織，村干部最了解農戶家庭經濟及其成員的情況。澧縣在開展農村信用體系建設工作中，有效發揮好村干部的作用，將村委會對農戶的信用度評價作為農戶信用評價的重要依據，使金融機構更加準確全面了解農戶的信用狀況，促進了農戶信用評價更加公正合理。如道河鄉高堰村胡明擔任村書記近10年，對全村200多戶近900人的情況了如指掌，在開展農戶信息錄入工作中，積極主動，在較短時間內完成了農戶信息采集任務，村委會對農戶的總體評價與農戶評價評分系統打分得出的評價高度一致。同時，村委會通過深入農戶，幫助群眾尋找經濟發展項目，聯系解決生產上的所需資金，也密切了黨群關系。

三、幾點體會

（一）地方政府主導和人民銀行推動是做好農村信用體系建設的前提。澧縣黨委政府十分重視農村信用體系建設，將議題列入政府常務會專題討論，并以澧政發[2011]84號下發《關于開展農村信用體系建設的通知》，由縣長和分管副縣長召開專門發動會，財政拔付專款，并將“加強農村信用體系建設，改善金融生態環境”連續3年寫進《政府工作報告》，為做好農村信用體系建設工作，推動農村信用體系建設營造了良好的氛圍。人民銀行成立了專門的機構，配備了專職人員，提供了辦公場所，添置了辦公設備，全力推動農村信用體系建設工作，各職能部門和涉農金融機構積極參與，堅定了以建設統一的農戶信息系統為平臺來促進農村信用體系建設的信心。

（二）因地制宜是做好農村信用體系建設的關鍵。農村信用體系建設，全國沒有統一模式。我們充分考慮本地農村信用體系建設面臨的問題，立足實際，建立了適合本地特色的農村信用體系建設推進方式，即以點帶面，循序漸進，穩步推廣，縱深發展。先在每個鄉（鎮）抓好一個村，由一個村通過典型引路帶動一個鄉。先由政府主導抓，通過典型帶動，使先行者受益，帶動村民主動自愿參加。

（三）講求實效是做好農村信用體系建設的根本。農村信用體系建設是一項長期、系統工程。我們務求實效，致力于提高信息錄入質量，寧慢不亂；致力于真正幫助金融機構共享信息，使農戶信用評價更加客觀公正；致力于推動“三農”信貸業務健康發展，支持農村經濟建設；致力于良好信用文化的培育，推動農村精神文明建設，從而給農村信用體系建設注入強大的生命力。

（四）健全制度是做好農村信用體系建設的保障。要實現農村信用體系建設依法合規可持續發展，必須要有完善的制度作保障。我們制定了農戶信息系統推廣方案、農戶信息系統管理辦法，以及“農戶+信息系統+信貸”業務管理辦法、信用鄉、鎮（村、戶）創建等配套制度，既有利于統一思路，提高認識，又確保操作規范，保障農村信用體系建設順利推進。

（五）協調配合是做好農村信用體系建設的保證。縣公安局、財政局、農業局、勞動局、扶貧辦、法院等相關部門高度重視，大力支持農村信用體系建設工作。全縣各鄉鎮都成立了工作小組，通過政府和相關部門、人民銀行、涉農金融機構和村委會的共同參與，形成了上下聯動機制，層層推動，確保工作抓出成效。

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