福建省大學生信用卡存在的問題和對策

鄭彩萍 陳欽

摘要：隨處可見刷信用卡購物的在校大學生，越來越多的在校大學生成為信用卡刷卡一族。信用卡離我們越來越近，并逐漸成為我們在校學生生活中不容忽視的組成部分。在了解在校大學生的信用卡使用情況的基礎上，分析其利弊兩面，針對當今大學生信用卡發展存在的問題，強調以家庭、學校、社會教育為主的管理方法，從而突破了以往單純從銀行角度來考慮商業銀行信用卡風險管理的思路。指出大學生應合理使用信用卡的優勢之處，樹立正確的消費意識，學會理財。

關鍵詞：大學生；信用卡；利弊；建議

信用卡于1915年起源于美國，進入我國市場之后，發展甚為迅速。2004年9月20日，中國第一張大學生信用卡由廣發銀行和金誠信用公司合作發行。自此之后，信用卡悄然走進校園市場。導致“花明天的錢，圓今天的夢”這樣的透支消費理念開始影響當代大學生。四年的短暫時間，大學生信用卡使用人數與比例都大大上升，由《2008年大學生理財觀念與行為調查報告》得知，當年大學生信用卡的使用率達到37%，比上年增長8%，另外還有超過1/4的大學生有申請信用卡的計劃。[1]

一、大學生信用卡的概況

（一）大學生信用卡的含義

信用卡一詞，由英文“credit card”中譯而來，其中單詞“credit”有“賒賬”之意。故信用卡也是賒賬卡，是銀行卡之中的一種，業內稱之為貸記卡，具有免費異地匯款、先消費后還款、分期付款購物等金融功能，而其最根本的功能則是透支：透支消費、透支取現、分期付款、現金分期。

（二）大學生信用卡使用現狀

為了獲取福州在校大學生使用信用卡情況的詳盡數字，本人和本課題組成員開展了實際調研。期間，采取問卷調查法結合訪談法，整理收集了第一手資料數據。通過注冊問卷網賬號，設計網頁版問卷，并將鏈接發往福州各高校，最終收集到689份問卷，其中537份為有效問卷。最終以這有效的537份問卷作為本次調研的分析統計樣本。

問卷調查數據顯示，目前擁有信用卡的數量在一張及以上的人數占3333%，其中三張及以上的人數占615%，而未辦理信用卡的仍有6667%。可見大學生信用卡市場仍然是各大商業銀行需要鉚勁爭取的財富，因為仍然還有很大一部分大學生尚未成為信用卡消費者，資源優勢是潛在的。參與問卷調查的8883%福州大學生月平均消費水平均介于500-2000元，符合中上消費水平，這就預示著大學生將可能是各大商業銀行的優質客戶資源。在普遍較高的生活水平基礎下，信用卡消費的還款問題也將省去銀行一些顧慮。然而生活來源的數據顯示，8678%福州大學生的生活費來源于父母，絕大部分大學生并無經濟獨立能力。這將是銀行對大學生信用卡額度的提供的一個重要考量。對生活費支出無計劃的人數達4227%，接近一半的水平。這一方面可以成為大力發展大學生信用卡中培養理財規劃的推銷熱點，另一方面也是一個需要銀行警惕的問題，關乎大學生的消費理念和信用卡還貸問題。[2]當問及辦理信用卡的原因時，也僅有1123%因為方便，498%沖著超前消費，相反覺得沒有必要的人數有1949%。如此看來，這種“先消費，再還款”的理念，已經慢慢被大學生們所接受。但福州市大學生對信用卡的了解還相對不足，使用率也較低，依然存在很大的市場拓展空間。對于銀行而言，需要更多的宣傳和推銷手段，來爭取這個巨大市場。

二、信用卡的使用對大學生的影響

客觀來說，大學生信用卡的使用有利有弊。象牙塔的信用卡流通既給大學生帶來許多正面影響，同時也難以避免很多潛在的負面影響。

（一）信用卡的正面影響

從正面的角度來說，信用卡給予了大學生不少便利之處。

1、方便快捷，安全有效

減少現金流動，不止是對假幣流通具有控制減少作用，也避免了攜帶大量現金對自身安全造成的威脅，而信用卡遺失也可以最快的速度掛失，大大降低財產損失的幾率。 2、限額透支，超前消費

對于信用卡吸引人的幾點，經統計，排在前列的分別是“沒錢時可用來應急”、“超前消費”。確實，福州大學生的月生活費多在1000元左右，信用卡的允許限額透支的優點，也無意間增加了大學生月可支配費用，在需要的時候為之提供應急預支。在規定還款期內還清還可免除利息，發揮了信用卡的機會成本跟時間價值。

3、建立信用

信用卡的使用，會逐漸培養起大學生誠信消費的理念，增強個人信用意識。信用卡使用適當，可以提高大學生在銀行的信譽，為將來工作貸款建立起堅實的誠信基礎。

（二）信用卡的負面影響

在眾多便利優勢的背后，也積聚著同樣多不可忽視的負面影響。

1、助長消費不理性

正是由于信用卡具有超前消費的功能，加之當今刮起猖獗的購物旋風，沒有良好的金錢控制力易使許多大學生因非理性消費時尚物品，而信用卡避免了現金交易，大大降低了大學生在消費時的心理壓力，容易助長他們過度消費和盲目消費的不正之風。

2、還款不及，信用破產

8678%的大學生并無自主經濟能力，都由父母提供生活來源，一旦背負沉重債務，往往便因無法償還而信用破產。這也就是各大銀行對大學生市場趨之若鶩的根本原因。銀行利用大學生無經濟來源而提供種種便利，上升的是銀行的發卡量，下降的是大學生的信譽度。

3、誘發信用卡犯罪

當面臨還款問題時，1067%選擇用其他信用卡還，這便造成大學生以卡養卡，拆了東墻補西墻，陷入其中而無法自拔的艱難處境。再者，透支后一定期限內無力償還，經銀行三個月催收仍無法還款，將被以詐騙罪起訴。更有甚者，面對極大的金錢誘惑，鋌而走險，惡意透支，套現信用卡。這無論是對他們的思想，心靈和學習，都是極大的包袱。

三、大學生信用卡在發展中存在的問題及原因分析

（一）家長方面

大學生現有的信用卡多數是附屬卡，而依據目前大學生的消費水平，500-1000元每月，是很難承擔透支額度的還款的，那么附屬卡的還款自然多數轉移給了主卡。很多家長并未通過銀行對附屬卡的額度進行限制，而與之共同使用主卡額度。在這樣的情況下，非現金的信用卡支付，還款責任的轉移，以及沒有自身信用問題，這些條件都降低了大學生在透支中的心理壓力，不知不覺就養成了非理性消費的沖動和習慣。在咨詢銀行工作人員后得知，家長并沒有充分的行動力，去更多介入對大學生信用卡的管理和限制，一部分縱容了他們不健康的消費意識，也影響了大學生信用卡的發展。

（二）大學生方面

1、對信用卡使用缺乏基本知識

由問卷數據可知，1397%的大學生不辦理信用卡，是由于不知道如何辦理。而354%的問卷填寫者是因為身邊同學的影響而辦理的信用卡。在具備如此匱乏的知識下，大學生對信用卡的淺薄認識，即將引起的就絕非個人消費問題，而是上升為社會問題了。在訪談的數十名福州大學生中，大部分都對信用卡年費，免除方式，最低還款額和透支利息一概不知，甚至連基本的信用卡理財工具都難以描述。

2、信用卡的透支現象

大學生本身的心理成熟度就不夠，加之沒有獨立經濟能力，對金錢的控制力還有待加強，在面臨信用卡各種天花亂墜的優惠政策下，實在難以保持理智。調查過程中，3600%的問卷填寫者偶爾進行超前消費，467%經常進行超前消費，而當問及可否按時還款，1467%有時能按時還款，867%不能按時還款。如此看來，當前大學生透支消費的現象已經顯現出問題了。信用卡的透支優點，不知不覺助長起大學生的消費欲望和消費沖動。

3、附屬卡可能對主卡的信用損害

附屬卡與主卡共同享受額度。在額度未被主卡限制的情況下，可享受全部額度，否則只能享受限制的額度。兩張卡都具有還款功能，但從大學生沒有固定收入的原因來看，一般附屬卡還款也由主卡承擔。一旦出現問題，滯納金，利息，信用不良等一切責任都由主卡承擔。若大學生的附屬卡使用不當，就可能對家長的主卡帶來信用危機，也不利于建立自己的信用基礎。

4、信用卡逐漸轉為睡眠卡現象

6667%沒有辦理信用卡，但未使用信用卡的人卻達到7207%。由此計算得出，持有信用卡的大學生中，有1620%從未使用過信用卡，而這1620%的信用卡無疑便成了純粹的睡眠卡。這不僅浪費了社會資源，也讓每張辦卡成本高于200元的銀行陷入盈利的困境。此外，還加大了大學生的年費負擔，因為從次年開始，銀行便對所有未注銷的信用卡征收年費，包括沒有使用，甚至沒有激活的“睡眠卡”。一旦透支卻久不清理，便容易造成信用問題。

（三）商業銀行方面

1、疏忽了對大學生信用卡使用知識和理念的引導

隨著2004年第一張大學生信用卡的發行，各大商業銀行都面向大學生辦理同類信用卡。為了爭取發行量，商業銀行對大學生市場趨之若鶩，競相降低信用卡門檻，辦卡就有禮品相送，不斷推出吸引大學生的優惠政策，提高發行量的同時，也降低了信用卡的客戶品質，增添了更多無效信用卡的資源浪費。并且，疏忽了對信用卡功能，信用卡知識的宣傳和引導。大學生辦理信用卡，一部分是沖著小禮品，一部分是因為身邊的同學朋友也辦了，還有一部分是沖著免息預支的誘人功能。但絕大部分的大學生對信用卡功能了解不全，甚至分不清信用卡跟借記卡的區別，而稀里糊涂被扣高額提現費。[3]

2、叫停大學生信用卡業務

目前大學生已幾乎無法申請辦理主卡，僅有極少數銀行還保留些許大學生信用卡業務。在大學生信用卡風生水起之際，各大商業銀行一心投入在如何提高發行量上，卻忽略了對大學生償還能力的審核評估，導致了大學生信用卡使用的風險規避出現重大問題，釀就了信用危機，到了2009年，國內數家銀行便相繼叫停大學生信用卡業務。[4]通過電話咨詢福州一家工商銀行和其他幾家大銀行的工作人員，得知現在大學生已無法申辦信用卡，只能通過家長的主卡申請辦理附屬卡，但無法建立自己的信用基礎。僅有少數幾家銀行還有一兩個專門為大學生開設的信用卡。

四、對發展大學生信用卡的對策和建議

（一）對大學生家長的建議

大學生家長應積極主動地去了解信用卡的利弊，關注信用卡的知識與新聞，及時提醒大學生子女如何使用信用卡，怎么正確使用其功能。對于他們不正確的消費意識和使用方法，應主動提出來，加以教育和引導。規避信用卡風險，最大程度上使用信用卡的優勢之處，介入他們的財政監督，但又給沒有經濟獨立的孩子一定的空間，培養他們的控制能力，思辨能力和理財規劃能力。適當放手，適當警示，剛柔并濟，協助大學生子女更好地使用信用卡。

（二）對大學生的建議

1、自主學習信用卡知識，理性辦卡

依據自身的實際情況，理性辦理信用卡，不可因貪圖獲取小禮品而多次申辦，或在沒有需求的情況下跟風隨流，因為同學朋友辦，也去辦。卡不在多，夠用就好。事先通過網絡，咨詢銀行，或其他渠道，充分學習了解信用卡手續費，年費，信用額度，滯納金，利息，還款期限等基本知識。實時關注信用卡功能的變動趨勢，跟上信用卡發展的步伐。

2、科學理財，合理消費

根據自身消費情況，培養良好的消費習慣。對于哪些無需消費，哪些延后消費，哪些必須消費，要有掌控認知力。明確消費去向，養成定期記錄消費的習慣。適當運用信用卡進行投資理財的學習，控制支出，合理規劃，形成科學、健康的理財形態。盡量不要取現，以免被銀行收取手續費和相應百分比的利息。養成良好的還款習慣，按時還款，足額還款，否則將被收取高額復利，還會影響信用。[5]

（三）對各大商業銀行的建議

1、加強信用卡知識教育力度

各大商業銀行應加強對大學生信用卡知識的教育宣傳力度，把信用卡潛在的風險，利弊都清楚展示，而不是為了信用卡發行量的激增，只著重說明吸引人的優勢部分，忽略其他功能使用說明。銀行應定期對大學生做信用卡知識的加強，讓他們從信用卡表面深入到本質。唯有充分了解信用卡的知識，才能更好地使用信用卡的功能，從而避免一些使用誤區，也減少銀行日后對信用卡問題的處理，也整體提高大學生信用基礎。

2、開拓大學生信用卡市場，加強申辦資格的審核力度

自從2009年信用卡業務被各大商業銀行相繼停辦，如今大學生想要申請辦理信用卡主卡可謂難上加難。雖然避免了大部分的大學生信用卡隱患，卻也阻礙了其發展。一旦他們離開大學，走上社會，不管是房貸，車貸還是創業貸款，都沒有信用支撐。大學生信用卡的正面影響，上述已經作出說明，雖然大部分優勢可以由申辦附屬卡所替代，但卻還是不能彌補信用基礎缺失這個影響。銀行應逐漸開放大學生信用卡業務，同時加強申辦資格的審核，對大學生的還款能力做盡可能準確的評估。在發展大學生信用卡的同時，也能減少其負面影響。

3、提高信用卡使用率

（1）規范發卡規模

濫發信用卡的直接結果就是導致“睡眠卡”的增加。銀行應控制發行量，提升大學生信用卡客戶的質量，增加激活率，提高活卡率，從根本上降低信用卡資源的浪費。

（2）業務創新

探索多種模式，創新信用卡業務，除了降低或豁免年費，商戶傭金，透支利息外，應增加更多吸引大學生的消費形式，增加大學生信用卡的使用率，促進大學生信用卡發展的進步。

參考文獻：

[1] 蓋曉薇中國大學生信用卡現狀分析[D]成都：西南財經大學2009年

[2] 董萍大學生信用卡使用行為研究[D]暨南：暨南大學2007年

[3] 宋瑞商業銀行信用卡營銷研究[D]北京：首都經濟貿易大學2006年

[4] 吳洪濤商業銀行信用卡業務研究[D]上海：華東師范大學2003年

[5] 許棟基于理財認知度的大學生信用卡使用行為研究[D]天津：天津財經大學2012年

項目基金：本論文受2013年度國家級大學生創新創業訓練計劃項目支持（項目編號201313762015）。項目負責人：鄭彩萍，其余組員為林星熒、周曉燕、范竹青和連菁菁，指導教師陳欽。