姚慶海：商業保險在養老產業中大有可為

據統計，截至2013年底，我國60歲及以上老年人口2.02億人，占總人口的14.9%，預計2025年將突破3億，2034年將突破4億。近年來，我國積極應對人口老齡化，加快建立社會養老服務體系和發展老年服務產業，初步建立了以居家為基礎、社區為依托、機構為支撐的養老服務體系，老齡事業發展取得顯著成就，但養老服務和養老產品供給不足、市場發育不健全等問題依然存在。

商業保險是通過市場手段解決上述問題的重要選擇。今年8月13日，國務院發布《加快發展現代保險服務業的若干意見》，強調要把商業保險建成社會保障的重要支柱。11月17日，國務院發布《關于加快發展商業健康保險的若干意見》，進一步強調要發揮商業健康保險資金長期投資優勢，鼓勵商業保險機構以出資新建等方式新辦醫療、社區養老、健康體檢等服務機構，承接商業保險有關服務。商業保險參與養老產業，不僅有利于商業保險的產業鏈延伸，做強做大現代保險服務業，而且有利于構建多支柱、多層次社會保障體系，減輕國民生活負擔和政府財政壓力。

近年來，我國商業保險快速發展，服務領域不斷拓寬，特別是在參與養老產業發展方面進行了大膽探索，為我國養老事業發展做出了積極努力。

一是積極參與養老地產開發。隨著保險公司資金運用逐漸放開，保險公司對投資養老地產熱情日漸高漲。從拍地規劃到適老性地產建設，再到開發相應保險產品鎖定客戶，目前，泰康人壽、中國人壽、中國平安、新華保險、太平洋保險、合眾人壽等已經成為保險公司投資養老地產的先行者。

二是積極參與老年金融業。包括一般性老年壽險產品、長期護理保險、住房反向抵押貸款、保險信托等方面。其中，一般性老年壽險產品較為普遍，大多數壽險公司都有涉及。長期護理保險方面，目前，中國人保、中國人壽、生命人壽等十余家公司都開辦了此項業務。

三是積極參與老年服務業。近年來，保險公司通過股權投資和購買服務等方式，提高老年服務水平。例如，人保健康與北京大學人民醫院共同簽署了醫療衛生服務共同體項目，在保證自己客戶得到優良醫療服務的同時，降低醫療成本。

與其他投資機構相比，保險公司特別是壽險公司，投資養老產業有其獨特的優勢，主要體現在以下幾個方面：

一是資金優勢。養老產業屬于資金密集型產業，資金需求量大，投資周期長，對長期資金來源的穩定性也有較大要求。截至2013年底，全國保險資金運用余額為7.27萬億元。其中，壽險資金可以作為20年以上的長期投資資金的約占48%，可以作為5-20年的中長期投資資金的約占25%。保險資金的大量、長期、穩定的天然優勢，成為保險公司投資養老產業的核心競爭力之一。

二是產品優勢。作為商業壽險的承保人，在投資養老產業的同時，壽險公司可以尋求養老產業與保險產品的對接，催生保險主業產品創新，例如，保險公司可以將養老社區與長期壽險產品相結合，實現保險產品與養老產業內在聯動，獲取長期收益目標。

三是客戶優勢。保險公司基于生命風險和健康風險精算基礎的風險管理，培育了終生呵護的經營理念，積累了大量的長期優質客戶資源。同時，保險公司資金實力雄厚，積極履行社會責任，注重維護自己的聲譽，使消費者對保險公司投資養老產業充滿信心。

四是專業優勢。保險公司在提供健康、醫療等保障產品方面有著豐富的經驗和優勢，可以通過流程式養老服務，提高服務水平，滿足日益迫切的養老需求。商業保險在養老產業中大有可有，不僅可以創造巨大的經濟效益和社會效益，而且可以為我國轉變經濟發展方式提供重要動力。