煩心保險事，你會破解迷局嗎？

薄志紅

人的一生總會遇到一些不如意的事，買保險也不例外。在保險理賠和分割的過程中，不少人發生糾紛和分歧，讓煩心事纏上自己。這對當事人而言，真可謂苦不堪言。基于這些，我選取幾個典型案例，教大家一一破解困擾。

妊娠期出意外，保險公司拒絕賠

今年年初，邱娜買了一款某意外險。沒曾想，半年后她便恰好遇上了“意外”，因懷有身孕、行動不便，她出門時不小心摔了一跤，造成身上多處出現傷痕。一因傷痕，二因“孩子”，邱娜馬上到醫院就診，醫生建議她住院觀察、治療。半個月后，邱娜順利保胎出院，身體也無大礙。出院后，邱娜想到自己購買的意外險，于是到保險公司要求理賠，可最終被保險公司拒絕。理由是：邱娜懷孕，即使造成意外也是在保險公司免責范圍內。

專家支招：就被保險人妊娠期（亦稱懷孕期）而言，意外風險會進一步增加。所以，多數保險公司的意外險產品都會把被保險人妊娠、流產、分娩列為保險免責條款。如果被保險人處在妊娠期，而想要在此期間獲得意外保障，也不是沒有保險產品可保，母嬰綜合保險就是不錯的選擇。

家中遭遇火災，保險公司不全賠

宋鵬家因小家電發生故障著火，引發意外火災，雖最終大火被撲滅，但還是嚴重燒損不少物件。宋鵬清理了現場，接著請人把燒損的物件拉走。對于火燒現場，他并未拍照留存。之后，購買了安居綜合險的他，向保險公司報案，要求賠償。保險公司了解情況后，給予他答復，會酌情賠付房屋修繕費，但燒損家電因無法核實，無法證實數量及價值，則不予賠償。宋鵬很苦惱，賠付結果怎么會這樣？

專家支招：購買了安居綜合保險，火災損失保險公司會來埋單，但宋鵬錯失賠償機會，這是由他處理現場方式不當造成的。為避免類似拒賠事件發生，我建議：一旦出現火災險情，應保護好損失現場，并及時向保險公司報案，請求盡快現場勘查定損。如保險公司未能及時趕赴現場定損，則應進行拍照留存，以備保險公司在無法定損時有“據”可查，切不可自作主張清理現場后再報案，則得不到全部賠付，最終啞巴吃黃連有苦說不出。

找不到肇事車，保險公司難“免責”

方娟駕駛私家車出門辦事時，把車停放在馬路旁無人管理的空地上。辦妥事后，她卻意外發現，自己的車門被他人的車撞得變了形。由于找不到肇事車，方娟只好向保險公司報案。工作人員回復她，方娟既無法說清車門被撞變形事情的經過，又找不到對車侵害責任人，保險公司將免除35%的賠償責任。在工作人員提醒下，她在保險合同上看到了這條規定。方娟很無奈，覺得保險公司沒提醒她，不應該免除35%的賠償責任。

專家支招：我國新《保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”所以，保險公司并不是寫在合同里的“白紙黑字”都具有法律效力。在本案例中，保險公司不能負除30%的賠償責任。

編輯/木非木

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